前两天小管家带着爸爸去医院检查胃口，连检查加上药物的费用，一共花了近2000元，还是一个礼拜的费用。
中国的医疗制度太贵了，没有医保，商业保险真的去不起医院。今天小管家不是吐槽中国的医疗制度，而是谈谈为父母购买保险的问题，主要从以下几个内容如说起：
· 想给爸妈买保险，为什么这么难？
· 为父母选择保险，需要注意什么？
· 目前性价比最高的产品，有哪些？
· 老年人购买保险的注意事项
一、想给父母买保险，为何这么难？
大部分身边朋友的父母，都已经退休了，这就意味着他们的选择极为有限，或者根本没有选择。因为绝大部分保险产品会对投保年龄进行限制，55岁、60岁或者65岁是常见的几道门槛。即便看似幸运的年龄达标了，还得仔细看下健康告知，也许就会发现原来爸妈早就没有购买资格了，因为像高血压、心脏病、糖尿病、痛风、风湿、白内障等等人老了经常会得的疾病，保险公司都不保。
原来这世界上除了房子会限购、车牌靠摇号之外，保险也不是有钱就能买到的。第一次知道这个真相时，我的内心也是懵圈的。
为什么？因为保险公司不爱做高风险人群的生意。一般人天然地想买保险时，都是意识到风险的时刻，而保险公司为了业务的可持续性（或者说别亏到破产，必须有钱赚，也是对已买保险的用户的负责），都会把潜在的高危直接排除。这里就生出了一个矛盾，所以我时常觉得，保险是个好东西，但它有些反人性。所以保险规划一定要趁早，不仅便宜，而且选择方案还特别多。
二、现在能给父母买到什么保险？
熟悉小管家的朋友都知道，我们一直倡导保险姓保的理念，所以推荐的产品也都是保障型的产品。以年金险为代表的理财型保险适合人群太小，所以暂不考虑，综合下来，如果对普通的中年人来讲，保险配置我们有如下的推荐顺序。
· 意外险
· 重疾险
· 定期寿险
· 医疗保险
如果给父母买保险，直接套用上面的结构，还受如下4个条件制约：
· 购买年龄限制：很多保险都有购买年龄限制，比如医疗保险、定期寿险65岁以后基本买不到了，为父母买保险，年龄限制是一个比较大的门槛。
· 产品保额限制：随着年龄增长，重疾风险加大，所以保险公司也会更加严格的核保，购买重疾险所交保费和保额相当，杠杆极低，已经失去了购买保险的意义。很多防癌险也都有保额的限制，虽然卖给你，但是保额很低。
· 健康告知要求：老年人或多或少都是有一些疾病的，高血压、高血脂、高血糖也是非常常见的，所以为父母购买保险还受健康告知的制约。
· 保费价格：对于我们普通人来讲，可能很多家庭经济支柱的保险还没有配置齐全，给老年人配置保险更要考虑预算的问题，可以说要精打细算。
所以综上所述，小管家直接说结论：为父母买保险，一般来讲主要就是意外险、防癌险、医疗保险。
三、具体推荐的产品有哪些？
我们分别来看意外险、防癌险、医疗保险有哪些产品可以选择？
1、意外险：
意外险是普世性需求，和我们的健康没有关系，80岁也是还能购买意外险的，所以老年人最起码可以购买一份意外险。对于老年人来讲，由于没有收入和家庭责任，而且腿脚不灵活、骨质疏松等问题，发生骨折等着意外情况更加常见，所以为老年人购买保险，保额到不是特别重要，倒是可以着重考虑意外医疗报社保外用药的问题。
举个例子：
如果父母由于意外摔跤导致骨折，想用好的进口钢板，那么就存在几千到上万的自费费用（不同地方社保报销规定不同），如果有买了能报销社保外用药的意外险，相信这时候就会很有底气和信心。
具体推荐产品如下：
2、防癌险：
50岁之后在购买重疾险已经并不划算，经常会出现自己交的保费和保额一样高的情况，另外高血压、糖尿病、冠心病、脑血管疾病、慢性呼吸道疾病、关节炎等是老年人常见的慢性疾病。
在上面两种情况影响下，老年人购买重疾险已经不现实，所以为老人购买保障明确的防癌险就好。当我们确定要买防癌险后，就有2个选择，到底是选择消费型的还是终身的？这个就要结合自己的预算来考虑了，目前我们推荐的产品如下：
消费型防癌险：
· 产品特点：只保障一段时间，比如到70岁或者85岁。如果满期后没有出险，那么这份保险就消费掉了，我们可以理解为花钱买平安，消费掉的保费用来赔偿已经出险的家庭了。
· 适合人群：由于只保障一段时间，而且属于消费型的产品，所以这类防癌险价格比较便宜，比较适合预算有限的工薪家庭。中国人的平均寿命为76岁，所以如果选择保障到85岁已经足够了。
· 具体产品：健康随e保（长青版）、德华安顾孝心宝
终身型防癌险：
· 产品特点：和消费型产品相比，终身型的防癌险最大的特点就是保障时间为终身，所以理赔的概率就大大增加了。之前小管家和癌症领域的从业人士交流过，实际上很多老年人都会罹患癌症，只是由于生理机能下降，癌细胞扩散较慢，自己不知道而已。
· 适合人群：预算足够，想获得终身保障的朋友。不过很多终身型的重疾险需要线下投保，肯需要老人签字，可能有的老人会觉得晦气，有些抵触，这可能是要注意的一个问题。
· 推荐产品：目前推荐恒安标准老年恶性肿瘤险
3、医疗保险
谈到医疗保险，首先小管家建议大家：如果老人不是国家退休职工，一定要为老人缴纳国家医保（城居保、新农合），国家医保是基础保障，一定是要有的。而且今年两会的时候，总理也特别提到要在这两年内解决异地就医的问题。小管家了解到，广东这边已经基本实现了省内异地就医，广东省人民医院（位于广州）是属深圳社保异地指定医院，社保里包含的医保是可以异地报销的。
知道了这一点，我们就可以聊聊老年人医疗保险的那些事了。就像我们上面提到的，老年人购买医疗险受到如下2个因素制约：
· 承保年龄：一般65岁后很就难买到医疗保险，保险公司对承保年龄有严格的要求，目前市场上65岁以后能买到的，可以持续续保到80岁的，产品非常少。
· 健康告知严格：上文我们有提到，老年人一般身体都会存在很多问题，所以保险公司为了降低自己的风险，也会有比较严格的健康告知。要么不能投保，要么就是把既往症进行责任免除处理。
老年人医疗保险，目前可以选择的产品类型如下：
选择1：高保额，高免赔
· 点评特点：这类就是市场上流行的百万住院医疗保险，以尊享e生为例，保额可达300万，癌症保额可以达600万。但是存在1万元的免赔额，所以很难用的到，但是用到了就能帮到大忙。56-60岁老人每年价格为1426，遗憾的是60岁以后无法购买，但是之前买了可以续保至80岁。
· 典型产品：尊享e生2017、平安e生保2017
选择2：中等保额，低免赔：
· 产品点评：这类产品可以理解成一个缩小版的尊享e生，年度住院医疗保额可达20万，同样不限社保用药，但是一些医疗项目存在限额，比如癌症治疗等年度限额为10万。这类产品最大的优势是0免赔，55-59岁的价格为1773，65岁前的老年人都可以购买的，最高可以续保到85岁。
· 典型产品：永安乐健一生
这里要说一下：就是这些医疗保险都不是保证续保的，之前我们关于永安乐健一生的续保也有一些过于乐观了。其实很多保险公司都是会满怀诚意的推出一款医疗保险，然后就面临较高的赔付压力和逆选择，继而不得不提高核保的门槛，比如目前55岁之后购买永安乐健一生就需要提交体检报告了。所以大家也应该能感受到国内保险公司对医疗保险的无奈。
选择3：高端医疗
对于高净值人群，其实财务压力是不大的，选择余地也会特别多。土豪一点的可以选择泰康的养老社区，医疗和养老结合，条件绝对一级棒，按个门铃护士随时到位那种。不过每年的费用也会比较高，而且购买资格也比较有限。
针对老年人的高端医疗，并不是小管家的兴趣所在，毕竟研究了也没有几个人用到，而且每年动辄数万的费用，没出险就消费掉了，老人家也未必会能接受。还有一些医疗险限会制购买资格，比如一定要投保重疾险或者年金险才能购买到，我是不建议大家为了购买而购买的，一定要仔细分析自己的需求，否则造成买椟还珠的现象就不好了。
就像我们之前说过的，养老问题本质上是财务规划的问题，需要我们在年轻的时候提早动手解决。另外小管家需要提醒大家，我们购买保险是为了转移风险发生后的损失，其实风险预防也同样重要。具体来讲为父母定期体检，是非常必要的。
四、老年人购买保险的注意事项
1.确认保险销售人员的销售资格
当想购买销售人员推销的保险产品时，要求其出示保险营销员资格证、展业证，尤其是在银行网点，更要检查相关证件。
2.多征求家人意见
老年人在推销保险产品现场最好不要立即购买，建议回家后与子女商议或者在子女陪同下购买。
3.优先投保意外险、医疗险
据很多资料显示，老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，建议首选购买意外伤害保险；如果是没有任何医疗保障的，建议在购买意外伤害保险时购买一款医疗险。
4.购买保险需量力而行
根据保监会相关规定，年期缴保费不能超过投保人家庭年收入的20%、月期缴保费不能超过投保人家庭月收入的20%、趸交保费不能超过投保人年均收入的4倍。老年人收入相对较低，在购买保险时更应综合考虑自身经济承受能力，合理选择缴费期限和缴费方式。
5.要遵守最大诚信原则
业内专家提醒，老年人往往易患各类疾病，有个别老年人为获得保险金，故意隐瞒病史，这种情况往往在后期理赔时引发纠纷，若查明确属隐瞒病史情况，则保险公司不予赔偿。
6.详读条款后谨慎签字
保监会一直以来重点打击营销员代签名情况，老年人在购买保险时，一定不能让他人代替签名和代抄录风险提示语句。
7.重视“犹豫期”和回访
目前，一年期以上的保单有10个自然日、银保渠道销售的保险产品有15个自然日的犹豫期，在这期间若有任何疑问，可以致电保险公司咨询，选择继续持有或无条件全额退保。保险公司在购买保险产品后会有电话回访，回访会对投保人的权益、所要关注的重要事项进行再询问并录音保存，回访时一定要如实回答相关问题，后期出现纠纷时可据此维护自身利益。
所以给父母买保险，一定要趁早，越早买保险越好。不仅是给父母一份保障，也是给自己的未来减少压力。
