◎作者 | 童博士◎来源 | T博士教你买保险（DrTbaoxian） 已获授权同样两位建筑工在劳作，别人问他们在干嘛。一位说，我在砌砖；一位说，我在建造大教堂。在意外险之前，说这个，是想提醒大家对保险有个整体概念，清晰意外险在家庭保险规划中的作用、商业保险在家庭财务规划中的作用。我们常说，不忘初心，方得始终。考虑家庭保险前，咱们先想明白：我的目标是什么？我要付出什么？想清楚这点，咱们决策就会容易很多。就保障而言，我希望借助于保险，在万一发生人身风险时，我和家人还能保持现有的生活质量，孩子的教育发展，还能按既定的规划。生老病死残，第一步要考虑的人身风险有：大病、死亡（尤其是英年早逝）、残疾，在此基础上，再规划养老金补充。小康、中产之间，外表看起来光鲜，但很多家庭的抗风险能力很低，我希望把经济基础夯实一点。这是我添置家庭保险的出发点，相信很多朋友和我想法一致。意外险，就是转移残疾的经济损失。举身边几个发生意外的例子。半个月前，老家堂弟骑着摩托车刹车时突然摔倒，被迎面而来的摩托车碾过头部，颅骨破裂。手术取出碎骨后，脑袋凹进去一块，住院至今，尚未定残。△现场视频姨丈，年前被车撞伤，盆骨粉碎性骨折、两条腿骨多处骨折，转院到南京鼓楼医院做了手术，前前后后医疗开销花了30万左右。现在伤口虽愈合，但至今不会自行站立和行走，康复之路漫漫。因疼痛和长期卧床，性格大变，姨妈伺候他，受了不少委屈。舅舅，一年多前在车间工伤导致一条腿腿骨两处骨折，最后伤残鉴定为9级，公司补充的意外险赔付了20万。算是这三人中伤最轻、结果最好的。没有人知道明天和意外哪个先到，只有在意识到有风险后，做好应对。意外险配置的第一要诀：保额要高。因为残疾是按伤残等级，按比例赔付的。像舅舅，9级伤残，赔付意外伤残保额的20%，100万保额赔付下来，是20万。一肢缺失，属于5级伤残，赔付保额60%；双目失明，属于2级伤残，赔付保额90%。所以，意外险保额建议和寿险齐平，至少也得100万起，低了的话，实在作用有限。第二要诀：要涵盖所有意外事故，而不是仅仅交通意外。类似于“百万任我行”之类的交通意外险，只能作为补充。就像下面的视频，路边受伤或身故的人，交通意外险是不赔付的。第三要诀：要保障所有等级的伤残，而不是仅仅身故或全残。意外事故导致身故或全残的概率，要远远小于普通残疾。第四要诀：意外医疗可以报销医保外用药。没有人希望万一骨折时，还要为费用问题，纠结用国产钢板还是进口钢板。第五要诀：保险公司服务要好。综合以上要点，作以下推荐。成人的意外险：史带星享百万人生，推荐考虑100万保额。这款意外险存在很多年了，知乎上知名网友“葛巾”推荐过。最初由瑞再企商保险公司承保，后来由苏黎世财险公司承保，现在转为由美国史带公司承保。保障内容有100万的意外身故和伤残、5万意外医疗（能报销社保外用药）、600元/天的意外住院补贴（ICU翻倍），史带公司还增加了10万的猝死保障。投保的话，请长按以下二维码：如果您所在的城市，您住所附近有很好的私立医院，也可以考虑明亚安逸综合意外险，同样是100万的意外身故或伤残保障、5万的意外医疗（能报销社保外用药），这款产品的好处是可以去私立医院。万一有个小意外，可以去私立医院就诊，环境好一些。投保的话，请长按以下二维码：保额需求超过100万的话，可以在明亚安逸综合意外险的基础上，同时投保史带高额意外险，选择300万的额度。这款意外险的意外医疗报销额度是5万，不过只能报销医保内用药，所以建议作为补充。投保的话，请长按以下二维码：孩子的意外险，推荐考虑史带的自选计划个人意外险，267元保费一年，有20万的意外身故或伤残保障、4万的意外医疗报销额度（医保外能报销4000元）、200元/天的意外住院补贴。我家娃连续两年申请理赔了，都是摔跤受伤。这样搭配，投保的话，请长按以下二维码：搭配如下：孩子小的磕磕碰碰，这款意外险就可以了，但是类似于下面的意外伤害，这款产品作用有限。双目失明，这款产品赔付下来只有18万，杯水车薪。可以选择为孩子补充上面提及的史带“百万人生”、明亚安逸。投保时，记得勾选“自动续保”。很遗憾，所有网络销售的保险，受益人都是默认为法定，建议投保完成后，联系客服（邮箱为）修改为指定，以免万一身故理赔时，需要证明“我妈是我妈”。家庭基础意外险这样配置就差不多了，出去旅游建议再补充旅游险，尤其是境外游，发达国家的医疗费用分分钟可以让我们旅游回来喝一阵西北风。境外旅游险要尤其关注保障区域、医疗报销、紧急救援的额度、除外的危险性活动（例如攀岩），以及是否能直付。同时，在产品之外，保险公司服务特别特别重要，推荐三款：美亚保险公司的“美亚万国游踪境外旅游保障计划”，特色是医疗报销有100万额度。安联保险公司的“环游四海-安联全球旅行保障计划”：史带公司“明亚众享海外旅行险”，特色是旅行期间的医疗费可以直付。我这次来加拿大，有一份旅游公司统一买的旅游险，我自己额外补充了这款，就是看中这点。今天听导游说，冬天一位游客摔跤骨折，在医院花了近3万加币（约15万人民币），没有旅游险的话，荷包吃不消。如果是空中飞人，还建议选择一款航空意外险：中美大都会航空意外伤害保险经典版，120元/年，有1000万的航空身故保障，不限飞行次数，比单次投保划算很多。最后，希望大家的意外险都没有机会用上，所交的保费权当是给菩萨的香火钱。
