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银行彻底放开存款上限后，“大额存单”纷纷掀起涨价潮...
以后在银行，该如何理财才是上策？
01
银行将彻底放开存款利率...
银行又有新宠了。
前不久，火箭妞给大伙说过一件大事：央妈放宽对商业银行存款利率的非正式指导，也就是正式放开商业银行的存款利率，相当于变相加息。
消息出来以后，多家银行行动开始纷纷跟上，大额存单先走一步。
大行、股份行和城商行、农商行的大额存单利率上限上调，由1.4倍、1.42倍、1.45倍上调到1.5倍、1.52倍及1.55倍；
建设银行、农业银行最新发行的大额存单发行利率均达到基准利率的1.45倍；
上海部分银行个人大额存单显示，认购起点金额下降为20万，年化利率较基准普遍上浮40%。
（来源：券商中国）
什么叫“大额存单”？顾名思义，就是认购起点额度高一点的银行存款，对企业来说，对机构来说一般是1000万；个人一般是20万。
有消息称，下个月估计还会有大批银行发售大额存单，且利率或将由目前集中上浮30%~40%上调到40%~50%甚至以上。
自从央行换了行长以后，货币政策就瞬间切换了风格，多次把“审慎”这两个字挂在嘴边。大额存单利率走高，也和他释放出来的信号如出一辙：未来基准利率和市场利率双轨将合并。
最近降准来了，市场上有各种解读，最主流的看法无疑是：央妈放水，房价又要暴涨了...除了降准，传资管新规推迟，工行放宽房贷，这么一看，货币好像确实宽松了。
然而大多数人只看到央妈降准，却没有看到她也在努力地取消利率双规制，事实摆在眼前：大额存贷所代表的市场利率正在上行。
火箭妞曾说，降准最大的意义是对冲中美贸易战经济下行的压力，但不可否认的是，银行是最大的受益者。
资管新规落地后，大量的业务要从表外转表内，负债端压力巨大。
毕竟还是亲儿子，不能见死不救啊。
而降准则给了银行大额存单利率上行的勇气，适当减轻了银行的负债端成本，这么一来，银行发放贷款提速，可以给实体经济赏口饭吃呀。
02
银行资管子公司纷纷设立...
中国去杠杆已经持续了一段时间，整体的货币环境已经偏紧，但同时给实体经济的支援也在减少。资金的天性就是逐利的，实际上还是在向房地产靠拢，所以现在房贷利率也在不断涨。
中国正在用加息+降准这个组合工具在精细调节货币的增速。说到底，这是为自身系统稳定做准备，毕竟凡事不能总依赖拉地产这个尿壶。
况且我朝目前内忧外困，最怕的就是重蹈日本覆辙。
正如火箭妞但一位粉丝留言所说：不会对房地产放松，不然就是自毁长城。
可以肯定的是，去杠杆还在继续，资管新规推不推迟是一回事，但铁定是要实施的。
银行在降低杠杆，压缩同业，控制非标，穿透监管，资产入表的高压下，银监会降低拨备还不够，甚至还需要补充资本金。
看来银行的日子真的很难熬啊。上个月底有件事很热闹，招行50亿设立资管子公司，最近华夏银行业也跟上节奏了。
为了对付资管新规，这招可以说是简单粗暴了。因为银行资管子公司在成立初就要做好产品风险提示意识，银行充当的只是产品代销的角色，产品的兑付再与银行无关。
这意味着什么？那些表外业务，以前对于银行来说是利润来源，但现在资管新规这个大灰狼来了，就变成风险了。
但这对购买银行理财的投资者来说可就不是什么好消息了，因为这相当于失去了银行的担保，真有什么幺蛾子，打破刚兑也合情合理。
03
以后在银行，如何理财才是上策？
资管新规就像是南美洲中蝴蝶的翅膀，中国的理财市场都要被它扇动地变天了。
银行大额存单火了，银行资管子公司纷纷设立，对咱们买银行理财有什么启示？
一、大额存贷可以优先考虑。
目前银行产品里，大额存单比银行理财更安全，比普通存款利息更高，而且比定存灵活，遇到什么急事了，还能把部分资金取出来应急，剩下的钱也能继续享受大额存单的收益。
如果你非要把钱趴在银行，又符合20万起购点的，这个保本保息产品可以优先考虑。
二、有闲钱也不用着急提前还贷。
银行揽储压力增大，只能自主上浮利率，那么很自然就会传导到资产端，所以贷款利率，特别是房贷利率只会继续往上涨。
这最受益的当然是存量贷款，尤其是巨额的房贷。其实把通胀因素也算进去，中国真正的按揭只有10年，最多15年，其余的通胀通通帮你还清了。
所以手里即便有闲钱，也不要还过去利率提前还打折的房贷，除非你有欠钱焦虑症或者钱多到下辈子也花不完。
三、买者自负，风险自担。
过去，银行理财最大的亮点就是银行这个招牌，但现在设立了资管子公司，银行直接和产品的兑付划清界限。
也就是说，以后银行自己的理财产品占比会被逐步压缩，大部分的理财产品可能都是代销的，90天以下的银行理财产品也会逐步消失，未来极大可能会有9成以上的银行理财向净值型产品全面转型。
在打破刚兑的大环境下，以后的理财产品都会强调契约精神，买者自付，风险自担。
总之，不会有人再会为你的投资行为兜底了，所以你以后买什么理财产品都要一清二楚，做好风险管理。
来源：财经之家，作者火箭妞
