投保时,交费期的长短应该如何选择?

投保时,交费期的长短应该如何选择?
2018年05月16日 17:41 保险那点事儿

很多人在买保险的时候会面临这样的两难选择。买保险时意气风发,但交保费的时候,却痛苦不已。

那么,到底保险交费时间应该怎么选呢?讨论这个问题之前,我们先以一个买房的故事来说明保险交费的三种期限。

假如看中了一套100万的房子,开发商给出三种付款方案,分别是趸交、10年交、30年交。

1、趸(dǔn)交:就是把100万一次交清。

2、短期交费:10年交的,不需要首付,一年交10万加利息。

3、长期交费:30年交的,也不需要首付,一年交3.3万加利息。”

如果你是买房的,会选择哪一种?

多数人一般会选择第3种,虽然会付些利息,但是第一年只需要花3万多就能住100万的房子,剩下的97万去做投资。

那么,趸交或10年交的,就不会去考虑了。

对于这样的选择,很多人持有这样的想法:“交费时间长,每年保费交得少些,压力比较小,是长痛小痛;交费时间短,每年交得多,压力比较大,是短痛大痛。”

但对于保费,选择长期还是短期呢?

1.保障型产品,交费期应尽可能长

目前市面上的保障型产品,有趸交、10年交、15年交、20年交、30年交、等多种方式。如何定夺交费期限的长短,有很多需要考虑的因素。

单从产品类型角度而言,如果消费者买了保障型产品,那就应该选择较长时间的交费方式。

虽然交费期限越短,总保费越少;期限越长,总保费就越多:以某储蓄型终身重疾险为例,假设投保者为30岁男性,保额为50万元,选择趸交的话,总保费为16.48万元。若分20年交费,年交保费为1.35万元,总保费接近27万元。但需要注意的是,保险与其他金融工具不同,它有一个“保费豁免”,即在保险合同规定的交费期内,投保人或被保人达到某些特定的情况(如身故、残疾、重疾或轻症疾病等),由保险公司获准,同意投保人可以不再缴纳后续保费,保险合同仍然有效。

2.理财型保险,交费期越短越好

一般而言,长期理财型保险也分趸交与期交,它与纯保障型产品的不同之处包括:投保人缴纳保费满足一定的期限之后,保险公司会进行红利返还,投保人能获取一定的收益。这样一来,理财型保险就存在保值增值的问题。

同样是以某理财型产品为例,其形态为终身寿险。假设投保者为30岁男性,总保费100万元。按照保单利益演示,如果投保者选择3年交100万元,那50岁生存总利益为197万元,60岁的时候是307万元,70岁是480万元。而如果投保人选择分10年缴纳保费,每年需交10万元,则50岁的总利益为170万元,60岁为265万元,70岁时414万元。

不难发现,如果短期内本金越多,同年龄时期的收益就越高。投保人3年交和10年交费,在60岁时的收益相差27万元。而且随着投保人年龄推移,这种差值会越来越大。这也意味着,理财型产品客户在有足够经济能力的前提下,可缩短交费期限。

3.交费期限一定要结合个人情况

一般来说,追求保险保障的大多数情况下,保险交费都适合越长越好。但是,这是从产品本身去分析的,其实到底交费期限怎么选,还要结合个人实际情况。

期限越长,后期交保费的实际成本确实更低,但有一个先决条件,就是你具有持续长时间支付保费的能力。简单说,就是你有稳定的收入。

每个投保人对自己的收入都应该有个预判。如果说,现阶段收入情况比较好,而往后经济收入来源比较不确定的,更稳妥的方式当然是选择交费年限越短越好,甚至像前面所说,选择一次性趸交。

如果投保人目前收入稳定且经济状况很好,采用限期年交并延长交费期间,可使交费更轻松,也可获得更大保障。

对于中低收入家庭而言,有的产品则可以选择相对灵活的月交方式。

文章来源:保产品综合超市

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