末日来了?银行上演大撤退!你的钱会不会有危险?

末日来了?银行上演大撤退!你的钱会不会有危险?
2018年03月10日 14:48 直面传媒

招牌被撤,垃圾满地,要不是门上贴着的告示,谁能想到这里几天前还是一家银行的网点。日前,一家位于上海镇坪路的招商银行网迎来了其短暂“一生”的终点。它的存活期为4年。

一家小网点的关闭为何会引起关注?事实上,这家网点的关停并不是个例,只是时下银行频关网点现象的一个小小缩影。

媒体统计指出,仅以今年1月为例,一个月内已关闭银行网点89处,其中34处是小微支行、社区支行,15处为分理处。所谓分理处,即银行二级支行下,规模较小的网点。

而在众多银行中,工行、建行“减负”现象尤为明显。以前吃香喝辣换着法子赚钱的银行,现在赚钱不易,天天被监管围堵,干了点什么出格的事还会被罚得伤痕累累。

说到这,小编先弱弱地问一句,你有多久没有去过银行网点了?银行,这个曾巨无霸般的存在,似乎被时代遗忘了!走进死胡同的银行!

银行越来越难干了!在金融科技面前,银行网点逃脱不了大面积关停的命运!

数据显示:最近4个月,五大行、股份行、城商行、农商行、外资行的营业网点关停数已达326个。2018年1月份以来关停数量已有20多个。

除了各类农商行,数量最多的就数民生银行、平安银行、浦发银行、建设银行,过去4个月来分别关停了49家、31家、26家、22家网点。

尽管银行在关停网点的同时,会有新增网点出现,但是新增网点更多的只是覆盖空白地区,而且新增数也是一路下滑。

并且,受微信、支付宝等第三方支付平台的影响,“出门只带手机”已经成为大家的习惯。曾经因为方便利民受到喜爱的ATM机正面临着尴尬的撤离潮。

银行确实已经不是那个银行了。

但话说:出来混,迟早是要还的。你看最近银行被罚案件,一桩接着一桩。关于银行业不好过的消息可谓源源不断。

2018年1月份,各地银监机构开出罚单117张,罚没金额3.456亿。广发银行、浦发银行......不小心登上了“光荣榜”。其中,罚金最大的案件就属前段时间的广发银行因侨兴债事件,被罚没7.2个亿。

看下2017年:银监会开出3452张罚单,1877家机构、1547名责任人员被罚,罚没金额近30亿。与2016年相比,处罚机构数量增长近3倍,罚没金额超过10倍!在银行业监管史上,创下了新高。

有银行的内部工作人员透露,以前利润高的不好意思说出来,而现在,呵呵了。

不用人也就算了,连曾经的银行神器ATM也不用了!据光大银行北京某支行的一位员工吐槽:

“没人取现金了,没人去ATM机转账了,一个月收取的手续费,连租金都不够。”

马云说:银行不改变,我们就帮他改变!事实证明,马云姓马,但是从来不吹牛!

他做到了!

从移动支付诞生的那一刻,传统银行、ATM就逃不出被淘汰的命运,这跟努力无关,诺基亚一直在努力,可是还是输给了苹果!

治世不一道,便国不必法古!(时代变了,治理国家的方法也要改变)

商鞅的话其实一点都没错,这个世界上唯一不变的事情就是变化,随着时代的变化,任何人、任何事都要随之做出具体的改变,当然银行也在变,但是,却越变越让人不值得相信!

历史转折中的银行!

每一个凤凰涅槃之后都可以重生,但是银行这个“金凤凰”,似乎却看不到涅槃。

首先,存款利息越变越低!

国有五大行,存款利息连一个超过3%的都没有,包括5年期的存款,观察君曾经问过在银行的朋友,如果不是为了完成业绩,他们自己都不存款

当然这是央行的政策,商业银行也没有办法,但是事实就是,把钱存银行的人越来越少了。

根据央妈公布的金融数据,2017年全年人民币存款增加13.51万亿元,同比少增1.36万亿元。

然后,收益低了,危险性却在增高!

存款少了,银行吸引储户的唯一手段应该就只剩下——银行理财了!

但是银行理财的风险性越来越高了,从微观上来说,银行近两年爆出好几起理财大案,比如“交行3亿理财产品违约”、“招行10亿理财产品违约”“建行产品7年都难以回本”,这些都说明一个问题,银行理财也没有想象中安全!

从宏观上来看,整个银行业都面临一个很窘迫的处境!

曾经以为银行最安全,结果银行一大堆问题,私售理财、违规授信、虚假担保、飞单,一个接一个的大案,稍不小心就掉坑里了!

不仅不安全了,银行理财还要交税了!

根据财政部、国家税务总局发布的《关于资管产品增值税有关问题的通知》,从2018年1月1日开始,资管产品管理人要对资管产品运营业务的收益按照3%的征收率缴纳增值税。

以后我们投资理财赚的钱,除了进自己口袋,还要分另一部分无条件上缴。

而众多的资管产品中,我们最常接触到的就是银行理财产品。在这里,银行就相当于资管产品管理人,银行理财产品就相当于资管产品。

这些都不算了,最重要的是资管新规,已经明确要打破刚性兑付了,银行90%以上的理财产品都要转向净值型理财产品,什么是净值型,就是有亏有赚,盈亏自负!

最最重要的是,商业银行破产立法计划,在去年就已经被提上了日程,对于经营太差的银行,央妈也不想兜底了,银行一旦允许破产,你在银行的存款(50万以下)还能得到保证,你买的理财产品很有可能会打水漂!

现在,估计不少朋友都想仰天长啸,我的钱还能放在哪里,难道只能买房子吗?

说实话,观察君认为这是好事,提前打预防针总比生病了再去治疗有效的多,去年11月出台的资管新规,其实已经很清晰地表达了监管层的想法,那就是投资就是投资,有赔有赚,别指望任何人再给你兜底了!

后银行时代,如何理财?

对于接下来的理财,观察君有一些建议送给各位朋友:

投资最重要的不是选产品,而是分散配置!

全球资产配置之父加里・布林森就曾说:“投资收益的91.5%是由资产配置组合所构成的”。

任何投资理财都是有风险的,但如若通过合理的资产配置,可以有效地降低投资风险。这是因为相关性低的资产配置按照不同的份额投资,能在组合的时候抵消掉一部分波动。

需要注意的是组合收益率并不会明显高于单项资产收益率,但是组合收益风险会比单项资产的风险低。

目前市面上我们经常接触到的一些理财产品无外乎于这几种,我给大家列出了对应的年化收益率:

1、银行存款,年化收益率1.1%—3%;

2、国债,年化收益率3%—4.3%;

3、货币基金,年化收益率3.5%—5%;

4、银行理财,年化收益率3%—5%;

5、P2P,年化收益率8%—15%;

6、股票、债基、股基、基金定投等,年化收益率是浮动的。

基本上,大多数朋友的理财渠道就是这些了!

如果按照资产配置的方法降低风险的话,大家可以这样做,我就拿10万元举个例子(仅做参考)

1、货币基金,可占投资本金的比10%,为10000元,收益率4%;货币基金的流动性比较强,可以替代短期消费资金;

2、保险,占比20%,为20000元,保险的主要目的是为了保障,不用太在意收益的问题,3%左右;

3、房产、股票、基金定投,占比30%,为30000元,收益率是浮动的;(定投方面可以看暴富的结局太惨,每年赚10%就够了……)

4、银行理财、信托、P2P,占比40%,为40000元,收益率4%—8%左右。

这样配置之后,既可以享受到固定的收益,又不会过于保守,可以获得一定的超额收益,两全其美!

所以,对于想要低风险高收益的朋友来说,资产配置绝对是提高组合收益稳定性的不二之选。

写在最后的话!

首先,市场上理财产品很多,不用工资一到手就跑银行或者放余额宝,就在支付宝里面就有很多比余额宝收益高的货币基金和理财产品!

(对于那些实在想买余额宝又买不到的朋友,分享一个曲线救国的方法,在支付宝—财富-基金里面,买一支货币基金,确认份额然后赎回,这个钱就会自动进入余额宝,而且不受余额宝最多只能买10万元的限制,赎回多少都行,但是不建议这么做,留下一部分钱在余额宝用来消费就行了,剩下的钱可以找到不少收益更高的替代品)

还有,任何投资理财都是有风险的,银行理财也不再是资金百分百的安全避风港了!接下来,我们最需要做的就是打破观念,树立相应的投资风险意识,否则没准下一颗雷就会爆在自己身上!

这个时代,我们无处安放的不仅仅是我们迷茫的青春,更是我们辛辛苦苦得来的财富!

版权:主要内容来自金融观察家(ID:financetop)

作者文章

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