给农妇放款,却比男人还款率高得多?农村金融潜藏的“伟大客群”

给农妇放款,却比男人还款率高得多?农村金融潜藏的“伟大客群”
2018年06月03日 22:12 一本财经

文  |米格

在农村金融的万亿市场中,存在着一个有趣的模式——给农妇放贷。

“即使是家里的丈夫来借钱,我们也只接受农妇的申请资料。”宜农贷负责人王筱迪表示。

只给农妇放款?听起来挺另类的模式,已开始在中国各地落地开花。

有趣的是,给农妇放贷的坏账率极低,甚至能做到零坏账率。

从业者发现,农村妇女的还款意愿要比农村男子高得多。

这个商业模式,正在形成一个闭环;而农妇贷,正在被赋予更多的意义……

01农妇小贷

实际上,早在上世纪七十年代,就有人曾经尝试过给农妇放贷。

一位老人,前往孟加拉国的农村,看到贫穷在啃噬着每一寸土地。

他想改变这种惨烈的现状,开启了一个伟大的试验。

老人将27美元,分别借给了42个制作竹凳的赤贫村妇。

而这一点点钱,就能帮助她们摆脱中间人的盘剥。

农妇直接用这些钱买了竹子,制成竹凳,然后到市场去卖,从而得到了全部的利润。

这位老人,看到了这个模式的魅力,从而开始尝试在孟加拉国,甚至全球,推行这个模式。

他就是号称“穷人银行家”的尤努斯。

为何要给农妇贷款?背后其实有一套有趣的商业逻辑。

长期以来,因为妇女的劳动力比男人弱,加上重男轻女,她们成了完全被忽视的群体。

“在农村,农妇整体的社会地位,都比较低。”王筱迪也如此认为。

她们即便想有所发展,也基本获取不到金融和信贷服务。

“她们去借500块钱,买只羊、买头牛来养,改善下家庭条件,但根本都借不到。”王筱迪称。

500-1000元这样的小微贷款,传统的金融机构,几乎不愿意碰。

一位业内人士陈安年直言:“人力成本太高了,谁会愿意跑那么远贷几百元。”

也就是说,农妇的信贷需求,被长期压制。

实际上,农妇的还款率,要远高于男性。

几乎所有农妇贷的从业者,都认可这一点。

通常情况下,女性会受周围影响更深、自尊心更强。

“女性会比男性好面子,在周围环境的影响下,她们都会还款。”宁夏东方惠民董事长龙治普表示。

“农村的男性,极容易沾染坏的习气,比如赌博、涉黄、打牌啊这些坏习惯,一旦在村子里有点苗头,很多男人都会被带坏。”一位从业者称。

相对来说,在农村,妇女的责任感强于男性。

“借贷给妇女,比借贷给男人,能够更快地造成变化。”尤努斯表示:“妇女比男人能更快更好地适应自助的过程,但是她们看得更长远。”

为了使自己和家人从贫困中解脱出来,她们愿意更辛苦地劳作。

尽管是被忽视的群体,但农妇,才是支撑起农村和一个家庭的核心支柱。

02自成闭环

在农村这片特殊的土地,很多人并没有找到真正解决贫穷的方式。

尤努斯对于这个问题,曾经也苦思不得其解。

原来,他想到的,解决贫穷的方式,是“施舍”和“赠予”。

他曾经给很多农村人捐款,希望以此来改变当地人民的生活。

结果,尤努斯发现,农村的男人们拿着钱去挥霍,到头来,甚至变得比开始更贫穷。

因为,施舍的,得来太容易,他们不懂得珍惜。

尤努斯采取了第二种方式,给农妇们放贷,用借贷的方式,却可以撬动农村。

借贷,需要还,这样就有了压力和责任感。

穷人借贷,无论其所处的社会经济条件如何艰苦,尤努斯认为:“只要给他们赚到钱的机会,他们一定会还款。”

“穷日子过来的人,有点机会就会死命拽着。”王芳表示。

金融这个工具,用得好坏,其最终效果也会迥然不同。

目前,中国已有数家平台开始尝试农妇贷。

其放款金额一般多为1万-5万不等,相对来说,利率也很低,10-20%之间。

“这项业务的坏账很小,都不超过2%。”多位从业者透露的数据,都不错,甚至还有零坏账率。

值得思索的是,一个针对特殊群体的商业模式,会走得比较通畅,也给金融从业者提供了一个新的思维。

一个闭环的商业模式,既可以是基于场景的,也可以是基于特定人群的。

比如,基于香港菲佣、基于特大公司员工等等群体的贷款,都曾经走通过商业模式。

这些模式得以成功的核心逻辑,都是因为这个人群风险可控、处于较完整的闭环。

比如,农妇贷,从获客层面,相对简单。

无非就是两种方式,一种是搞活动地推,一种是发展妇女业务员。

“对农妇来说,需要有东西的激励,比如,发发洗衣粉啦、发发鸡蛋啦。”陈安年称,这些小利益,很容易吸引农妇过来。

来了之后,他们就会开一个小型的会,教教她们如何借款。

在农村,农妇之间都会形成一定的组织,经常相互帮扶或者唠唠家常。

只要在其中发展一些核心成员成为业务员,就可以很好地切下整个群体。

因此,妇女协会、村委会女干部等成员,如果成为业务员,推进业务将极为顺畅。

这也是一个四两拨千斤的获客方式。

而风控,也极为可控。

很多平台都是采取多户联保制度,几个农妇组成一个小组,相互监督。

如果哪个农妇不还钱,其他人的贷款资格都会丧失,这就是传说中的“连坐”。

“农村妇女都特别爱面子,害怕别人指指点点,所以她们为了避免闲话,无论如何都会还款。”一位资深从业者道破了其中的逻辑。

这也意味着,催收也很简单。

这是坏账率很低的一个核心原因。

获客简单、风控可控,农妇群体,正在成为农村金融的切口,成为深入农村腹地的特殊触手。

03中国式母亲

对于公益出身的王筱迪来说,这个模式的社会意义,她觉得更为重要。

我们听过太多的农村的悲剧故事。

2005年,乡村人口近7.5亿,而到了2017年,仅剩下5亿多。

年轻的劳动力,都外出打工,农村“空心化”趋势极为明显。

媒体不断报道留守儿童溺亡、留守老人死亡,导致儿童也饿死的新闻。

留守老人、留守妇女和留守儿童,都在成为农村需要直面的惨烈话题。

也许,金融可以成为解决这些难题的钥匙。

“事实上,很多在城市打工的人,也只是游走在城市的边缘,尤其是女性。”王筱迪称。

她们正在成为“城市边缘人”,漂泊在繁华的城市,远离家庭和孩子。

如果,她回到家乡,经营一份小买卖,比如开一个小超市、小饭店,或者做一些种植、养殖,赚的钱,并不比城市打工的少。

“我们就是想给她们机会,回到农村,有尊严地回到农村。”王筱迪称。

在外打工多年的王芳,选择回到青海这片养她的土地,回到孩子和老人身边。

她借了1万元,开始种植辣椒。

现在收入,比打工多得多,她还能照顾家庭。

王筱迪好几次前往农村,她看到的农村妇女,比她想象中要伟大、坚强得多。

“你知道,一个家里有一个能干的女人,其面貌将完全不一样。”王筱迪称。

她曾经走进一个农村家庭,他们居住在一个窑洞中,尽管贫穷,但被子叠得方方正正,收拾得妥帖干净,院子连一片落叶都没有。

一看,就知道这里住着一个精干的女主人。

“你见过凌晨4点的内蒙草原吗?”王筱迪问一本财经的记者。

“可是吴秀珍每天都能见到。”

吴秀珍每天凌晨4点起床挤牛奶,之后骑着自行车送奶,几十年如一日,风雨无阻,雷打不动。

事实上,在中国农村,像吴秀珍的农妇还有很多。

在农妇贷扶持过的妇女中,这样的故事也极为常见。

“看看我们的生活环境,再看看她们的环境,你会觉得快活不下去了。其实并非如此,她们特别坚强,完全不屈服于生活。”王筱迪说。

“我们就想把钱借给这样的女人,让她们去改变生活。”王筱迪记得,她不止一次看到这样的场景,而感动流泪。

她们就是中国式的母亲,坚韧不屈,永远不会对贫困和艰难,低下头颅,倾尽全力地,去守护家庭。

这个伟大的群体,需要更多的关注,让她们得以回归农村、回归家庭……

金融永远都是一个工具。

有时候,它是罪恶之手,掠夺式收割。

有时候,它也是希望之翼,能撬动生产力……

工具不论好坏,只看使用者的初心。

(应受访者的要求,文中部分人名为化名)

作者文章

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