易安彭煊:一家互联网保险公司的两年实践

易安彭煊:一家互联网保险公司的两年实践
2018年07月12日 12:59 理想Fairy

作为四家互联网保险公司之一,易安保险两年实践有何心得?

相对于传统公司而言,互联网保险公司对于传统与现代结合有何理解,如何走出可以区别于传统保险公司的道路。

从对互联网保险的思考、到实践的路径、再到成功的案例,易安保险CPO彭煊在7月6日《今日保险》与LIMAR联合举办的2018首届科技赋能保险中介大会上,给出了答案。

以下为演讲实录

各位下午好!

非常感谢主办方把保险行业中介精英汇聚到今天这个平台,我今天给各位带来的演讲主题是“互联网保险公司科技赋能的探索与实践”,我的演讲一共分为三个板块:

1、关于互联网保险的思考

2、易安保险在科技赋能的实践

3、我们公司两个案

关于互联网保险的思考

从体系的角度看,分为四条线:

第一条线,保险互联网场景体系。主要是碎片化的小额生活险,典型就是出行类的航延、航意以及旅游险等。业界有一个判断,这类险种除了去哪儿、携程等平台外应该还有许多空间。

如我们接触的一家公司,他们对于场景切分做的比较成功。他们将手术意外险植入到病房的电视中,利用患者点播电视场景提升转化率,转化率高达70%。

第二条线,标准化产品体系。这个领域的创业公司非常多,核心就是用其平台可以把保险公司、客户、中介公司三方通过平台或者科技工具串联起来,可以接入任何一家保险公司,也可以接入任何一个保险客户群体。就是标准化的产品体系,可以把保险公司的产品无缝快速地链接到商业机会中。

第三条线,全生命周期服务体系。除了保险销售,还会有运营和理赔,这实际是保单全生命周期。在这个领域,大数据和AI会有更多用武之地。例如可以通过服务保险公司降低理赔率,做风控。再如健康领域的健康管理也是蓝海,可以出现更多的商业机会。

第四条线,独立代理人的体系。代理人是保险发展到今天不可分割的一部分,如何为这部分人更好地服务?我们认为,在工具的赋能上,已经有一些成功的案例。独立代理人原来靠面对面去讲,现在转变为用更多互联网化的工具。

工具服务的几个点:一是对不同保险公司的产品进行罗列;二是营销更方便;三是客户管理和精准营销。如大数据通过分析用户的职业、生日、家庭,进而帮助代理人快速出单。

从生态链角度看,已经不再是简单、传统的保险公司主导的产品生产--产品销售--产品服务--产品理赔的产业链,而是形成了一个大生态。

产品生产上,保险公司在很多领域并不是最专业的,他需要开放地和很多第三方公司合作才能走得更好。当前部分互联网公司的保险产品定价和需求非保险公司提出,而是渠道方提出,保险公司再根据渠道方产品进行核保和定价。

产品销售上,区别于传统的保险操作,要做销售风控前置,风控不是在理赔时做简单的反欺诈,而是做人群挑选和欺诈上的挑选。尤其是在健康险、财产险、货运险等领域方面空间更多。

产品服务上,健康险的服务,比如绿色通道,健康医生,延保服务,救人的服务,整个保险公司都是和第三方来合作的。

保险理赔上,我们作为一家新公司由于人力、成本等原因,基本选择外包、高科技理赔方式解决理赔问题,提升理赔相关服务质量。

互联网保险科技的三点战略

一是链接,建立一套标准化快速响应的内部运营机制,广泛连接各种渠道和资源,建设内生增长能力,提升三官产能。

2017年,易安的产品大概有几百个,渠道230个,打开了市场推广的基础。

二是共享,在广泛连接的基础上加速迭代,模糊边界,重构保险。核心是客户共享、数据共享、资源共享,做到优势互补,协同增长。

2018年,我们包括官网、官微、微博、微信和网页、微博、微信、网站端进行共享。

三是孵化,将互联网和保险的基因同时根植于所有的产品。孵化新的上下游环节的公司,形成价值链。

2019年,我们计划和一些中介渠道在股权各方面会有一些合作,能够把一个好的领域上下游打通。

互联网保险的产品定位

产品定位和特点:碎片化、低件均、场景化、迭代迅速。我们的产品非常明显地形成碎片化,件均特别低,件均保费33元。这一点所有的互联网保险公司都非常相似。

渠道的定位和特点:渠道类型复杂、需求稍纵即逝、定制化需求、上线时间急迫。传统保险公司可能无法满足互联网渠道方的快速反应需求,对于互联网保险公司而言,这是一个机会。

运营定位和特点:高成本投入、轻运营模式、社会化协作、以客户为中心。在互联网场景里,运营获客成本非常高,互联网保险公司就要走轻资产和客户进行更多的合作。

基于刚才那三个点,我们做了三个方向的尝试:

1、产品工厂,易安几乎没有线下业务,全是线上。产品工厂的框架是为了能够快速地和渠道对接,做了一个云端的对接平台,能够快速地定制化。

2、大数据分析,目前主要集中在航延险出险分析、健康险出险分析,及客户画像,辅助精准营销。

3、第三方赋能,我们也合作了三个方向:一是健康险理赔风控,二是航延险前端风控,三是电器延保服务。这方面,我们联合相应的公司做了类似再保的工作,所以我们在一些品种和产品上尝试着拓展这类市场。

易安保险的科技赋能实践

产品工厂的诞生有一定的背景

易安开业之初,市场上除了众安几乎所有公司的核心系统都是中科软做的,中科软的系统具有一定的局限性,无法满足我们对渠道的快速支持。

没有办法的情况下,我们又在中科软开发的核心系统前开发了一套中台系统,对接外部合作和前端。包括理赔服务、查询服务、电子单证、支付服务、订单服务、鉴权服务等。

产品工厂的好处就是整个产品配置不再像传统公司一样需要长时间的排期,有思路马上就可以同步配置条款、开发产品。同时,我们将所有的保险责任、合作条款、保险条款等模块化处理,将产品开发打造为可视化的、可柔性可定制的产品开发流程。

这实际上改变了传统保险产品开发作业模式,传统产品的合作模式:签约、开发、测试、联调、上线。

产品工厂的模式是:标准接口是签约、联调、上线;新产品需求是签约、配配置、联调、上线。

在保险行业,时间就是金钱,我们上线多一天,出单多一天对渠道来讲利润就会更高。我们改革这个模式,标准化产品的接口共享给所有合作伙伴,新需求的产品经过需求配置后可以转化为标准化产品。如此,易安的产品上线周期减少很多。

我们最快的产品从拿到需求,到出单一共耗时7天。其中,还包括走内部流程,开发联调。

承保之后就是理赔,理赔问题影响着保险公司的承保和续保

易安开发了易快赔系统,核心是把理赔权限放给合作伙伴,实现自主理赔。

之所以做到自主理赔和我们的产品方向有关:

其一,航延险可以做到完全自动化理赔,整个行业也如此。

其二,健康险方面我们努力压缩理赔流程和时间,可以做到消费者平均2.27天拿到赔款。

这方面我们选择和栈略作为合作伙伴,把整个理赔、智能核赔交给他们去做。通过大数据分析及电子化核保核赔,栈略会给我们一个评分,如果评分在80分以上,直接打款; 80分以下,需要人工干预核实。

当前我们也在与合作的经代公司做企业级的对接和服务,我们希望未来可以和他们做共享,不仅包括产品开发、理赔等模块,也包括数据资源。我们也希望合作的经代公司能够和我们分享数据,以更好的为行业、客户服务。

我们CEO提出一个概念:传统保险的核心是什么?比较经典的一句话是“对冲用户的负面体验”。未来保险的方向是,承保之后,保险公司会有一套更好的历史经验和服务体系帮助你降低出险的概率。

案例分享:航延险

微保去年选择和易安合作航延险,原因是我们在航延险上经验教训较多,另外我们购买了大量天气方面的数据,这和航班延误高度关联。

如通过我们的数据分析,发现购买航延险的人还是以年轻用户为主,年龄大的用户可能不在乎那么一点钱,但年轻用户会对稍微有补偿性质的服务比较喜欢。

国内出险率高峰期是7月份,利润点在3-6月。时间段方面,晚上6-8点赔付率会上升,原因承保件数比较低导致赔付数据看上去较高。

我们还发现,国际航延赔付率较低,是航延险主要盈利的来源。数据分析驱动中,航延险的预期赔付率60.1%,易安航延实际赔付率是16.8%。

案例分享:健康险

科技进入健康险的几个领域:一是产品定价,二是精准预测,三是反欺诈,四是自动核赔。

例如我们和栈略数据的合作,他们在观察期调整、用药限额调整、检查限额调整、耗材限额调整、承保地域政策等数据方面分析后,对其中的条款和承保责任进行优化,进而促使我们调整了产品。

在健康险大数据中,各家公司都需要通过健康险机器学习建立模型,通过逻辑回归预测客户索赔概率。前数据主要集中在性别、年龄、保费、职业、社保五方面,但健康险机器学习需要更多的数据、更多维度的数据。

例如需要考虑健康险用户群体的职业,但很多时候核保并不考虑这方面的问题。

易安去年健康险赔付率最高可达185.87%,经过各方的努力,今年这个产品赔付率已经降到57.18%。

我们认为,从深蓝到阿尔法狗:人类终将走向更高的智能境界。

未来对中介赋能会是非常开放,保险公司输出的也是人工智能方案。例如核保方面通过多设备收集数据、建立客户档案,通过智能核保系统降低逆选择和恶意投保风险,在理赔方面也可以做到图像识别、自动化成本预估、反欺诈分析等。

互联网保险时代已经到来了,我们要去创造、去实践、去改变。我相信在座每一位走出每一步都是人类历史上第一步,每一个人都是行业的登月英雄!

谢谢各位!

作者文章

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