如何用73万总保费,换取1000万身价?| 童博士谈保险

如何用73万总保费,换取1000万身价?| 童博士谈保险
2018年06月13日 21:33 智谷趋势

◎作者 | 童博士

◎来源 | T博士教你买保险(DrTbaoxian) 已获授权

最近成交了一单终身寿险,趸交。很多人诧异为啥要趸交?因为保障类产品,一般都是尽量拉长交费年限,保障杠杆高——交出第一笔保费、过了等待期后,一旦出险,保险公司就得赔付保额。客户为啥选择趸交呢?

我们看一份计划书。

以35岁的男性客户为例,趸交263万,就有1000万的身故保障。客户交完263万,15天犹豫期过后可以随时贷出190万(保单现金价值的80%),只要半年或一年还一次利息即可。

贷款利息是多少呢?明面上不到5%,实际上更低。因为交完保费后,每年的现金价值按年复利3%左右增长,相当于保险公司还贴补了客户的贷款利息。

所以,那位客户选择趸交的逻辑是,一方面获得身故保障,一方面盘活资金。但是这有一个前提:客户投资能力不错。这样就既可以获取高收益,又可以用最小成本获得身故保障。

如果觉得趸交资金压力大,也可以选择3年或5年交。以5年交为例,同样是1000万的保额,年交保费62.6万,每年的保费都是先交,10天后贷出。

保单贷款和银行贷款相比,简直太美好了!一是,利息低,上面已提及。二是,随时可以申请,从申请到放款,三个工作日搞定。

但是,这笔现金价值放在保险公司比马上就拿出,或许更好。看客户是想锦上添花,还是想雪中送炭。

借用一个故事。

《中国达人秀》曾有一位选手叫高逸峰,当年49岁,却已满头白发,举手投足之间有着非一般人的气度,在评委的追问下,他说了自己的传奇故事。

高逸峰,原名高松,合肥人,在1996年的春晚上唱过《九月九的酒》(我居然还会哼几句)。他八十年代到了海南开启了创业之路。起初,他开了一间能容纳一百人的小歌厅,然后一边开歌厅一边做贸易,做中介,炒房子、炒地、炒股票,凭着人脉与能力,一路顺风顺水。

小歌厅也由一百多平米扩大成2000平米的娱乐城,生意火爆,一天的营业额就能有50多万元。生意越做越大,高逸峰在全国开了五家分店,资产数千万元。那可是30年前的数千万啊。

1997年,受东南亚金融风暴的影响,加上盲目扩张、管理不当、高管跳槽、同行不正当经营等,多种原因叠加,高逸峰的企业破产了。他从一个千万富翁,转眼间变成了欠债300万的“负”翁。债主上门催债,甚至威胁性命,高逸峰整夜整夜睡不着,几乎一夜白头。

后来的十年的时间,高逸峰干了很多的工作,业务员、拉广告、卖瓷砖、卖家具、卖门窗、推销酒、开出租车,只要是能赚钱。2006年,他开了一间17平米的小包子铺,如今已成立了一家餐饮公司。

听完他的经历,评委高晓松现场激动地说,“我叫你一声哥,你真的让我感到人生豪迈!”

我想说的是,如果他在90年代事业顶峰时,安排一笔“埋在地下的钱”,当自己身陷债务时,可以更快有东山再起的机会。同样是300万,当一个人资产数千万时,和他一贫如洗时,对这个数字的感觉,是完全不一样的。

所谓“埋在地下的钱”,是古代中国晋商的传统,以防万一。现在,土地收归国有,埋了也没用。但保险的私密性、隔离性,却可以成为现代意义上“埋在地下的钱”。国美的杜鹃女士完美的诠释了这点。

2010年,黄光裕以非法经营罪、内幕交易罪、单位行贿罪,三罪并罚,判有期徒刑14年,罚金6亿元,没收财产2亿元。

当时,国美的供货商得知黄光裕入狱的消息,纷纷来催账款,国美的资金链面临断裂。当时国美电器的执行CEO陈晓建议找风投,用股份换取现金,缓解资金短缺。但那个时候,股权无疑只能贱卖。

杜鹃挺身而出,说:公司需要多少钱,我有!”她先拿出7000万,又陆续拿出1.3亿,帮国美渡过难关。后来,在香港上市的国美,市值为200亿。

黄光裕被判刑前后,家庭资产已全部被冻结,太太杜鹃哪里来的钱呢?原来,杜鹃和黄光裕有一个约定,先生每年要拿出净利润的2%打入太太个人账户。杜鹃用这部分钱买了保险,做了信托。这笔钱最终成为国美“埋在地下的钱”,扭转乾坤。

保险是一种结构型资产,通过投保人、被保险人、受益人的设计,可以起到防火墙的作用。对于中国的企业家,这种隔离必不可少。名义上开的是“有限责任公司”,实际上,由于融资担保、财务管理欠规范,家庭资产和企业资产分不清。寿险、年金险都可以起到这样的隔离作用。

最后膜拜一下杜鹃,为人低调,常常隐身幕后,曾以相夫教子为理想,需要时却有担当,有远见,力挽狂澜。

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