版权：来源 米筐投资 ID:mikuangtouzi 作者 A先生
当下中国，去杠杆声声不断。
很多人忧心忡忡：还要不要买房了？还要不要贷款了？还要不要杠杆投资了……
我的回应是：如果你有现金流，担心个毛线啊，去杠杆跟你没关系！
1、现金流
现金流有多重要？
我们常听到这几句话：一分钱难倒英雄汉、救急不救穷、企业死在黎明前……
英雄会因为一时缺钱而无法施展本领；把钱送给贫穷的人大多有去无回——正确的做法是，用钱资助那些底子不错、只是陷入暂时经济困难的人；企业为什么没有熬到曙光乍现的黎明？因为现金流断裂了。
现金流就是一切。
现金流创造一切。
个人因为有工资构成的预期现金流，银行才愿意给你贷款买房、买车、装修、旅游……
企业因为有收入构成的预期现金流，银行/信托等金融机构才愿意给它们贷款搞经营；
房子因为有租金构成的预期现金流，批量房子就可以一起打包发行REITs（房地产信托投资基金）啊……
我们都知道巴菲特做投资很牛，但牛的背后是什么在支持呢？是其持有的保险公司因巨额保费收入而形成的现金流；
2000年前后，我国金融市场不发达时，为什么大型企业都喜欢进入现金流充裕的行业（如超市）呢？因为有现金流！不在乎是否赚钱，反正就当一种融资手段了。
这两年，为什们国内企业（房地产/家电/互联网等）这么热衷于拿金融牌照（小贷公司/互联网金融/银行/保险/信托等）呢？
为了现金流啊。企业没钱时方便融资、企业钱多盈余时可对外投资，以此熨平现金流、让企业永续长生。
个人在负债/加杠杆时，是该考虑债务额呢、还是债务率？都不是！
你是否能负债加杠杆，不取决于你的债务额（欠了多少钱）、也不取决于你的债务率（债务额在全部资产的比例），而取决于你的现金流。
银行最明白这个道理：小年轻没储蓄、月月光，可仍然愿意给他们贷款买房、买车、生活消费；老年人有资产、有积蓄，可仍然不愿意给他们贷款，且还有贷款年龄的限制。
为什么？因为年轻人未来有不断增长的现金流，而老年人则没有啊。
那如何理解现金流的调配使用呢？
2、跨期交易
金融的核心是现金流。
现金流的核心是资金的调配。
什么是调配？就是跨期交易——跨越空间、跨越时间。
哈尔滨银行的存款来自于当地百姓，可银行却把钱放贷给了成都的一家企业——哈尔冰的钱被成都使用了，这就是跨空间交易。
你从银行贷款100万买套房子，这100万进入开发商/卖房人的账户上，他们就可以使用这笔钱了。这钱来自哪里？来自于你未来的收入，这就是跨时间交易。
如果用通俗的话来解释跨期交易：
把别人现在钱挪过来自己使用；
把自己未来的钱挪到现在使用。
贷款买房好在哪里？在货币不断贬值的情况下，贷款就是把未来将要变毛的钱挪到现在，按照当下的购买力锁定一笔资产——资产价格上涨、债务负担减轻，享受双重红利。
为什么我向来不建议年轻人，通过理财实现财富逆袭？资金量太小是一个原因，更重要的是放大一生的长度来看，年轻人存钱积蓄与一辈子的现金流状况太冲突。
▲一生现金流量：年轻时为负，年老时为正，需要金融手段去熨平
年轻人刚踏入职场，正是花钱的时候——学习培训需要钱、人际交往需要钱、谈情说爱需要钱、四处旅行/开拓眼界也需要钱…，到处都是花钱的地，现金流为负。
再长几岁进入青年，要买房置业、要结婚生子、要养育子女、可能还要赡养父母……这都需要钱。
现金流平衡应该在四十多岁，当子女独立、当收入提高并且再有些资产性收入，其高峰会在五十多岁，再之后退休收入锐减。
四十岁之前的中青年人应以负债为主，趁着年轻有体力、有欲望、能蹦跶，为了精彩人生、为了体验生活，要敢于借钱消费。到了五六十岁清心寡欲的年龄，再去还年轻时欠下的债——否则，就会出现“人死了，钱没花完”的悲剧。
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事业/生意/人生/生活中的成功人士，大多是现金流平衡操作的大师：从别人的手里调配过来资金、从未来的自己那里调配过来资金，资金的背后是资源——让资源跨空间/跨时间合理配置、最大化利用。
可欠钱总是要还的，调配现金流以致不断裂的真实目的是什么呢？
3、等一个机会
只要活着，就有机会。
只要活着，就有翻身希望。
只要活着，就会有无限的可能。
负债高杠杆的房产投资客，只要现金流筹措得当不会断裂、活得足够久，总能等到下一次信贷放水的来临；
创业型的中小企业，只要一直活着、熬得足够久，总能逮住一次风口得以反转；
为什么年轻人最有希望？因为生命足够长、时间足够多，说不定哪个机缘巧合就飞黄腾达了……
做企业、做生意、做投资，凭什么活的足够长？凭的是现金流啊。
现金流就如同血液，是生命体续命的保证，有了它就能一直熬下去——直到熬出了机会、熬来了风口、熬到了春暖花开……把别人一个个都熬死了，留下的就是你呵。这就是：剩者为王！
曾经中国的知名地产商——利海地产，就是因为资金链断裂，死在这波全国地产大牛市的前夜——2015年，如果再能坚持哪怕一年，不仅咸鱼翻身、更能大赚特赚。
香港楼市1997年登顶后一路下跌，直至2003年到达谷底，当时负资产者比比皆是、甚至不乏因此而跳楼者，如果那波绝望的人能再坚持一下挺过去，到了现在估计资产也已翻倍、甚至成了人生赢家。
2008年全国楼价下跌，各地不断上演退房、打砸售楼部事件，当时深圳有一波人一度断供，但活下来的人幸运的等到四万亿放水、紧接着2009年房价暴涨。
2015年时，煤炭/钢铁/矿产等能源类企业集体巨额已数年，活下来的终于熬到了国家的供给侧改革——化解过剩产能、关闭重污染的中小企业，随后行业整体性扭亏为盈。
2015年时，整个地产行业萧杀一片，楼盘滞销、地产商债务高企，倒闭、收购合并等不绝于耳，活下来的终于熬到了年底中央经济会议的房地产去库存，于是在2016年打了个漂亮的翻身仗。
活得足够长、机会才会足够多，而这一切都有赖于现金流。
那关于现金流筹划应注意什么呢？
4、筹划现金流
企业现金流的筹划渠道很多，稍微大一些的企业都有自己的融资部门，本文只探讨个人现金流的筹划。
现金流分为流入和流出两部分，下面就讲讲它们的筹划原则。
流入现金流的构成：
1、劳动性收入。主要有工资、兼职、知识产权（如版权/专利）等，这种收入稳定持续，是绝大多数人现金流的主要构成。所以提高自己的工作技能、把自己打造成一个赚钱的机器，是最提倡、最靠谱的肺腑之言。
当然，是否稳定持续还取决于工作本身——公务员/事业单位员工就稳定持续，私营个体企业/销售业务职业等就不太稳定持续。
2、资产性收入。房屋租金、债券利息、股份/股票/基金的分红增值等。这里只有租金和利息是固定、可测、持续的，股权类的分红增值具有不确定性（经济形式好、一波牛市才有大的收益）。
尤其推荐房租，能随着通胀而加租、也能杠杆撬动一笔资产。家庭消费支出/退休养老补贴，真的建议买套房子通过收租来弥补。
3、融资性收入。中国人骨子里对借钱负债还是有抵触情绪的，所以一直以来并不把融资作为现金流构成的一部分（现正在改变）。
所有流入的钱都构成现金流，在为了存活保命时，贷款必不可少。它主要有：房抵贷、消费贷、信用卡、正规的网贷平台。重点推荐信用卡和正规网贷——给的是个额度，随时使用、随时归还、按天计息，非常有利于短期拆借。
4、意外险收入。这种收入很偶然，并不是每个人都有。主要有：中彩票、中大奖、遗产收入、飞来横财等等。
流入现金筹划的原则：构成尽量多元化、避免单一化，只有单一工资收入的人，失业后很容易资金链断裂。
流出现金筹划的原则：付款时间越长越好、当期还款越少越好、付款时间越拖延靠后越好。
买房贷款时，毫不犹豫的选择30年（付款时间最长）、等额本息（当期还款最低）还款方式；
消费尽量刷信用卡，京东/淘宝购物毫不犹豫的用白条/花呗,因为付款时间拖延靠后啊；
信用卡分期，同等费用下，还款期越长越好（能24期就不12期、能36期就不24期）——付款时间长、当期还款低。
另外在现金流筹划中还要：收入与（债务）支出在时间上要匹配好——在要支出前、得先有收入；
（债务）支出的金额大小要错配好——不要集中支付一大笔钱，筹款麻烦；
高/低成本资金要错配好——成本低的资金额度低些、成本高的资金额度高些，要统筹使用……
现金流筹划是一个系统、一门技术，有很多操作上的技巧，这需要实操、也需要悟性。
祝你成功！愿你早日成为现金流平衡的大师！
