作者 / 零听
图片 / 网络
上期带你们走了一波“网贷备案”，趁热打铁，我们这期走一波“网贷业务模式”~
近阶段调研了不少网贷平台，总体上可以将平台的业务归为5类，分别是：信用贷、企业贷、供应链贷、车贷、房贷。区别在于，有抵押和无抵押。下面我来详细解读下这五类业务模式。
信用贷：没有任何抵押物，仅凭个人信用向平台借款。
在信用制度相对完善的英美等发达国家，信用贷是P2P的主流业务。但在我国，征信制度还不成熟，信用贷风险较高。信用贷相关标的也是目前国内P2P网贷最多见的业务模式。
对于信用贷，平台在借款人申请贷款前，会详细考察财产证明、历史债务、征信报告等，因为没有抵押物，所以更考验平台的风控保障能力。
举个栗子，小赢理财的网贷产品中，业务性质就是属于信用贷。借款资金用途是个人消费，与此同时，众安保险将为此借款提供信用保证保险，本息全额承保，若借款人未能履行还款责任，众安保险将对未偿还的剩余本金以及截止还款日应还未还的全部利息进行全额赔付。
除此之外，几个规模比较大的平台，如陆金服、拍拍网业务都是属于信用贷模式。
企业贷：同样没有抵押物，借款对象由个人变成企业。
平台通过对企业背景资质、运营情况、往期盈利水平的考察，决定是否放款给企业。虽然部分企业可能会将生产设备作为抵押物，但鉴于很难评估生产设备价值，所以企业贷和信用贷同样需要平台做好贷前贷后的风控管理。
举个栗子，借贷之家前段时间发布了不少企业贷，近期处于还款状态。借款方属于私营企业，经营范围主要为：园林景观和绿化工程施工、房屋建筑业、市政道路工程建筑。借款资金用途是：用于室外景观工程的垫付，满足施工企业阶段性的用款需求。
供应链贷：同样没有抵押物，以大企业整条供应链为借款对象。
供应链贷跟企业贷比较接近，不同的是，企业处于一个大的供应链之中，在这个供应链里通常包括一家核心大企业和诸多上下游配套小企业。
感觉好像很复杂，简单来说就是：平台通过审查企业整条供应链，基于对供应链管理程度和核心企业的信用实力的掌握，对其核心企业和上下游多个企业提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式。
如果核心大企业品牌影响力足够强大，业务实力足够强劲，那么作为核心大企业上下游的小企业生存能力就会较强，因此资金返还能力不会太弱，安全性相对较好。
举个栗子，由上市国有企业陕西广电网络传媒股份有限公司全资创建的一个互联网金融平台---广电财富，就是一家供应链金融平台。借款方属于有限责任公司，经营范围主要为：装饰装修工程、建筑工程、房地产中介、市场营销策划。借款资金用途为支付上游货款。
车贷：以自有车辆为抵押物的借贷产品。
对平台来讲，车辆作为抵押物，变现相对容易，处置也相对简单。虽然有抵押物胜过无抵押物，但车贷并非绝对安全，毕竟车辆并不保值，是贬值产品，变现后可能与原估值不符；
其次识别套牌车、事故车、二次抵押车并没有那么容易。所以同样考验平台贷前审核的能力。因此，一般情况下，车贷业务类型的平台会和汽车行业绑定运营。
举个栗子，量子金融就是专业做车贷的平台，项目类型主要分为质押和抵押，需要车主提供车辆的详细信息。
房贷：以房产作为抵押物的借贷产品。
理论上，房贷是五种资产类型中最安全的投资对象。但政策下，平台的房贷业务正在被压缩减少，其中有两个主要原因：
1）房产价值较高，涉及借贷金额较大，与网贷小而分散的监管原则不符；
2）房产变现手续复杂，加上限售政策，变现难上加难。其实，有房子的人通过银行做抵押贷款就够了......
可能是不普及，目前举不了例子，如果大家有发现，可以拿来交流。
单纯从业务性质来看，安全性排序应该是：信用贷＜企业贷＜供应链贷＜车贷＜房贷，但这不能成为你选择网贷平台的唯一标准。应该还要结合平台的背景资质、风控保障、资金监管等方面进行综合考虑，六月底的备案结果也将会为投资者缩小网贷平台的选择范围。
Ps：本期产品业务分析所举例的平台不构成投资建议，仅仅为了让大家结合着图片看比较清楚~
