手把手教你，管理自己的保单_

说到管理保单，可能有些小伙伴觉得离自己很遥远。据统计数据显示，中国到目前为止，人均保单量只有不到一张，与发达国家人均5张以上保单相比，还有很大的差距。

近年来，随着国家对于保险行业发展的重视和人们保险意识的逐步提高，越来越多的家庭开始通过保险来规避风险。未来，考虑我国中产阶级逐步崛起，且年轻一代受教育程度显著提升，理财及投保意识增强，以及整个行业的规范和越来越多的高素质人群加入到保险销售的职业中来，人们会更理性的购买保险，人均保单数量也将大幅增加。这样一来，就需要我们管理好自己和家庭的保单，才能让保险发挥最大的作用。

为了让大家明白管理保单的重要性，我们先来看一个真实的案例：

2016年3月，深圳罗湖区莲塘一位63岁母亲跳楼，希望用自杀的方式得到保险公司30万赔偿款，来治疗儿子的强直性脊柱炎。母亲没想到，自杀并不能获得意外赔偿，而且这份保险去年已过期。

这个例子是有些极端，如果这位母亲，能早点整理下自己的保单，弄清楚保单是否还在生效期、保险的类别和理赔的条件，那么这个悲剧就根本不会上演了。

下面我们一起来看看，不管理保单，会带来哪些危害？

1、不管理保单，可能会延误或错失应该获得的赔偿

有些朋友之前买的保险都是亲朋好友推荐的，自己根本不了解，只知道自己买过保险，连买的什么险种都不清楚，更不用说具体的保险条款了。这样时间一长，经年累月，保单也找不到了，很可能都忘记买过保险，等到出险时，自然不记得去找保险公司申请理赔。

还有些意外险的保单，如果投保人没有及时整理，并把重要信息告之家人。那么万一出险身故，除非是空难、地震或其他群体性灾害事件，保险公司会主动去调查，其他情况，如果没有人主动去报案，申请理赔，保险公司也不可能知道出险并去送钱。

2、不管理保单，就不能及时发现保险搭配的不合理

很多朋友的重疾险都是很早之前买的，由于当时的整体消费水平不高，所以购买的额度一般都很低，可能是5万到10万之间。这样的保额，已经远远不能覆盖今天患重疾后的各种开销。如果没有及时整理保单，就不能发现并及时去把保额补够，虽然之前也买过保险，但基本上作用不大。

还有朋友连重疾险和意外险都没有买，就买了理财类的保险，以为生病了也可以去理赔。在我们之前的文章中有写到过，购买保险应该先保障，再理财，一定要按照正确的顺序。

关于搭配的不合理，会有各种各样不同的版本，需要咨询的朋友，可以去微信添加“金融资产配置微课堂”公众号。

3、不管理保单，会延误保单缴费，导致保险合同效力中断

很多需要长期缴费的保险，缴费期长达20年，甚至30年。在你刚刚投保的那几年，也许还能记得按时缴费，但时间一长，保单一多，很容易就忘记缴费了。虽然很多保险公司会在缴费日前两天短信通知，但是如果短信比较多，一忙起来还真容易被忽略了。

商业保险缴费的宽限期一般为60天，在此期间发生保险事故，保险公司要承担保险责任，不过要从给付金额中扣除欠缴的保险费；过了宽限期，保险合同的效力由此中断。在此期间，如果发生保险事故，保险公司不承担赔偿和给付保险金的责任。合同中止之日后的2年内，虽然可以去保险公司申请复效，但保险的等待期就需要重新计算了。

4、不管理保单，会错过本来可以拥有的保单贷款机会

对于重疾险、寿险、年金险等保险产品，因为具有一定的现金价值，所以可以在急需用钱时用保单去贷款。保单贷款的最高金额，一般为保单当时现金价值的80%至90%。想要知道自己保单的现金价值是多少，可以打开保险合同，里面会有这份保单现金价值的表格。

已购买保险的朋友，现在可以按照下面的步骤，开始管理自己的保单：

Step1:找到所有保单，包括各类保险的纸质保单和互联网的保险的电子保单

这一步看似简单，但是非常重要。这一步没有做好，会直接影响我们保单管理的结果。现在很多家庭的保险意识都增强了，一个人有3、4份保单十分常见，整个家庭有十几份保单都很平常。这就需要我们在开始整理保单的时候，细心和耐心一点。

Step2:把保单按照种类分类

首先，把所有的重疾险全部找出来，归为一类，然后看看保额加起来有多少。很多以前购买的保单，保额都很低，这一点上面也提到过。那究竟买多少保额才合适，可以参考我们公众号之前的文章《买保险时，保额选多少最好》。

除了重疾险，寿险和年金险也是长期保险，也按照类别各归为一类，看保额是否已够。

还有意外险以及医疗险，一般都是短期险，时间过了也就过期了，所以生效中的保险不会一大堆。那就按照类别挑出来，看看你现在的意外险和医疗险还在保障中没有。

Step3: 列好续保时间和各保险公司的理赔电话

列出续保时间后，再设置好手机提醒，如果记性实在不好，可以多设置几次提醒。

当申请理赔时，我们需要先联系保险公司，按要求准备好资料，按照保险公司的流程去申请理赔。每个保险公司需要的理赔资料还会有些不同，所以需要我们先打理赔电话联系。