摘要：
借款要慎重，套路要看清，更别要高估自己的还款能力
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撰文|蜜妹
今天，蜜妹被一条关于借款3万一年滚成800万的新闻标题给惊呆了，知道高利贷恐怖，却没想到竟然利息居然能高成这样。
而新华社的报道，将这类的贷款称为套路贷，即犯罪嫌疑人以非法占有为目的，以违约金、保证金等各种名目骗取受害人签订不利于受害人的借款合同，再以各种方式让受害人违约，最终侵吞受害人财产。
这种套路贷有多可怕？怎么去识别和避免被各种贷款套路？
01
借3万一年滚成800万还不算什么
据报道，标题里借3万一年滚成800万的事件来自于杭州做服装生意的郑女士。因为急需用钱，她便通过中介向“寄卖行”老板借了3万元，然后就开始了这场彷如天方夜谭的滚雪球的游戏中。
据了解，在借款后，郑女士便不断“被违约”，然后被迫反复地借新债补旧债窟窿，最后越滚越大到了800万的地步。
而郑女士身上遭遇的这类事件，还并非孤例。
据新华社的报道数据，仅山西运城一座城市，公安局在一次收网行动中就打掉了26家涉嫌“套路贷”的“车贷”“网贷”“信用贷”公司，而在杭州，警方就抓获涉黑 “套路贷”涉案人员300多人。这些数据中，具体有多少和郑女士一样的人，还不得而知，但人数和金额肯定都小不了。
像林女士那样能借到3万全款的还算好， 报道中，有一位先生通过中介公司贷款45万，却不料要交45万的保证金，然后还有各种手续费用等，实际到手不到40万。最后肯定是还不上，却要背负90万债务，和每月3.8%的月息。
这些被曝光的套路固然可恨，但也不是无迹可寻。据新华社的调查，这类套路贷的套路主要分三步：
首先是签订虚假高借款的合同，制造虚假的银行流水。总之，就是白纸黑纸合同上的金额高于实际借款金额。
然后，以各种理由让借款人“被违约”，再迫使借款人借新还旧，不断推高贷款额度。
最后，彻底被套，软硬兼施索要债务，借诉讼侵占借款人财产。
如果遇到上述的情况，蜜妹还是建议，留足证据，赶紧报警吧。
02
套路可恨，但前提是别高估自己还款能力
以前，蜜妹觉得，这类的事件离我们很远，而且大多数时候，都是某部门来发布自己战绩时的数据。
但其实，离我们真的很近。
比如最近那个因父亲欠高利贷而全家自杀，在自杀前发微博的女孩。
女孩被救活后，随着网络的深扒，剧情似乎在反转，而整个事件也朝着罗生门方向发展。但蜜妹看到评论里，不少网友以自己经历来劝女孩活下去。
蜜妹前同事的亲戚，也遇到过这种贷款，简直可以把家人气到吐血地步。
据前同事说，他是无疑中翻手机时发现那位亲戚手机里有五颜六色十几种借贷平台。他立即想起半年前，被这位亲戚要求借身份去办贷款业务，当然，最后也是没借。可看到手机里这么多的软件，他有些慌了。
后来连同家里的长辈逼问下，才知道，这位亲戚在这些借贷平台上都有借款。最大的一笔是2万，每月固定还款分3年还完，连本付息总体算下来得还30多万。
这还不算什么，更让那位同事吐血的是，这个平台的贷款不能提前还款，也不能全款还清。也就是说，如果中间没有其他套路出现，那位亲戚借了2万却要还30多万。而他这次的贷款是为了填补另一个借贷平台上的窟窿，这些平台中，有的可查到工商信息，有的不可查，但催款电话却少不了。
其实不管是报道中，被那些结构强迫借旧还新还是这样主动拆东墙补西墙，这些贷款人都有一样的心态，在借款前，都高估了自己的还款能力，觉得自己能得还得上。
这种拆解行为，没玩砸前，都是杠杆高手，砸了后除了被暴利催债，还有忍受巨大的债务危机和心理压力。
而这种心态，国内外都一样。
蜜妹以前就举过哈佛大学行为经济学家塞德希尔•穆来纳森所做的一个量化实验，他在询问借款人该如何偿还债务时，人们的回复大多是：“没事，我一周之后就能领到工资了。”如果继续追问：“到时你不是还有其他支出吗？”当事人就会怒火中烧：“你怎么不明白，我这个月必须付房租啊！”
尽管，现在经常呼吁要完善民间借贷方面的法律法规，多层次全覆盖的信用评级机制也需尽快建立，新闻中，那些被曝光的套路贷款方式也着实可恨。但实际生活中，我们遇到的真实人不会在脑门上或者身边向电视新闻里那样被标注“套路贷嫌疑人（或机构）”字样。
所以，当急需用钱而向找一些宣传很好的机构借款时，一定要搽亮双眼。不仅要看贷款公司的经营资质营业状况，还要自己去权威机构，调查他们的证件牌证是否齐全。
在签订合同的时候，一定要弄清楚借还款事项，尤其是还款时间、利息、借还方式，是否有正规的收据还款凭证，如出现明显的有失公平情况， 比如借款金额大于实际金额，不能提前还款等，一定谨慎，或者咨询正规律师后决定，或者索性不签。
最最重要的是，不要高估自己的还款能力，一定要客观做自我的财务状况梳理和风险评估。没钱的时候，该想办法合理合法挣钱，而不是再三任性，自视甚高去借东墙补西墙，做“杠杆高手”。
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