开放银行来了，从浦发银行到百信银行，到建信金科等银行系金科子公司，再到品钛这样的独立第三方金融科技公司，都在“开放银行”这一概念下聚集，寻找自己的位置，发力狂奔。相比于银行本身，第三方金融科技公司在这场竞逐中虽然身影略显突兀，却已经成长为越来越不可缺少的角色。
“近几年，在市场上可以看到一个不争的事实，就是越来越多的机构，包括银行在内，都已经认可‘技’一定可以改变将来金融服务的市场格局。”品钛副总裁申磊向独角金融阐释，“不管是内陆一些比较传统的银行，还是沿海一些比较先进的银行，都希望在科技方面进行投入、进行变革。尤其是一些中小银行，在传统业务上可能真的已经没有太多可做的事情，同时又面临着财务上的一定压力，对于科技的渴求度已经在迅速攀升。”在银行科技转型方兴未艾的大背景下，品钛一类的金融科技公司发力科技输出，与银行以及其他一些持牌机构合作，在申磊看来，算得上是“顺势而为”。
品钛副总裁申磊
对于金融科技公司在与银行合作的过程中如何赋能共赢，申磊近日在接受独角金融的专访时，作了一番详细的讲解，其模式和经验，对于行业内的其他金融科技公司来说，或有一定借鉴意义。
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开放银行的“机会”在哪里？
独角金融：你觉得现在银行走向“开放”的必然性何在？
申磊：随着现在科技的发展以及市场的变化，消费者的需求越来越多样化。人们希望在获取金融服务的时候，是在需要的场景下及时发生的，而不是说像以前那样要跑到银行柜面去获取服务。某种程度上来说，是市场需求的变动，让金融机构必须去开放，或者更向前端、向消费者使用产品的场景去渗透。这就需要我们这些提供金融科技服务的公司，一方面对于金融业务有深刻的认知，另一方面对场景和流量做更精细化的运营，对特定场景下的客群做足够多足够深的了解，以便帮助银行为消费者打造更智能更便利的产品和服务。
独角金融：许多银行已经有了自己的科技子公司，或者已经开展了金融科技方面的一些业务，现在的市场空间还有多大？
申磊：全国几千家银行，从大到小呈金字塔形状，处在中间的一千多家城商行占据了大多数。另外还有更多的农商行、乡镇银行等等，不管是从观念上，还是对新业务的认知上，跟招行、建行等大行相比还是有很大的差距。光有技术还不够，想法观念也要跟上，这也要求产品和服务设计能够适应不同的需求，这给我们带来机会。
举一个例子，在我跟一些银行行长就开放银行进行交流的时候，有一位偏远地区的行长，问我“开放银行”是什么？类似这样的银行可能是某个大行旗下的一个一个支行，像浦发、建行这样的大行，内部的网络很大，对于新业务的推广也是递进式的，会先选一些比较走在前面的，或在人员上或在其他方面比较能够支撑新业务的，让这些分行支行先开始新的业务，其他在各方面不太占优势的，这些新业务就会慢下来，这种现象的确是存在的。另外，一些中小型的银行，或者是有意识转型，或者是已经做过一些尝试交过一些学费，想要去借助外力来实现转型的，也有一批。这对于金融科技公司来说，就是很大的机会。
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金融科技公司能做点什么？
独角金融：在开放银行实现的过程中，金融科技公司如何与银行进行合作？
申磊：这里的银行可能指的是个更为宽泛的概念，品钛目前主要为金融机构提供三大类的解决方案，一个是智能信贷，一个是财富管理的智能投顾，还有一个智能保险，这三类业务都是涉及到零售方面，对于普惠大众的提供一个便捷的、数字化的、新型的金融服务。目前，品钛会和包括银行、消金、小贷、信托等持牌机构，或者基金、券商进行合作，为他们提供这几个解决方案。对方需求全面的，我们提供端到端的解决方案；对方需求集中在某点，比如说在系统方面，或者在风控方面，或者在贷后管理方面的，就可能需要提供一些定制化的服务。
独家金融：定制化服务这块儿具体能做些什么？
申磊：品钛在过去3年左右的时间里，在服务机构客户的过程中，逐步搭建起一套服务小微的“SaaS+”产品体系。其中的SaaS是指品钛与金融机构一起开发的智能零售金融软件系统，通过该系统，金融机构就可以在核心风险可控的前提下，根据自己的需求部署和调整系统。而“+”则是指品钛利用在服务电商等商业机构客户时积累的场景、用户和经验，为金融机构提供流量接入、数据产品、决策辅助等持续的支持，助其利用智能技术实现业务和收入上的突破，从而快速实现数字化智能化业务升级。“SaaS+”覆盖前端获客、大数据采集、贷中贷后的资产管理，以及咨询、培训、决策支持、联合运营等诸多的方面，助力机构“小步快跑”，并可在后续提供更加深入的服务。
独角金融：现在做“金融科技”输出的公司数量已经不少，尤其是一些银行自己也有相关的技术，您觉得像品钛这样的公司，竞争优势体现在哪里？
申磊：一些大行的金融科技技术的确是各有所长，但是像品钛，可以把产品和服务做到更细致化。举例来说，机构越大,越希望自己的产品标准化，别人都能按自己的标准来；但机构越小，就越强调灵活性，需要更强的可变性和可配置性。相对而言，品钛在价格层面上会更有优势，并且产品从落地到实施的周期相对可以更短，效率更高。比如有的产品对方需要时间短的话一两个月就可以完成，另外像是一些风险方面的决策支持服务，还可以将我们的模型能力包容成产品化输出，客户在风险评估当中，参考我们提供的这些决策建议，这种最轻量化的API形式，可能几周时间就可以完成，对方只需要通过API来调用决策建议即可。
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赋能开放银行“难点”在哪里？
独角金融：服务银行与服务其他金融科技公司有什么不同？
申磊：服务银行的时候，因为银行有非常强的合规性要求，要做到符合要求就需要更长时间、更大的投入。简单举例，比如跟一个金融科技公司合作，双方觉得相互合适很快就可以签约，但换成跟银行合作，光达成合作意见就可能需要花费半年甚至更久的时间，同时合作的利润空间也会相对金融科技公司要小。但考虑到银行作为金融市场的主力，前期投入很长，但后续的成长空间会更好。
独角金融：在服务开放银行的过程中，最困难的是什么？
申磊：光是找到银行相关负责人来进行协商还远远不够。尤其是对于一些中小型银行比如城商行甚至农商行、乡镇银行来说，最难的方面，一是在于如何改变他们的想法、观念来适应新的业务，另外就在于我们的设计和服务如何去符合客户的实际情况。打个比方，我们不能把一个游艇卖给一个只会开拖拉机的人，卖了对方不会开也不行，这也就要求我们的产品和服务设计必须能够适应不同的需求。
独角金融：跟银行合作，您觉得还有哪些需要注意的？
申磊：银行相对来说对于新业务会比较审慎。针对于这样的客户，我们是去提高对方的效率，在其原本系统的基础上做一个更优化的方案，而不是将其完全推翻重做。当然从后期来说，也还是需要持续观察和监控，持续进行迭代。
从银行来说，其实银行不喜欢“赋能”这个词。从这样的角度来说，我觉得我们更多的是一个连接者、一个解决方案提供者的角色。科技的发展永远不会停止，接下来的时代会是一个融合的时代，我们会做一个连接者去连接各个方面，让他们更加融合。
