备受储户青睐的靠档计息产品，即将迎来终点。12月14日，工农中建交邮储六大行均发布公告，自2021年元旦起，提前支取靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由靠档计息调整为活期存款挂牌利率计息。靠档计息产品为何会被叫停，产品持有者该如何避免损失？
银行纷纷叫停靠档计息产品
所谓“靠档计息类”存款产品，是指定期存款引入定期存款收益权转让机制后，提前支取时不按活期利息计算，而是按照最近一档的定期存款利率计息。比如，原本存3年期的大额存单，只存了1年支取，仍然可按1年期计息。此类产品的特点是可以兼顾活期存款流动性和定期存款高利率，因此备受储户欢迎，成为银行的揽储利器。
2019年起，互联网银行、民营银行、城商行大规模推出此类创新存款，在京东金融、度小满金融等互联网理财平台上风靡一时。不过，好景不长，此类创新型存款产品很快引起监管的关注。2019年底，监管机构以窗口指导形式、在全国范围内对靠档计息的定期存款“叫停”。
据了解，互联网银行、民营银行等中小银行的“靠档计息”产品主要是智能存款，国有大型银行的“靠档计息”产品则主要是大额存单。
在公告中，六大银行均表示，调整是根据中国人民银行关于存款利率和计结息管理的有关规定。据了解，今年3月，央行下发了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，明确定期存款提前支取靠档计息产品违反了《储蓄管理条例》中“提前支取按活期计息”的相关规定。
业内人士表示，此前监管部门进行窗口指导时，要求在2020年底前将靠档计息的定期存款产品压缩至零。如今大限将至，因此近期各家银行纷纷发布调整公告。
短期有资金需求建议尽快取出
从六大行的公告来看，计息规则的调整是从2021年1月1日起执行，如果用户是在调整日后提前支取，那么将按照支取日该行人民币活期存款挂牌利率计息；如果是在调整日前提前支取，仍按照原方式计息；如果未提前支取，则利息不受影响。
需要注意的是，“靠档计息”叫停后，若储户提前支取这类产品，利息损失会非常严重。比如，储户办理了一笔3年期限的20万元大额存单，利率是4.125%，存满2年后，需要提前支取，旧规下银行是按2年期限的大额存单利率3.15%来支付利息，而一旦新规实施，提前支取将按0.3%的活期存款利率来计息，算下来会损失超过1万元的利息。
那么，银行叫停靠档计息产品，持有此类产品的储户该怎么办？
对此，业内人士建议，储户可根据自身资金需求的情况来做不同的安排。短期有资金需求的储户，要根据银行给出的时间截点，及时取出个人资金或进行转存，以避免计息方式变更导致收益缩水；如果短期没有资金需求，并且自觉能持有至产品期满的，建议继续持有。
来源：三湘都市报
作者：潘显璇
编辑：吴芳
