最近，各地火灾新闻不少，前阵子南京也有一场不幸的事故。
石榴姐吓得赶紧第一时间，给家里住高层的老人，买了疏塞用的面具和灭火毯，结果这都1周多了，还没发货，问了下，全部卖光了，还要等一周才有货。
后台最近也突然多了不少，问是否要配“家财险”。这篇照例不推荐任何产品，不是广告，只把产品选择逻辑，和存在的坑和大家说下。
01
现如今，大家的保险意识都比较强，车险、各种人身寿险、重疾险、健康险均配置完善，但唯独每天居住的房产，往往容易忽视。
毕竟现在一套房子，少则小几百万，多则上千万，不少人担心，保费会不会很吓人。
实际上，房产保险的杠杆，是比较足的，家财险几十到几百元不等，就可以撬动几百万房产的保障杠杆。
网上这类型产品的推荐，不少都很喜欢标题党，动不动就是“每天1元不到，保障500万房产”，但具体保障什么、有没有什么坑，都不细说。
这类产品东西肯定是好东西，但这么一吆喝就变味儿了，大家花了几百元，还是要实打实的知道，自己买了什么保障为好。
02
先讲几个案例。
1、“天灾”有的赔有的不赔。
夏季福建、浙江等地沿海总是高发台风，有不少朋友家庭门窗被损害，甚至空调外机砸到楼下，家财险是可以对此类“天灾”损失，大部分是可以赔的。
至于另一种天灾——地震，基本所有产品都不赔的，极个别保险公司有相关责任且赔付比例很低，需要去找。
2、“居家责任”建议选。
一朋友家属是保司工作人员，出于不可明说的“内部销售压力”，家里面方方面面保险配齐了。
有次朋友们在家里聚餐，受邀请的朋友不小心，在厨房水池边滑倒导致头部磕伤，手臂因为支撑还有些扭伤，去医院检查林林总总的检查花费好几千，出于客气，同事垫付了所有医药费用，然后拿着单据找保险公司理赔，赔付了个七七八八。
这就是家财险中附加险-居家责任所保障的范围：房产内造成的第三者（小提示，这个第三者不包含被保险人及其亲属、保姆、暂居人员）意外伤害或者财物损失。
比如你家水管爆裂导致楼下也墙体遭殃，理论上你也是“受害者”，但楼下更无辜，如果选购了居家责任，那么保险公司连楼下的也都一起赔付了。
3、不是什么损失都能赔。
经常在网上看到“一天一块钱，家庭财无忧”，很多人就觉得那买了就万事大吉，家里什么损伤都能赔了，其实不然。
“不赔付因人为故意，或重大过失行为造成的损失”这句话请大家记住，不要去做一些“逆选择”的事情，为了赔付而刻意损坏。
另外，因为电路老化、超电压、发热等原因，导致的电器自身损坏，可是不赔付的，但是引起了火灾或者爆炸可以赔付。
4、自建房不一定承保。
一朋友在大城市工作，保险意识比较强，过年回老家想给父母的自建房投个家财险。
谁知道大部分保险公司都拒保，原来自建房线上投保，没办法核定房屋结构，很多农村自建房还存在不少是砖木结构的。
家财险投保标的只能为钢混、钢混或砖混结构的房产。
03
根据赔付数据，石榴叔建议以下人群，还是要重点考虑加个“家财险”：
1、房产位于自然灾害高发的区域。
如地震带、台风带、洪水高发区，今夏目前看，水涝的概率不低；
2、持有房龄较老，或长期空置的房产。
去年，一朋友的住宅，不小心挨了个官司。原因是低楼层，有家长期空置，结果下水道堵了，家里满满的黄色，就把整栋楼给告了，这会也二审了。
3、房产出租的房东。
大部分房客都不会爱惜房产，现在有专门的“房东家财险”，是可以考虑下的。
4、小区老旧且管理不善。
典型的如电瓶车乱停放，除了居委会投诉以外，有必要给自己房产加一个保障，电瓶车爆炸引起的火灾，可不是一回两回了。
这里多提一句，家里有住高层的，逃生防毒面具、防火毯还是建议配一下的。速降绳就算了，非专业的，高层速降风险极大。
最后，投保时也有些小技巧，大家选择时可以注意下：
1、关注下条款中的免赔额。
一般的产品都是包含免赔额的，例如水管爆裂导致的损失，单次低于300元（各产品条款免赔额不一）不予赔付等；
2、有针对性得拉高保额。
例如本小区发生过，因水管爆裂导致的财物损失，那么在投保中就可以把这一项保额拉高。
结
家财险，虽说也就几百元，买不了吃亏买不了上当，但既然花了钱，希望大家投保前，还是要认真看下合同，结合我们的建议，明白自己想要买的是啥、出了问题后怎么办。
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