大到交通事故、台风地震，小到跌打损伤、猫抓狗咬都能赔的保险，保呗儿想到的就只有意外险了，这些意外事故通通都在意外险的射程范围之内。
而且意外险的价格还很便宜，不到300块钱的价格，就可以买到50万的保额，可以说是杠杆比最高的险种。
那么，中暑、高原反应、食物中毒，甚至是猝死，都是在意外险的保障范围之内吗？
下面我们分三个部分来介绍一下意外险：
1.什么是意外险？
2.产品对比
3.意外险中的那些“坑”
1、什么是意外险？
意外险，顾名思义，就是以遭受意外事故而造成伤害为给付条件的人身保险。
既然是因为意外事故所造成的伤害，所以意外险是没有等待期的。
前面我们说的中暑、过敏、高原反应、猝死等等看似是“意外”的事故，意外险到底可不可以赔呢？
下面我们一起来看一下意外事故的定义。
意外事故：保险法中的意外事故是指受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事故。
中暑、食物中毒、高原反应和猝死很明显是不符合上述非疾病的定义，所以这一类的事故都不属于意外事故。
理论上，意外险是不会保障这一类事故的发生。
现在市面上的意外险，主要分为一年期意外险和长期意外险两种产品模式。
一年期意外险：每年交费，交一年保一年，价格便宜，几十到百来块就可以买到几十万的保额。
最重要的是，如果今年觉得这一款产品是不适合自己，下年可以换另外一款产品来投保，灵活性大。
保呗儿比较推荐大部分的普通家庭可以去购买这一类性价比高的意外险，可以说是物美、价廉的好产品。
长期意外险：多作为附加险捆绑于重疾险或为返还型意外险，这一种意外险大部分价格较高。
并不适合普通家庭购买，生活压力那么大，没必要把钱放到保险公司，还不如留给自己自由支配。
还有一些可以选择只保几天的旅游险也属于意外险的一种，这里就不作详细介绍了。
这里，保呗儿总结出关于意外险的一条口诀，“三个基础，两个特色”。
三个基础：意外身故、意外伤残、意外医疗。
意外身故：就是因为意外挂了，保险公司会按照合同约定的保额，直接赔付一笔保险金。
从数据上看，因意外导致的身故只占到3%，意外身故的作用比较有限，所以不买寿险，只买意外险的言论是不合理的。
意外伤残：指因为意外伤害造成的残疾，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付保险金。
一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。
意外医疗：指因为意外伤害产生的医疗费，保险公司进行报销，这也是花样最多的一部分。
大部分意外险的意外医疗额度都不少于一万元，在此基础上，免赔额越低越好，报销范围最好是能报社保外的。
两个特色：住院津贴、猝死保障。
住院津贴：比如打球骨折住院了，躺在床上每天有几十至几百块不等的补助。这笔钱可以用来请护理，也可以买些营养品给自己补补，比较实用。
猝死保障：猝死，保险公司本应该是不赔的，但是最近几年，因猝死产生的纠纷实在太多了。
保险公司拍着心口说：服了！这么多麻烦事，不如我直接把猝死放进责任里。于是才有了赔猝死的意外险。
2、产品对比
保呗儿搜集了几款现在市面上卖得比较好的意外险产品，它们各自有各自的特色，下面我们来看一下产品之间的对比。
直接说结论：
1、如果追求高性价比：可以考虑上海人寿小蜜蜂、亚太财险亚太超人或者国泰的小米综合意外险。
亚太超人和小米综合意外保额50万元，2万的意外医疗额度，而且都是0免赔额，每年只需要169元，可以说是性价比非常高了。
小蜜蜂在公共交通、航空轮船等等的保障中有额外的赔付，5万的意外医疗额度，还有每天50元的住院津贴，158元的价格已经贴近意外险的地板。
2、如果想要猝死保障：微信护身福猝死保额最高，小米综合意外险也可以考虑，不过有必要提醒大家，应对猝死等身故风险，最应该购买的是定期寿险。
3、如果看重其他保障：泰康百万综合意外险在交通保障和救护车费用方面都做了很大的补充。
最高250万元的额外交通保障，2000元的救护车费用额度，而且还有25万元的突发疾病身故保障，定义范围比猝死更宽松一些。
4、如果是女性用户：首推百万玫瑰女性意外险，100 万保额，3万意外医疗不限社保用药，只需299 元，1-2 类职业的女性朋友有福了。
3、意外险中的那些“坑”
1.起保时间：
大部分的意外险都是从购买日的次日起开始起保，除非一些意外险有特别的约定。
这个产品生效日期是可以自己选择，但最早也要2日后生效，这就需要大家注意了，如果希望立即就能获得保障，这样的产品就不太适合了。
2.投保须知和免责条款：
很多时候，保险销售平台都会强调这款产品有多好，并不会提及产品的不足，大家在挑选意外险的时候，要注意这款产品的责任免除或者投保须知部分。
上述投保须知就意味着：如果登山旅游不慎意外失足坠亡，那么一分钱也不能获得赔付。
这个条款意味着：如果搭乘未经当地政府允许上路（无牌照）的电动车，发生了意外的话，保险公司也不会进行赔付。
3.保额限制：
作为一个成年人，特别是家庭支柱，在预算足够的情况下，保额肯定是越高越好。
所以，成年人一般意外险保额在50-100万元较为常见，但是国家对未成年的身故总保额是有所限制的。
所以0-9岁儿童，就算买了100万的意外险，如果发生身故，也只能赔付20万。
总结
记住“三个基础，两个特色”！
根据个人和家庭的实际情况，选择合适的意外险产品。
多看条款，防止掉进意外险的那些“坑”!
