从2011年出现至今，P2P车贷业务已经走过8个年头。目前车贷已经逐渐成为P2P行业的主流资产之一。
在P2P车贷行业日益火爆的同时，随着互联网金融监管的加强，很多网贷平台在整改中也遇到困难。合规化、杜绝暴力催收等都成为P2P车贷平台转型的一道道坎，使一些没有站稳脚跟的中小平台逐渐“退场”，而各家平台也纷纷向创新形式的汽车“以租代购”模式转型，以寻求更好的发展。
车贷余额出现首降
2018年以前，车贷余额在一直呈现增长趋势。2018年上半年年末，P2P车贷余额为547亿元，较之2017年年末下降了16.2%，由于车贷交易规模趋于收缩，预计2019年年内还将继续下降。
P2P车贷已经成为一个低集中寡占型市场。P2P车贷余额出现首降与贷平台数量的减少、车贷交易规模减少、消费贷、现金贷快速涌入P2P等因素有关。
而交易规模和平台数量在2018年之前一直在增长。在车贷交易规模增长最快的2016年，年交易额达到2233亿元，同比增长235.8%。2017年是转折点，这一年交易额开始减缓，全年车贷交易规模增至2477亿元，同比增长10.9%。与此同时，车贷投资利率呈现理性回归，2018年开始低于网贷行业均值。
虽然车贷交易额从2018年出现下降趋势，但汽车消费贷款、融资租赁业务成新宠。这种变化从2017年就已出现，从2017年起，在抵押、质押、车商贷款、汽车垫资等五大车贷类型中，汽车消费和融资租赁业务在各类车贷成交规模中占比同比分别提高了0.8和0.9个百分点。2018年上半年，汽车消费贷款和融资租赁业务占比略有提升，其余类型成交占比皆有下降。
P2P车贷乱象丛生
从2011年P2P平台线上发布车贷项目开始，到2017年车贷规模增速放缓。P2P车贷行业经历过了5年多的野蛮生长时期。这一时期留下了不少问题，一类问题涉及平台公司业务违规操作，另一类涉及平台公司风控技术不过关。
由于平台公司风控技术较为滞后，数据无法共享，二押车、第三方支付盗刷问题频出。
所谓的车辆二押，是指将已作为抵押物抵押的车辆，再次作为抵押物进行抵押，从而获取贷款的行为。在车贷行业发展初期，由于车贷信息不透明化，致使此类欺诈现象频发。借款人通过“二押”方式重复抵押，骗取贷款无力偿还跑路，加剧了后期暴力拖车、多家抢车的冲突事件的发生。
另外，由于一些平台信息安全技术不到位，致使犯罪嫌疑人通过非法获取的用户信息进行“撞库”，以获得第三方支付平台的账号、登录密码甚至支付密码。然后通过进行虚假交易等方式盗取资金、进行套现。
而经历了初期的野蛮生长之后，随着互联网金融监管加强、行业趋于正规化。尤其是进入被称为互联网金融“监管元年”的2017年，一大批小型P2P车贷平台在整改中纷纷退出。
截至2018年6月底末，至少有484家正常运营的P2P网贷平台以车贷为主要业务，占正常运营平台数量(1658家)的29.19%，这一数量较2017年年底(545家)减少了11.19%。
“以租代购”转型之路
虽然网贷备案“大限”延期，但仍然意味着P2P车贷行业即将面临“更高的行业门槛”，备案政策的出台势必将进行一轮行业的洗牌。
在此之际，业内人士建议P2P车贷平台，抓住机会，努力做到“扎实苦练内功(合规经营、加强风控、重视规模效益、创新服务工具)努力开拓三四线城市市场”。
在夯实“内功”的同时， P2P车贷平台也可以适时探索转型。未来以租代购或将成为P2P车贷平台转型的方向。以租代购车辆平台的功能定位来看，分为经营型以租代购和消费型以租代购。前者通过以租代购的方式获得车辆的使用权，开展网约车等经营性业务，通过经营所得偿还车贷平台的租金。后者通过以租代购方式获取车辆自用。
另外，汽车供应链金融也将成为转型的一条出路。目前，已经有部分P2P车贷平台开始基于前期的业务积累和客户资源开始逐渐转型汽车供应链金融。其中大平台可以实行金融开放平台战略，通过与产业链多方合作，最终建立一个多元化的金融服务体系。小平台可以依靠轻资产模式形成生态链条，让用户存在依赖性，降低人力成本。
