银行一大新变化,再买理财要擦亮眼!

银行一大新变化,再买理财要擦亮眼!
2018年03月14日 17:46 懒先生说钱

银行的日子越来越难过了。

在企业贷审批收紧、个人房贷在当前时点又风险略高的大背景下,银行在资产端方面似乎有点举步维艰。

急需开发新大陆的银行,居然盯上了网贷P2P这块肥肉?!

过去年后都是银行的放款高峰期,但这两年,银行也开始闹资产荒了。

一直以来,经济上行阶段,银行借款对象主要为企业贷款。这个也好理解,经济高速发展,企业顺势扩张、经营,这就对资金有极大的需求。

彼时银行就充当资金搬运工,根据企业所处的行业、规模、抵押物以及担保方等多项信息,通过自己的风控系统审核最终放贷,从中赚取一定的利差。

而当经济增速回稳后,企业的日子开始不好过了,盈利能力还款能力大不如前,银行自然不陪你玩风险较大的游戏,从而转战个人房贷市场。

房贷当时也算是银行比较优质的资产端,但是自限购限售、房贷利率上浮、停贷之后,一块大蛋糕无奈从银行的资产端被切掉了。

那么最终只剩下个人信用借款了,这可是银行之前不大看得上眼的资产端,因为“没多少肉”。

但今时不同往日,银行没了挑三拣四的资本。明明是急需借款的用户,却迟迟拿不到钱,银行眼看着自己的用户白白流失,开始动起了“创新”的心思——要不先用直销银行撮合借款人和投资人试试水?

你没看错,银行是打算抢网贷P2P的饭碗了。

类网贷产品

要知道网贷一直处于监管的灰色地带,银行当然不愿也不敢堂而皇之的办理业务,于是选择了一种新的模式。

做法就是先通过传统银行的风控系统,筛选出优质借款人,再通过直销银行兜售个人理财产品,最终将借贷双方成功撮合,从而赚取利差。

据我所知,宁波银行直销银行开展此项业务已有一段时间,以下是资金端理财项目,多为事业单位个人小额借款标的:

这里需要提一句,银行将资产端打包卖给网贷平台、再由网贷平台提供资金端的运作模式,实际上一直都存在,因为这是一项互惠互利的生意,何况银行提供的资产端多为优质借款人。

但现在银行不再满足于打包出售了,决定自己完成一条龙服务,从而获取更多利润。

对于投资人来讲,一方面看重银行背书,另一方面年化收益确实高于其他银行理财,也愿意购买。

那么,在网贷行业备案前夕,直销银行这种模式的理财值得选择么?

性价比太低

我的观点是:不推荐参与。

是否选择一款理财产品,在不考虑门槛的情况下,收益和风险就是两个极其重要的参考指标。

从收益角度来看,直销银行销售的个人借款产品,本质上算是p2p,而目前p2p一线平台的年化收益做到10%不成问题,几乎是直销银行的两倍。

更重要的是风险的角度。首先必须承认网贷行业处于监管的风口浪尖,现在直销银行突然跑去做这块业务,本身就带有一定的政策风险。

另一方面,去刚兑的监管要求下,p2p平台为了自己的品牌,大多采用“暗兜底”模式,但银行受制于更细致完善的监管,一旦借款人出现逾期,就算想兜底,也心有余而力不足。

因此,从风险和收益角度综合考虑,直销银行的p2p理财并未体现出明显的优势,性价比太低,不推荐。

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