普通人现在怎么做,以后才能实现财务自由?

普通人现在怎么做,以后才能实现财务自由?
2018年03月14日 15:56 简七理财

写在前面的话:

终于找到一本值得推荐给大家的理财入门书了,从这本书里,我学到了很多东西,也对自己与金钱的关系,有了全盘的思考,所以会用两到三篇的文章来介绍精华内容以及我的思考。

说到赚钱、理财的终极目标,大多数人都会回答:实现财务自由。

但什么是财务自由?如何才能实现财务自由?很多人搞不清楚。所以这个词虽然听起来像天堂一样美好,可是对多数人来说,也像天堂一样只存在于美好的想象中。

今天介绍的这本书理财入门书叫《好好赚钱》,我喜欢这本书,是因为它回答了一个最朴素的问题:

普通人现在要怎么做,以后才能实现财务自由?

到底什么是财务自由?

很多人对赚钱的理解就是工资,他们天真地认为,随着年龄增长,工资不断上涨,财务自由自然就会发生。他们告诉自己:“我现在做不了什么,等我收入提高了,就都可以改善了”

这是对财务自由的第一种误解。

拥有好的工作、好的收入就一定会拥有财务自由吗?

前段时间微博和朋友圈刷屏:“女生财务自由的五个阶段是樱桃自由、口红自由、酒店自由、包包自由、买房自由”

想买樱桃就买樱桃,想买什么口红就买什么口红,想住什么酒店就住什么酒店,想买什么包包就买什么包包,真的就等同于财务自由吗?这种所谓的财务自由,陷阱在哪里呢?

《好好赚钱》里讲了一个高薪女白领的故事:

名校毕业,年薪35万,和多数上班族已经是高薪。她在在高级写字楼办公,身边都是打扮入时、财富值爆棚的同时和客户,为了融入环境,她开始学习用“贵”的东西来堆砌和打扮自己,从100多元一份的沙拉,到人均800的聚餐,再到四五位数的包包。

为了维持这样的生活,她工作两年几乎没有存下什么钱。虽然高薪,但忙碌的工作几乎霸占了她除了睡觉之外的所有时间,

原本她以为问题出在她的收入还不够高,等她混到她领导那个级别,这些问题就不存在了。她的领导,年薪百万、开豪车上下班、包包不重样。她想象着升职加薪,有一天像老板一样有不少存款、在不错地段有套房子,富足而从容。

直到有一天领导因为被房东临时退租,拖着几大箱行李到办公室,她才知道年薪百万的领导也只维持了表面的光鲜。她的老板工资比她高,但生活成本也比她高。

工资提高,最直观提高的是购买力,以前买不起的东西,现在买得起了,以前咬咬牙才能买的东西,现在买起来没有太大负担了,这种消费满足很容易带来财务自由的错觉。

可是自由不止是可以选择做什么的权力,更是可以选择不做什么的权力。

这位高薪女白领和她的领导,购买力毋庸置疑,他们很容易就可以永远酒店自由、包包自由,假以时日,买房也可以实现。但是她们没有不工作的自由,她们只顾买买买的痛快,不注意财务规划和投资理财,她们的财务系统很脆弱,一旦发生意外或工作有意外,收入就会戛然而止或严重缩水。

由此可见,所谓的樱桃自由、口红自由、酒店自由,把财务自由误解为想买什么就买什么的自由,把购买力等同于财务自由的等级,是多么肤浅可笑和误人子弟。

那到底什么是财务自由呢?

收入分为两种,一种是主动收入,也叫劳动性收入,是利用劳动换取的报酬,一旦停工就没有收入,比如工资;

一种是被动收入,也叫资产性收入,是由现有资产带来的受益,不需要付出额外劳动就能赚取的钱,比如房租收入、出书赚版税、投资基金、股票、黄金等赚取收益。

实现财务自由的一个最基本的标准就是,我们的被动收入刚好可以覆盖日常生活的支出费用。也就是,你不工作,非工资收入也足够维持你所需的生活水准,这才叫实现财务自由。

那普通人现在要做什么,以后才能实现财务自由呢?

简七在《好好赚钱》里分享了她实现财务自由过程里经历的三个阶段,非常具有参考价值。

第一阶段:理财意识的觉醒

觉醒就是态度上开始认真地对待自己的财务,最重要的就是反思自己真实的金钱观,想明白钱为什么对你重要?只有想明白钱为什么对你重要,你才会真正认识到投资理财的必要性,才会把实现财务自由当成人生一件很严肃的事情来对待。

很多人嘴上说喜欢和渴望财富,其实内心深处对金钱是抗拒或有偏见,或者漫不经心的,比如“钱是肮脏和邪恶的”“有钱人都不是好人”、“有钱没钱都无所谓”。这样的价值观会让你对金钱和财富反应很迟钝。你也不可能为一件打心底里认为不重要的事,付出时间、精力和热情。

钱为什么重要?我一直没认真想过这个问题。说实话,我是一个物欲比较淡的人,理论上当然是钱越多越好,但深究起来我对金钱其实没有什么欲望,真实的金钱观是:

钱多就多花点,钱少就少花点,没太大的所谓。甚至骨子里还有点安贫乐道的基因,“一箪食,一瓢饮,在陋巷,人不堪其忧,回也不改其乐”,贫穷但充实快乐,也没什么不好。

让我下定决心尽可能多地挣钱,尽早地学会理财,是梁文道在梁文道在读书节目《一千零一夜》里说的一个观点:

“贫穷不止是一种不幸,不止是生活没有那么好,贫穷是一种权利的剥夺,现代社会居住、受教育、受治疗、公平审判(打官司)都要钱,没有钱就意味着人权的剥夺。”

我举个最残酷的例子,微博上曾看到一个医生发微博感叹人同命不同,两个病人得了同一种病,穷人实在负担不起高额治疗费,一家人商量后,黯然选择回家等死,不需担心花费的病人则安心住院治疗,一年后病愈出院,继续自己的人生。

也就是说,穷不仅是一种生活状态,你还要因为穷去承担各种生活后果。即使对于没有遇到生死之事的普通人,只说旅行这件小事:世界那么大,你真的能随便去看看吗?为生活劳碌,自由早就被卖掉了。先有财务自由,才有随心所欲的人生自由。

所以对我来说,我想要实现财务自由,是为了让自己有生而为人的基本权利,是为了活得有尊严,是为了活得自由,对想要的生活有选择权。

理财意识的觉醒,可能由一句话,一个人或者一个生活片段触发。我个人觉得,思想层面的觉醒,比技巧性的东西更重要,请不要轻易跳过这个环节。

理财过程中,常常需要经历欲望和理性的拉扯,唯有内心真正的意识觉醒,在理财投资这条路上,才能动机充足,目标明确,路径清晰,行动坚定。

第二阶段:积累第一桶金

这个阶段我们刚刚满足自己的基本生活需求,获得经济独立。这个时候最最应该做的是积累自己的第一桶金。我们的目标是获得资产性的被动收入,那我们首先得有资产。

第一桶金多少才够呢?简七认为,第一桶金的标准因人而异,它与你所在的地区、工作的类别以及你对生活的要求有关,可能是几万块,也可能是几十万。

第一桶金怎么来呢?简七发现,80%的人的第一桶金主要来自储蓄,其次才是额外所得。

换句话说,这个阶段最重要的就是养成良好的储蓄习惯,储蓄是为了获得和增加可用于投资的本金。

简七给出的建议是:第一桶金的小目标一旦确立,越快积累到这个目标越好,甚至可以考虑在一段时间内,把这个目标放在最优先的位置,适当把一些生活享受类的消费项目放到后面。

赚钱是最深刻的修行,我们要控制自己的欲望,越能控制自己不贪图眼前的安逸,越能在未来实现更大的目标。

你要做的就是优化收支结构、砍掉可有可无的消费、聪明理智购物。

她给出四个小窍门:

一个是最简记账法,我们需要通过记账来了解自己的收支情况,但记账实在太麻烦了,我们总是坚持不了,其实我们可以只记账户余额,先做好手头上所有账户的初始设置,然后每个月在固定的一天更新余额就行了。

第二个窍门是10/50储蓄法则,每月从10%的工资开始储蓄,10%的金额一般不会影响生活质量,同时,试着将意外收入、奖金、加薪的50%存下来。

第三个窍门是给自己10%的品质生活基金。既不想一味压抑过得苦哈哈又不想因为挥霍产生罪恶感,你可以拿出工资的10%来买点平时不怎么舍得买的东西来升级生活,这样既不会破坏第一桶金大计,又会让你对生活更有“资格感”。

第四个是对自己的消费内容做年度规划。我试过这个,列完之后感觉对自己的生活更有掌控感,同时借这个机会想清楚自己最需要什么,理性消费。

积累第一桶金的目的很明确,就是获得足够的本金,让本金为我们赚钱,让钱生钱。

所以我们不是为了存钱而存钱,存钱不是为了囤积,而是利用钱为我们创造更大的价值;存钱也不是为了挥霍,比如买一个五位数的包。这一点一定要无比清醒。

所以在积累第一桶金的同时,我们还需要做一个功课:适当地开始尝试一些投资,开始逐步了解各种投资产品和他们的风险以及回报特点。目的是学习和积累理财知识,同时通过实践深化理解,提前练兵。

这个阶段的资金管理,要注意自己的本金安全,应该以低风险为主,比如货币基金和低风险银行理财等。然后可用少量资金做一些高风险投资尝试,比如基金、股票等。

第三阶段:建立自己的投资系统

完成第一桶金的积累之后,我们对各类投资产品也有了比较多的了解。这时,可以开始着手建立自己的投资系统。

为什么要投资呢?把钱存在银行里,不是又安全又省事吗?越存越多,到一个数字,不就财务自由了吗?

因为银行活期存款的利率非常低,同时通货膨胀是吞噬资产的沉默凶手,银行的低利率跑不赢通胀,你的钱会不断贬值。我们的目标是财务自由,也就是让被动收入覆盖日常支出,所以我们需要通过投资,让钱为我们生钱。

很多人说到财务自由,会自动转化成一个问题:我得有多少钱,才能实现财务自由。

胡润最新的报告认为,财务自由的门槛,一线城市是2.9亿,二线城市是1.7亿。这种规模的资金对普通人来说就像天上的月亮。

简七认为,追求这样的数字是“刻舟求剑式”的财务自由。

我的理解是,通货是动态的,我们的财务也是动态的,所以财务自由是动态的,而不是静态的,不会因为你有了某个数字的存款,就一劳永逸、高枕无忧。

新闻里见过太多中彩票发大财的普通人,因为无节制的挥霍,数年之后被打回原形甚至活得还不如之前,也有的坐吃、守财,财富缩水,变成一个资产很普通的人。

只知道挥霍和囤积,不懂得如何用钱创造更大的价值,即使幸运地被金钱眷顾,最后也会被金钱抛弃。

真正的自由是拥有对金钱的把控力、对生活的掌控力。

构建投资系统是一个非常复杂的过程。

猎豹移动的CEO傅盛说:“认知,几乎是人与人之间唯一的本质区别。技能的差别是可量化的,技能再累加,也只是熟练工种。而认知的差别是本质的,是不可量化。”

在《好好赚钱》里,简七也说了一个观点:投资是我们整体认知的财务变现,能够把我们对政治、宏观经济、总管行业、围观商业、人性,甚至对自己的认识投射到损益这个维度上。

《好好赚钱》不仅是一本理财入门书,也是一本理财的工具书,书的后半部分,介绍了主要的一些理财工具,可以帮助我们对构建投资系统有比较基础和全面的认识,这里对于具体如何构建投资系统今天不展开。

最后要说,最好的投资是投资自己。

这里的投资自己不是去买什么奢侈品,不是用贵的东西来堆砌和打扮自己,而是把钱投在可以提升我们的工作技能或竞争力的项目上,比如培训、课程、工作、健身等,无论是健康还是技能,都会一直跟着我们,并很可能在未来给我们带来成倍的收益。

总结一下,普通人实现财务自由,一是制定储蓄计划,尽快积累第一桶金;二是用第一桶金做本金,开始构建自己的投资体系,让钱生钱;三是投资自己,让将来的自己能赚更多的钱,让自己拥有更多的可用于投资的本金。不断提高钱生钱的能力,不断提高自己的被动收入,最终实现财务自由。

我不喜欢夸夸其谈的财务自由,我喜欢能落实到当下的最小行动,喜欢务实可行的实现路径。

其实我不怕穷,我只是怕一直穷,愿你我早日实现财务自由。

作者文章

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