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唐僧保，帮助每个人保护好自己和家人。
作者：石赤 “唐僧保”联合创始人，中国准精算师
时代变迁，曾经的千禧一代，80、90后慢慢成为社会中坚力量，不管是在公司或是在家庭都是不可或缺的角色。他们成长，而父母们渐渐老去，步入了老年或者即将老年的生活。
对于很多人，购买保险的意识都是源自年迈的父母。在这个人生阶段，他们渐渐变得腿脚不利索、身体慢慢老化，在疾病和意外面前，随时可能倒下，他们是风险最大的群体。
本篇文章将会为大家分享，应该如何用保险保障父母的老年生活。
本文框架
一、年迈父母们有什么样的特征
二、年迈父母们面临着哪些大的风险
三、如何用保险保障父母的老年生活
一年迈父母们有什么样的特征
01 青年时期，他们曾经历困苦
图一、他们曾经历困苦
战争、文化大革命是那个时代的代名词，物质极度匮乏的时期，让他们的生活变得困难重重。
02 老年时期，他们迎来了安稳
图二、他们的老年迎来安稳
改革开放，社会主义市场化改革，加入世贸组织等一系列重大举措让我国经济快速发展，同时养老保险制度的建立与完善，为年迈的父母提供了充足的可支配收入。从图中可以看出，60岁以上家庭的月收入从2010年4721上涨到2014年的7350元，达到了惊人的55%的增长。
03 他们热衷于运动与探索
图三、他们的生活丰富多彩
广场舞、徒步等等是父母老年时期热衷的娱乐健身方式，他们享受着生活的乐趣。
图四、他们热衷于旅游
他们更加愿意出门走一走，每年平均旅游2.3次，平均每次旅游4天左右的时间。
04 他们的寿命变得更长了
图五、他们更长寿了
随着物质生活和精神文化生活的不断改善，我国居民的人均寿命在不断变长，从1960年预期43岁的寿命增长到2015年预期76岁的寿命。
二年迈父母面临的最大风险有哪些
一般来说，保险保障的风险是纯粹风险，即只有可能损失而无获利机会的风险，这里所说的损失和风险发生的概率对于不同阶段的人来说是不一样的。
从风险造成的损失角度看，年轻有工作收入的人群，除了意外或者疾病等的治疗费用外，还有不能工作带来的工资损失，对于老年人来说，主要是治疗费用的损失，而无工资损失；从风险发生的概率来看，老年时期风险发生的概率比年轻时更大。
1、喜欢折腾探索的老小孩之意外风险
意外风险是指不幸发生意外，而导致需要门诊住院、残疾或死亡的风险。对于年迈的父母来说，由于腿脚不利索，脑子反应相对迟钝，发生意外的风险会更大。
通常来讲，意外导致的门诊住院是最需要防范的风险，因为其发生的概率相对高，一旦发生严重的意外事故，也需要一定的治疗费用。
2、身体渐渐衰退的老小孩之健康风险
健康风险是指罹患疾病而导致需要门诊住院的风险。通常来讲，处于老年阶段，疾病的发生概率会高很多，小病经常不断，可能随时还有大病的光顾。
癌症、心脑血管疾病等是这个年龄最高发的重大疾病，我们需要随时为父母作好治疗的准备，做到未雨绸缪。
总结一下，对于年迈的父母，他们面临的主要风险是意外风险和健康风险，从发生的概率来看，这个人生阶段意外和疾病的发生概率相对高很多，风险发生的主要损失是门诊住院的自付医疗费用。
三如何针对这些风险购买保险？
基于第二部分对于父母风险的概括描述，建议给父母配置的保险更多的关注在费用补偿的保险上，例如意外医疗险、门诊医疗险。
对于定额给付的重疾险或寿险建议不用过多考虑。一方面：对于年迈的老人来说，定额给付的重疾险或寿险很难再有合适的产品可以买到，即使能够购买价格也非常高，保障杠杆非常低；另一方面：定额给付型的保险产品都带有一定的工作收入损失替代作用，对于大部分父母来说，由于没有工作收入，这种替代作用相对较小。
1、针对意外风险，可以购买一份老年意外险
意外险一般包括意外残疾、意外身故和意外医疗的保险责任，当被保险人发生意外事故后，按照保险合同的约定给付相应的保险金额或费用补偿。
由于老年人没有工作收入，处于人生的晚期，为防止逆选择风险的发生，意外残疾和意外身故的保险金额设置不会太高，一般在20万左右。
除了意外残疾或身故的责任外，老年意外险需更多关注在意外医疗责任的设置上，因为老年人意外医疗的发生率很高，如果事故严重，花费开销也比较大。
能够选择一份带有不限社保报销范围的意外医疗责任的意外险，对父母来说更加适合。
2、针对健康风险，可以够买医疗保险
医疗保险是指被保险人发生医疗费用支出后，补偿扣除社保报销自付部分的治疗费用支出。在父母能够购买综合住院医疗保险的前提下，建议首要为父母配置，购买医疗保险后，可以补偿父母罹患重疾治疗的自付费用部分，极大的降低父母罹患重疾的财务风险。
当然，老年父母由于年龄的缘故很大概率上无法购买到综合住院医疗保险，如果确实需要为父母购买一份健康保障，市面上也有一些专门针对高发疾病癌症的医疗险和定额给付型的保险，也可以考虑购买。
结语：夕阳是晚开的花，夕阳是迟到的爱。父母含辛茹苦养育我们长大，我们都有肩负让父母有一个美好晚年的义务。在购买保险这件事情上，父母也是我们考虑的重点。而老年人的保险购买并不是一件复杂的事情，把能够防范门诊住院费用损失的保险配齐就很好。
