作者：姜旭波
又到年中财报季。多家持牌消费金融公司2019年上半年的业绩逐渐浮出水面，但湖南长银五八消费金融股份有限公司（下称“长银五八消金”）的日子，看起来并不好过。 8月19日，长沙银行发布了2019年中报，报告中披露了其子公司长银五八消金2019年上半年的主要财务数据。数据显示，长银五八消金上半年净亏损为0.434亿元，净亏损同比扩大近180%。 据公开资料显示，这是长银五八消金继2018年第四季度首次盈利后，又一次亏损，其盈利能力一直处于行业较低水平。与此同时，涉嫌违规放贷、逃废债现象频出等问题，暴露了长银五八消金在风控方面的漏洞。
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净亏损同比扩大178.21%
长沙银行半年报显示，截至2019年6月30日，长银五八消金资产总额约为76.13亿元，净资产约为7.35亿元，其中资产总额较2018年末的30.61亿元增长了148.71%。但其负债总额同样水涨船高，约为68.78亿元，较2018年末的28.31亿元增长142.95%。
（来源：长沙银行2019年半年度报告）
另外，2019年上半年，长银五八消金实现营业收入约1.995亿元，较2018年上半年的0.376亿元，同比增长430.59%；而净亏损约为0.434亿元，较2018年上半年的0.156亿元，净亏损同比扩大178.21%。
（来源：长沙银行2019年半年度报告）
西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文对独角金融表示，长银五八消金出现净亏损的原因在于，三个股东的战略协同并未达到预期效果，地方城商行股东一家独大，经营理念传统，零售银行的思路明显。
天眼查显示，长银五八消金成立于2017年1月26日，总部位于湖南长沙，由长沙银行股份有限公司、北京城市网邻信息技术有限公司、长沙通程控股股份有限公司共同发起设立，持股比例分别为51%、33%、16%。
长银五八消金的产品主要分为普惠金融、校园服务两类。其中普惠金融包括“长银58工薪贷”、“长银58装修贷”和“长银58旅游贷”三款产品，而长银58旅游贷相关业务暂未上线。校园服务的主要产品为“Young钱包”，专为在校大学生提供信贷服务。其额度最高为3万元，日息为0.03%。
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盈利能力受质疑
近期，除了长银五八消金2019年上半年业绩浮出水面之外，同为持牌消金机构的招联消费金融有限公司（下称“招联消金”）、湖北消费金融股份有限公司（下称“湖北消金”）和中邮消费金融有限公司（下称“中邮消金”）2019年上半年的业绩也先后出炉。 独角金融（微信公号：uni-fin）发现，以上三家消金公司的盈利状况均好于长银五八消金，而且只有长银五八消金出现净亏损。据各家最新财务数据显示，招联消金、湖北消金、中邮消金2019年上半年实现净利润分别为7.1亿元、0.33亿元和1.39亿元，同比增长分别为17.5%、69.70%、82.89%。 从长银五八消金自身来看，自2017年成立至今，其盈利能力同样颇受质疑。陈文表示，资产规模只有数十亿量级的，与招联消金数百亿量级的资产规模无法对比，相关消费金融风控模型还在不断优化当中，稳定的盈利周期尚未到来。 据长沙银行2018年10月29日发布的《关于对湖南长银五八消费金融股份有限公司增资暨关联交易的公告》（下称《公告》）显示，截至2017年12月31日，长银五八消金营业收入为1886.99万元，净利润为-7273.05万元。 到了2018年，长银五八消金前三季度的净利润同样为负。《公告》显示，截至2018年9月30日，长银五八消金的营业收入为6146.48万元，净利润为-237.91万元。 这一状况在2018年第四季度首次出现好转。据长沙银行2018年年报显示，截至报告期末，长银五八消金资产总额为30.61亿元，净资产2.30亿元，实现营业收入10675.94万元，净利润1105.96万元，首次扭亏为盈。综合长银五八消金2018年前三季度数据发现，其在2018年第四季度实现净利润1344万元，净利率近30%。不过，这一良好的势头并未延续到2019年。
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风控漏洞引争议
除了财务数据不好看之外，长银五八消金在风控方面也存在一些漏洞。 8月20日，独角金融在聚投诉上发现，刘女士于5月21日在聚投诉上发帖称，其前夫伙同长银五八公司的业务员，在她毫不知情的情况下，用她的身份证等材料在长银五八消金上贷了10万元。刘女士知情后，多次与长银五八消金方面协商处理，可始终未能得到想要的结果。
（来源：聚投诉）
值得注意的是，长银五八消金还频繁遭受恶意逃废债的困扰。天眼查显示，目前长银五八消费金涉及的法律诉讼多达234起，其中有关“曾因进入借款合同纠纷而起诉他人或公司”的法律诉讼就有230起，起诉的原因包括借款人逾期不还，恶意躲债等。
（来源：天眼查）
当然，存在风控问题的持牌消金机构并非长银五八消金一家。公开信息显示，晋商消金曾在2018年三次踩雷“租金贷”，一次踩雷车相关分期业务，一次踩雷旅游分期业务；杭银消费金融于2018年因“信贷管理不审慎并形成风险”，被原浙江银监局处以50万元罚款。 陈文对独角金融表示，“持牌消费金融公司如果按照传统线下拓展业务的思路，面临线下展业成本过高，委托代理带来的道德风险问题巨大。而如果与场景端合作，则面临骗贷风险。风险不断爆发的问题还是在于不把规模做上去，难以实现盈利；把规模做上来，相关风控又很难跟得上。”
