保险公司哪家靠谱?只看这个数字就够了。

保险公司哪家靠谱?只看这个数字就够了。
2018年03月14日 15:52 深蓝保

保险一买就是一辈子,所以很多人在挑选产品的时候,除了看具体产品是否有竞争力,也会关注保险公司的运营情况。

比如有人关心保险公司的偿付能力,是不是偿付能力越高,说明公司越安全?有的保险公司受到了处罚,问题严重不严重?

今天深蓝君就来深度分析一下,保险监管的核心指标 —— 偿付能力,看看什么样的公司值得选择?

1、偿付能力是什么?目前排名情况怎样?

2、偿付能力过低,保险公司会不会破产?

3、保险公司被罚,对保单有哪些影响?

一、什么是偿付能力,值得关注吗?

普通消费者担心保险公司会倒闭,其实作为监管机构更是如此。

所以保监会要求保险公司每季度都要公布偿付能力的信息,看看保险公司的运行情况。

大家最熟悉的应该是 “偿付能力充足率”,通常按照百分比来计算。偿付能力充足率越高,说明一家公司的的破产概率越低。

以偿付能力充足率 100 为例,专业解释是:未来一年这家保险公司破产的概率小于 0.05%,这概率可以说是极低了。

前不久保险公司公布了 2017 第四季度偿付能力充足率的排名,深蓝君整理了部分公司的数据,具体如下:

通过上图,我觉得可以有如下结论:

1、偿付能力充足率,并不是越高越好

并不是偿付能力越高越好,招商仁和充足率就达到了惊人的 1846% 。

但很明显,这是因为招商仁和刚刚成立,目前还没有销售多少保单,股东的钱都在账上没动,需要承担的偿付责任很少。

2、偿付能力充足率,不能低于 100%

上文我们提到过,如果以偿付能力充足率 100 为例,意味着未来一年这家保险公司破产的概率小于 0.05%。

按照保监会的要求,所以如果综合偿付能力充足率低于 100%,就代表偿付能力不达标,这是比较严重的事情。

实际上如果综合偿付能力低于 120% 的公司,就已经要被保监会列为非现场检查的重点对象,进行重点关注了。

如果偿付能力过低,保监会也会对保险公司进行全方位的限制,常见措施如下:

要求保险公司股东增资

限制向股东分红

限制商业广告

限制增设分支机构

限制资金运用渠道

暂停发行新保单

其他等等......

所以围绕偿付能力有一系列的监管,并不是谁打的广告多就代表谁一定强,大家要理性客观地看待这件事。

3、偿付能力是一个动态值

实际上偿付能力是一个动态值,按照保监会的要求,每个季度保险公司都要公布自己的偿付能力,只看某一个季度的值意义是不大的,因为这个值是变动的。

关于 2017 年第四季度更多偿付能力数据,你可以通过《2017 年保险公司偿付能力排名》查看绝大部分排名数据,强烈推荐阅读。

二、除了偿付能力,还要关注什么?

上面提到的偿付能力充足率,其实是第一代的监管指标,从 2016 年 1 月开始,我国正式实施第二代偿付能力监管制度,简称 “偿二代”。

这套标准不仅与国际接轨,而且关键指标更是超越了欧洲和美国现行的标准,核心目的就是对保险公司进行最全面的监管,并且所有信息都进行公开披露。

所以不要以为仅仅看 “偿付能力充足率” 就可以了,实际上目前对保险公司的监管是立体的,还有风险综合评级、SARMRA 评分。

我们可以看一下具体的区别:

偿付能力充足率:分为核心和综合偿付能力充足率。指标越高,代表偿还债务的能力越强,但也不是越高越好。

风险综合评级:综合考虑偿付能力充足率和其他风险,把各家公司分为 A、B、C、D 四个级别,A 级最好,D 级最差。这个指标比偿付能力充足率更全面。

SARMRA 评分:分数越高,代表保险公司管理风险的能力越强,超过 80 分可以降低资本要求。

当保险公司同时符合以下三项要求时,即视为偿付能力达标。只要不符合任意一项,即为偿付能力不达标。具体的三项要求:

核心偿付能力充足率不低于 50%;

综合偿付能力充足率不低于 100%;

风险综合评级在 B 类及以上。

看到这些,相信很多人都已经糊涂了,对于保险公司的安全性,保监会是有一系列监管系统的,我觉得对于普通人不必过分关注。

如果你还有兴趣了解更多,可以通过《2017年保险公司偿付能力排名》查看公司偿付能力排名数据。

三、保险公司破产怎么办?

通过上面两个部分,我们知道保险公司破产概率是很低的。

退一万步说,就算在最极端的情况下,保险公司申请破产了,从制度方面也有相应的保护投保人的措施。

《保险法》九十二条:

如果保险公司被依法撤销或宣告破产,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

改革开放以来,我国的保险公司从 2 家发展到现在近 200 家,经历了多次的全球金融危机,这期间没有发生过一起破产案例。

如果你好奇保险公司破产,如何才能保护自己的利益,深蓝君们在《保险公司破产了,我买的保险怎么办?》一文里也有详细介绍,强烈推荐阅读。

四、保险公司受到处罚,事情大吗?

现在信息越来越透明,很多朋友可能在网上看到一些保险公司的处罚信息,就会问深蓝君这种事情严重吗?

为此我也特意查询了相关数据,2017年,保监会开出了 51 张罚单,各地保监局出具了接近 900 张罚单,合计罚没金额超过1.1亿元。

2018春节后,保监会又接连放出重磅消息,除正式接管安邦外,另外一个重要消息就是发布10份车险处罚决定书。

暂停多家国内知名保险公司分支机构商业车险新业务3个月时间,此外对于涉及到的总分公司相关责任人予以重罚,这无疑是中国车险历史上的最重处罚。

深蓝君觉得只通过一两个处罚通知,就片面的评价一家公司是不合适的,保险公司监管是专业复杂的事,要综合来看。

五、写在最后:

就在深蓝君写这篇文章的时候,突然传出重磅消息,保监会和银监会即将合并了。

国务院拟组建中国银行保险监督管理委员会,作为国务院直属事业单位,跌宕起伏20年,保监会见证了整个行业从复苏到爆发的全过程。

对于我们普通消费者来讲,我觉得要理性客观,不能说广告打的多的保险公司就好,也不能说没听过的就不好。

而我更多的是测评产品给大家,对于保险公司的分析并不多,我坚信的一点就是,只有专业的人做专业的事,这个社会才会更简单。

希望我们在个人精进的路上越走越远,加油!

作者文章

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