最严监管“后遗症”:银行系杀入金融消费,收割“现金贷”果实!

最严监管“后遗症”:银行系杀入金融消费,收割“现金贷”果实!
2018年04月16日 17:53 云掌财经

2017年,是消费金融的“黄金一年”。

年底监管之后,行业哀鸿片野——也因此,被行业戏称为“最短暂的黄金时代”。

尽管时代短暂,但消费金融却极大开垦了中国底层的用户和贫瘠的征信。在土壤逐渐成熟之后,扮演着“收割者”身份的银行系,开始强势进入。

今年开始,大部分银行都增加了信用卡的发卡量,一些银行甚至“激增两倍”,下发军令状,去开疆拓土。

扮演收割者的银行,能否顺利切下消金市场?谁又是他们最后惧怕的对手?

发卡浪潮

“年后到现在,整个信用卡中心快忙得团团转了。”某银行北京分行的信用卡负责人称,他已经连着几个周末没有休息了。年后,分行下了“军令状”,年底前必须新增20万张信用卡。而去年,他们部门根本没有任务量。今年开始,大部分银行开始打起了“信用卡战役”,发卡量激增。多家银行反应,他们今年的信用卡发卡量,有些甚至激增两倍。“扩张激进,信用卡中心都在招人。”从业人员称。而有趣的是,这次的“信用卡战役”,完全改变了原来的打法。

以前银行发信用卡,铺摊点、扫楼等人海战术。而今年,他们几乎全换成了“线上流量合作”。

在银行中,走在最前面的,无疑是浦发银行。2017年,浦发银行在信用卡领域发力迅猛,业绩惊人。在浦发银行2017年上半年的年报中,其信用卡业务总收入218.65亿元,同比增长94.05%。有业内人士总结浦发银行成功的原因,得出了全力发展线上的答案!

在浦发银行的示范效应下,银行也开始频频和大的流量平台合作,发“联名卡”。京东、淘宝、腾讯等流量大咖,都成为银行联名卡合作的首选。譬如,招商银行与京东合作推出了小白信用联名卡;与腾讯推出了QQ会员招行联名卡,中信与淘宝合作推出了中信银行淘宝联名卡等。

除了“联名卡”这种方式,有些银行的合作更简单直接。

“最近我集中在谈一批高端的贷款超市。”有银行从业者称,银行业务员每天的工作就是到处去找流量渠道谈合作。

“一个好的流量平台,都有好几家银行盯着,争抢最好的流量位置。”从业者称,现在面对“流量方爸爸”,银行也是弱势群体。而和“流量爸爸”的合作,银行和其他“现金贷”一样,都是按照用户的注册量来结算金额。

目前,银行愿意为一个注册用户支付的价格是20元左右,当然,注册后通过审核,下发信用卡的用户,大概占比是十分之一。因此,银行获取一个信用卡用户的成本,是200元左右。

即便如此,也比线下发卡的方式,成本节省一半左右。可见,此时银行的打法,已基本和金融科技公司无异——纯线上的流量获客。

今年,大部分银行野心勃勃,全力杀入了消费金融。

被动选择

银行为何集体发力信用卡?且势头如此迅猛?

2018年,整个金融圈的关键词,就是“监管”。

银行同样如此。

在以前,银行的业务无非就是两大部分:零售业务和对公业务。“零售业务现状非常不好,退路全无。”四大行之一的银行消金负责人称。

首先,零售业务中的重头戏,房贷遭遇重创。按揭贷款,受到房市寒流的影响,很不活跃。

“3·17政策”出台截至到3月,北京新建商品房住宅成交23388套,成交量同比下调48.7%,刷新了历史最低纪录。而曾经风生水起的房抵贷,也受到监管压制。

“这是因为房抵贷的资金用途不合规。其实,很多房抵贷的钱,都再次流入房市、股市,没有进入实业,而进入了投机市场。”从业人员称。

其次,对公贷款也非常不景气。以前银行喜欢给国企或者大民企放款,但国家强调去产能、去库存,目前,这些企业的贷款都在收紧。另一方面,现在整体的经济形势不好,企业的投资和扩大再生产的需求,也不旺盛。

零售遇冷,对公收紧,银行整体的投资渠道处在“堵塞”之中,陷入“资产荒”。所以,寻找转型突围之路,是银行的一个被动选择。

未来之路

银行的强势进场,确实让互联网金融圈颇为担忧。

“银行就是降维攻击,一旦进入市场,整个行业格局就会逆转。”某消费金融的业务负责人对此极为担忧。

银行的收割,最大的武器是什么?

答案是低利率,这就是其他任何创业公司无法比拟的。资源,抢不过;信用背书,谁也比不过银行;给用户贷款的利息,还更低。

在某头部贷款超市上,差别就极为明显。

“90%的用户,会先选择银行的信用卡,因为利息低。如果审批通不过,再考虑其他金融公司的贷款产品。”贷款超市的市场负责人统计的数据显示。

“现在唯一可以比拼的,就是产品体验。”消费金融从业者称,比如,在审核和放款上,速度更快,可以做到分钟级放款。

银行信用卡,审核流程长,流程繁琐。而这个时间差,是互联网公司唯一的优势。

互联网创业公司,在银行眼中,确实不足为惧。

他们现在唯一觉得,可能是“劲敌”的,就是巨头。

比如通过ABS、金融机构贷款等方式。因为它们也可以获取低成本的资金,此时,银行的大杀器,就会毫无所用。

可怕的是,沉睡的大象苏醒——银行正在放低身段,开垦市场。

银行不仅开始用信用卡切进消费金融,也开始深入场景,试图吞下场景分期的市场。比如,在1月份,建行就推出了不动产财富管理业务。“从购到租,建行在住房业务下了一盘迭代大棋。”媒体报道称。

另一方面,在信用卡之后,银行还有更大的野心。银行圈的人,其实都知道,信用卡业务线,本身是很难赚钱的。

而这次银行系大举进入信用卡领域,是下“未来两步棋”。

发信用卡一个很重要的目的,是为了收集数据。如今银行的数据意识,已开始渐渐苏醒。之后,银行会在数据基础上,充分了解客户,给其提供贷款等其他金融产品,再来赚钱。

传统金融开始正式进入消费金融。这其中,有被迫的转型,也有主动的选择。未来一年的消金市场,将战火纷飞,激战不断。传统金融强势入局,巨头林立,创业公司又将面临如何的命运?

作者文章

新浪首页 语音播报 相关新闻 返回顶部