家人意外险配置,看这一篇就够了

家人意外险配置,看这一篇就够了
2018年07月02日 00:04 智谷趋势

◎作者 | 童博士

◎来源 | T博士教你买保险(DrTbaoxian) 已获授权

同样两位建筑工在劳作,别人问他们在干嘛。一位说,我在砌砖;一位说,我在建造大教堂。

在意外险之前,说这个,是想提醒大家对保险有个整体概念,清晰意外险在家庭保险规划中的作用、商业保险在家庭财务规划中的作用。

我们常说,不忘初心,方得始终。考虑家庭保险前,咱们先想明白:我的目标是什么?我要付出什么?想清楚这点,咱们决策就会容易很多。

就保障而言,我希望借助于保险,在万一发生人身风险时,我和家人还能保持现有的生活质量,孩子的教育发展,还能按既定的规划。生老病死残,第一步要考虑的人身风险有:大病、死亡(尤其是英年早逝)、残疾,在此基础上,再规划养老金补充。

小康、中产之间,外表看起来光鲜,但很多家庭的抗风险能力很低,我希望把经济基础夯实一点。这是我添置家庭保险的出发点,相信很多朋友和我想法一致。

意外险,就是转移残疾的经济损失。举身边几个发生意外的例子。

半个月前,老家堂弟骑着摩托车刹车时突然摔倒,被迎面而来的摩托车碾过头部,颅骨破裂。手术取出碎骨后,脑袋凹进去一块,住院至今,尚未定残。

△现场视频

姨丈,年前被车撞伤,盆骨粉碎性骨折、两条腿骨多处骨折,转院到南京鼓楼医院做了手术,前前后后医疗开销花了30万左右。现在伤口虽愈合,但至今不会自行站立和行走,康复之路漫漫。因疼痛和长期卧床,性格大变,姨妈伺候他,受了不少委屈。

舅舅,一年多前在车间工伤导致一条腿腿骨两处骨折,最后伤残鉴定为9级,公司补充的意外险赔付了20万。算是这三人中伤最轻、结果最好的。

没有人知道明天和意外哪个先到,只有在意识到有风险后,做好应对。

意外险配置的第一要诀:保额要高。因为残疾是按伤残等级,按比例赔付的。像舅舅,9级伤残,赔付意外伤残保额的20%,100万保额赔付下来,是20万。一肢缺失,属于5级伤残,赔付保额60%;双目失明,属于2级伤残,赔付保额90%。所以,意外险保额建议和寿险齐平,至少也得100万起,低了的话,实在作用有限。

第二要诀:要涵盖所有意外事故,而不是仅仅交通意外。类似于“百万任我行”之类的交通意外险,只能作为补充。就像下面的视频,路边受伤或身故的人,交通意外险是不赔付的。

第三要诀:要保障所有等级的伤残,而不是仅仅身故或全残。意外事故导致身故或全残的概率,要远远小于普通残疾。

第四要诀:意外医疗可以报销医保外用药。没有人希望万一骨折时,还要为费用问题,纠结用国产钢板还是进口钢板。

第五要诀:保险公司服务要好。

综合以上要点,作以下推荐。

成人的意外险:史带星享百万人生,推荐考虑100万保额。这款意外险存在很多年了,知乎上知名网友“葛巾”推荐过。最初由瑞再企商保险公司承保,后来由苏黎世财险公司承保,现在转为由美国史带公司承保。保障内容有100万的意外身故和伤残、5万意外医疗(能报销社保外用药)、600元/天的意外住院补贴(ICU翻倍),史带公司还增加了10万的猝死保障。投保的话,请长按以下二维码:

如果您所在的城市,您住所附近有很好的私立医院,也可以考虑明亚安逸综合意外险,同样是100万的意外身故或伤残保障、5万的意外医疗(能报销社保外用药),这款产品的好处是可以去私立医院。万一有个小意外,可以去私立医院就诊,环境好一些。投保的话,请长按以下二维码:

保额需求超过100万的话,可以在明亚安逸综合意外险的基础上,同时投保史带高额意外险,选择300万的额度。这款意外险的意外医疗报销额度是5万,不过只能报销医保内用药,所以建议作为补充。投保的话,请长按以下二维码:

孩子的意外险,推荐考虑史带的自选计划个人意外险,267元保费一年,有20万的意外身故或伤残保障、4万的意外医疗报销额度(医保外能报销4000元)、200元/天的意外住院补贴。我家娃连续两年申请理赔了,都是摔跤受伤。这样搭配,投保的话,请长按以下二维码:

搭配如下:

孩子小的磕磕碰碰,这款意外险就可以了,但是类似于下面的意外伤害,这款产品作用有限。双目失明,这款产品赔付下来只有18万,杯水车薪。可以选择为孩子补充上面提及的史带“百万人生”、明亚安逸。

投保时,记得勾选“自动续保”。很遗憾,所有网络销售的保险,受益人都是默认为法定,建议投保完成后,联系客服(邮箱为)修改为指定,以免万一身故理赔时,需要证明“我妈是我妈”。

家庭基础意外险这样配置就差不多了,出去旅游建议再补充旅游险,尤其是境外游,发达国家的医疗费用分分钟可以让我们旅游回来喝一阵西北风。

境外旅游险要尤其关注保障区域、医疗报销、紧急救援的额度、除外的危险性活动(例如攀岩),以及是否能直付。同时,在产品之外,保险公司服务特别特别重要,推荐三款:

美亚保险公司的“美亚万国游踪境外旅游保障计划”,特色是医疗报销有100万额度。

安联保险公司的“环游四海-安联全球旅行保障计划”:

史带公司“明亚众享海外旅行险”,特色是旅行期间的医疗费可以直付。我这次来加拿大,有一份旅游公司统一买的旅游险,我自己额外补充了这款,就是看中这点。今天听导游说,冬天一位游客摔跤骨折,在医院花了近3万加币(约15万人民币),没有旅游险的话,荷包吃不消。

如果是空中飞人,还建议选择一款航空意外险:中美大都会航空意外伤害保险经典版,120元/年,有1000万的航空身故保障,不限飞行次数,比单次投保划算很多。

最后,希望大家的意外险都没有机会用上,所交的保费权当是给菩萨的香火钱。

作者文章

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