上个世纪有句流行口号，叫“计划生育好，国家来养老”。 不过后来，这句口号就变了，从“国家来养老”变成了“养老不能靠国家”。 现在，大家又在呼吁“生二胎”，莫非我们又要回到“养儿防老”的时代了？ 01 “养儿防老”不现实，也不可能。 这不，前段时间，国家又给大家想到一个新办法——“以房养老”。 所谓以房养老，其实就是老人把自己的房产抵押给保险公司。老人可以继续居住使用，每个月还能从保险公司那里领到一笔可观的养老金。 不过，在老人过世之后，房产就要交由保险机构处置。 一般情况下，保险机构会将老人抵押的房产变现，留取保险费后将剩余的部分给老人的继承人。 “以房养老”保险目前正在个别城市试点，不过据说效果一般，投保人数并不多。 估计大家也是在纠结：自己辛辛苦苦买了房，结果房贷刚还完，房子又归了别人，这一辈子怎么都像是在白折腾。 02 既然养老不能靠政府，又不想靠房子，那就只能靠自己了。 我简单的计算了一下， 假设我能活到80岁，60岁退休之后（男士60岁退休，女士55岁退休）会有20年的时间没有收入。 在这20年里，如果我想每个月有3000元的生活费，我在退休之前，就得存下至少72万元（3000*12*20)的养老钱，而且要保障这笔钱每年都有收益，收益还要跑的赢通胀。 如果你懂储蓄规划，可以尽早打算，为自己准备养老金。反之，则可以考虑一下在养老保险上多投一些钱。 最近，有不少金融机构都推出了一些创新的养老理财产品，各个号称专为养老准备，抵御通帐。 接下来，我会以支付宝推出的——「全民保·终身养老金」为例，给大家分析一下这种保险是否值得买。 03 支付宝的这款全民保有几个小优势。 第一，灵活性很强。一方面，投资门槛低——1元起投；另一方面，随时可投，随时可取——需要钱的时候，可以把每月的分红和收益取出。 第二，让人省心。这个产品可以像基金定投一样设置自动投资，相当于是做被动储蓄了。 第三，收益稳定增长。 退休之后我们可以领取两部分保障金，一部分是年化约2%的固定退休金，另一部分是跟保险公司投资业绩挂钩的分红收益。如果分红不提现，还会按月复利累积生息。 保底+分红，总的来说，整体实际收益应该会在3-4%左右，这个收益率在保险产品里算是比较高的了。 第四、安全性高。全民保由中国人保寿险联合蚂蚁金服共同推出，我之前跟大家聊过，保险公司倒闭的可能性很小，即便倒闭也会由保监会指定接盘，所以不存在没人承保的问题。 如果从以上这四个方面来考虑的话，支付宝这款产品性价比还是很高的。 不过，保险产品的收益率普遍不高。如果你还年轻，还是建议你多学点理财知识，尽量能用理财收益来覆盖养老成本。如果你不擅长投资规划，那么，像支付宝这种养老金保险也确实能帮助你减少一些养老焦虑。
