01
微博上看到张银行人看了会沉默的图：
可见银行存款争夺战多么激烈，沦落到靠直播拉业务了······
银行也是逼不得已，最新金融数据统计现实，4月份住户存款大降1.32万亿元。
一方面是房地产这个大蓄水池在抽水，几乎天天有抢房盛况直播；另一方面就是互联网理财冲击，银行能不急么。
有人说是马云割了银行的命，对也对，不对也不对。
中国市场的利率是管制的，银行只能按照央妈规定的存贷款利率进行吸收存款和放贷。
而余额宝的问世，最最最大的作用，就是推动利率市场化。
大家发现，余额宝等“宝宝”类产品收益更高，都不去存银行了。
但银行干着急没脾气，央妈存款利率有限制，不能随便加价揽储，只能用高息从互金这些二道贩子手里吸收存款。
换句话说，利率管制名存实亡。尤其是央妈去杠杆，收紧流动性，钱更值钱。
也不能怪央妈，一是国内金融发展不成熟，二是金融也不是一个能够随便改革创新的领域，一切要向“稳”看齐。别忘了，股灾过去还不到三年！
所以，前段时间央妈大腿一拍，放开对商业银行存款利率上限的管制。
银行顿时扬眉吐气，终于可以出来卖了。
比如，之前介绍的银行活期“富民宝”，随存随取，收益4.7%。
有同事居然收到了宇宙行发来结构性存款的营销短信，连工行都坐不住了，揽储压力可见一斑。
02
结构性存款貌似最近很火，做个小科普。
结构性存款，通俗来说就是“存款+期权”：一部分是存款产生的固定收益，另一部分则与标的资产的价格波动挂钩。比如：汇率、指数、信用、黄金、原油······
再说简单点，结构性存款到期本息 = 100%本金（存入存款）+ 存款利息投资衍生品的收益。
它和存款相比，这类产品的好处就是收益高。
我看了下，不少银行此类产品最高收率可以超过5%。
和银行理财产品相比，这类产品属于存款范畴，所以本金安全。
资管新规后，银行理财去刚兑是大趋势，“保本的”结构性存款很可能会取而代之。
当然，缺点也有，银行和客户均无权提前终止存款的。
方便大家理解，举个栗子：
比如宇宙行的一款结构性存款产品，挂钩欧元汇率，5万起购，收益区间2.7%—3.9%，观察期359天。
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在此期间，如果欧元 /美元汇率中间价一直在1.0139—1.3739点，那你最高能拿到3.9%的收益。
如果只有200天在这个范围，预期年化收益率变为2.7％+1.2％×（200/359）=3.37%。
如果一天也没有，保底2.7%拿走不谢。
也就是说，买入该产品，本金并不会受到任何损失，但是收益并不确定，可高可低。
类似赌博，只要欧元兑美元中间价，在目标区间内波动的天数越长，收益越高，那你就赌赢了。
但又说回来，银行力推结构性产品，还是为了高息揽储。
既保本， 又能给到近乎于理财的高收益。
为了拉存款，银行真拼了。
PS：好赖都说了，至于买不买，看自己需求哈。
印象里今天是发的最晚的一天，老铁们见谅。
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