作者 | 袁祎蔓
2021年4月29日晚间，西安银行(600928.SH)正式对外发布了其2020年年度报告。报告显示，西安银行统筹疫情防控和转型发展各项工作，在复杂形势下实现了营收净利双增的良好成绩，其中，营业收入实现71.38亿元，同比增长了4.27%，而成本收入比则比上年同期下降了0.35个百分点至为25.33%，表明利润空间进一步放大。同期，该行归属于母公司股东的净利润实现27.56亿元，同比增长了3.05%，归属于母公司股东的扣除非经常性损益的净利润实现27.525亿元，同比增长了3.26%，经营业绩好于预期。而且，该行拟每10股分配现金股利1.90元，合计分配现金股利8.44亿元（含税）回馈给广大投资者。
与此同时，西安银行也公布了一季度报告，报告显示，2021年第一季度该行实现营业收入18.94亿元，同比增长7.73%，其中净利息收入达15.67亿元，同比增长了9.34%，非利息收入占比进一步提升至17.23%。同期归属于母公司普通股股东的净利润实现7.08亿元，拨备前利润实现14.68亿元，同比增长6.27%。且不良贷款率为1.20%，拨备覆盖率为273.45%，较上年末提升了4.06个百分点；贷款拨备率为3.29%，较上年末提升了0.11个百分点，业绩和资产质量均稳中有进。
区域经济持续向好
资产规模两位数增长
据了解，陕西经济在疫情冲击下稳定恢复，对外开放、现代产业体系和数字经济等加速发展，而且，其以西部大开发、“一带一路”建设等为契机，区域开放进程不断加快，尤其是高端制造业、5G设施和工业互联网等的发展不断得到推动，且消费、教育、医疗和保险等服务水平不断得到提升……多重因素促使西安的区域经济持续向好，更使得新金融服务需求加速形成，而这也为西安银行的发展提供了新的机遇。报告显示，截至2020年12月底，该行共下辖181个营业网点，其中80%以上都在西安域内。基于此，西安银行在西安“大本营”的营业收入达64.51亿元，比上年同期提升了8.57%，营收占比超90%。
与此同时，作为西北首家A股上市银行，西安银行基于地域优势，资产规模也实现了快速增长，报告显示，截止2020年末，西安银行的资产总额达到了3063.92亿元，较上年同期增幅达到了10.10%，吸收存款总额达到了2073.46亿元，较上年同期增幅达到了22.16%，发放贷款和垫款总额达到了1719.72亿元，较上年同期增幅到达了12.38%，可以看到，其存贷款均实现了双位数增长。而且，时间拉长来看，自2010年以来西安银行总资产规模的年复合增长率就超过了10%，几乎每4年到5年间，其总资产规模就会上一个千亿的台阶。据悉，当前，西安银行在2020中国商业银行竞争力“资产规模2000--3000亿元城商行”中排名第二。
另外，据其一季度报告显示，2021年第一季度该行资产总额达3106.13亿元，较年初进一步增长了1.38%，存款本金总额2156.18亿元，较年初进一步增长了3.99%，贷款本金总额1751.85亿元，较年初进一步增长了1.87%，依然保持着稳定增长的态势。
科技赋能持续发力
数字化转型作用明显
众所周知，伴随着金融科技的加速发展，银行客户数字化需求已呈现出爆发式增长。为了走在行业前列，西安银行坚定数字化转型方向，不断提升服务的便捷性和智能化程度。报告显示，当前，西安银行已全面推动了业务线上化，同时搭建和完善了线上服务体系，以“手机银行+微信银行+网上银行+小程序+智能网点”为支撑，真正实现了7*24小时、五位一体的全渠道覆盖式服务。而且，西安银行还实现了网点向智能化、自动化的转型，以及开户模式的创新，当前，其不仅开展了业务用印电子化改革、网点无卡化改造、柜面无纸化等流程再造工作，还实现了网点渠道与线上APP应用场景的互联互通，更完成了RPA流程机器人在二手房资金监管业务、财务记账、反洗钱协查报告生成等场景的应用落地。
不仅如此，西安银行还打造出了嵌入式的场景金融服务，一方面将居民生活服务、社会公共服务与银行金融服务有机整合，构建出具有本地特色的吃、住、行、游、购、娱、医和教等八大领域的生活服务，另一方面重点布局了交通、便民、政务、医疗、文旅、社区和教育等七大场景，并输出了账户、支付、理财和缴费等四大能力，有效提升了金融服务能力。对于2021年的数字化转型规划，西安银行表示，将继续提升全行“数字商”，加快建设信息科技硬实力，加速科技与业务的深入融合，强化科技新赋能。
构建多元零售产品运营体系
零售业务加速实现领先发展
报告显示，西安银行当前的产品不断丰富，不仅优化升级了“智惠存”“心意存”“薪金贷”等产品，还推出了“西西小象智能存钱罐”“财睿成长一号”等多款定制化零售产品和客户服务，更引进了优质第三方合作机构，从而丰富了代销业务产品。而且，该行还持续发售主题类理财产品，从而逐渐构建起了多元的零售产品体系，并最终加速了传统零售业务向全渠道、无缝式、定制化服务的转型。
不仅如此，西安银行更提升了信用卡服务的质效。据了解，该行首先基于大数据风控能力，不断推动信用卡授信决策引擎的建设，从而实现了授信额度自动化审批，同时综合运用RPA机器人等技术手段，持续优化了信用卡申请和使用体验。而且，西安银行不断加强跨界融通合作，深化与京东、爱奇艺、美团、喜马拉雅等平台的业务合作，从而拓宽了信用卡产品的种类，丰富了持卡人的用卡权益，报告显示，2020年该行信用卡新增发卡同比大增了63.06%，累计投放信贷规模同比增长了24.37%。
报告显示，西安银行通过努力构建多元零售产品运营体系，最终加速实现了零售业务领先发展，截至2020年末，该行个人类存款高达944.87亿元，较上年末增加了218.17亿元，增幅高达30.02%，个人类贷款高达669.55亿元，较上年末增加了128.55亿元，增幅高达23.76%。
拨备覆盖率充足
资产质量稳健良好
据了解，在新冠疫情和行业复杂环境的挑战下，2020年西安银行通过多措并举，保持了资产质量的稳定。报告显示，截至2020年末，西安银行的不良贷款余额为20.32亿元，不良贷款率为1.18%，其中，不良贷款率较上年末持平且保持在较低水平。同期，该行的拨备覆盖率和拨贷比分别为269.39%、3.18%，同比增长了6.98个百分点和0.09个百分点，资本充足率为14.50%，保持较优水平。
对此，有机构表示，2007年至今西安银行不断优化对公贷款结构，贷款结构抗风险能力提高。前十大客户贷款占比不断下降，集中度风险下降。同时，通过严格风控以及积极处置不良资产，西安银行不良率自2016年后呈下降趋势并整体保持稳定。而且，信贷成本2013年至今持续低于城商行和上市银行整体水平，而拨备充足程度则大幅提升。
为继续优化信贷资产结构，进一步控制新增不良贷款和化解存量不良贷款，西安银行表示，一方面将按照“区别对待、有扶有控、绿色环保、结构优化”的授信政策积极调整信贷结构。另一方面将对重点领域、敏感行业贷款实施限额管理，优化信贷资源配置，有效防范行业集中度风险。同时也将严格执行信贷准入和审批标准，确保信贷资源投向优质客户。而且还将加强贷后管理，加强信贷风险排查和预警。此外更将加强存量不良贷款处置管理、提高清收处置效率和加大呆账核销力度等。
全力支持企业复工复产
加大小微企业支持力度
2020年面对疫情，西安银行积极调整信贷政策，不断加大普惠小微支持力度，通过优化小微业务资产结构，切实降低了小微企业的融资成本，并以“快、准、实、新”的金融服务全力支持了受新冠疫情影响的小微企业复工复产、复商复市。同时，该行还充分利用央行支小再贷款专项支持政策，推出了复工助力贷专项产品，并积极落实了延期还本付息政策，从而全方位提升了对受疫情影响小微企业的信贷支持力度。不仅如此，西安银行更完成了“西银e贷”线上小微业务的迭代升级，而且加快了小微特色产品开发和提升了业务审批效率，从而积极拓宽了该业务的覆盖边界。报告显示，截至2020年末，西安银行的小微企业贷款余额达到了293.96亿元，较上年末增加了72.16亿元，单户授信1000万以内的普惠型小微企业贷款余额达到了56.81亿元，较上年末增加了14.23亿元，增幅高达33.42%。并因此获得了陕西地区优质小微金融服务银行奖、落实“六稳”“六保”突出表现银行奖等多个奖项。
对此，西安银行董事长郭军在年报中总结道，2020年我行积极投身抗疫战役，捐款捐物，加大疫情防控相关领域的贷款投放力度，同时助力复工复产，普惠小微企业贷款增幅33%，利率大幅降低124BP。而且，助力扶贫攻坚战，实现金融精准扶贫贷款增幅16.69%。此外，我行聚焦区域经济的空间布局和产业布局，支持省市重大产业项目和重点企业，深耕行业金融、服务民计民生，切实发挥了地方金融主力军的作用，支持区域经济高质量发展。
