在人生旅途上，生意经营中，难免会遇到资金困难需要周转的时候。如果刚好你也没有太多资产可以抵押，或是抵押贷款和向亲友求助后，资金仍存在缺口。那么在实在走投无路之时，很多人只有无奈地投奔“高利贷”了。
其实，如果你刚好有一份保单，就可以考虑用保单贷款了。
所谓的保单贷款，一般不是向银行贷款，而是投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。在质押贷款的过程中，客户的保险保障并不受影响，保单依然有效。
简单来说，保单贷款就是一个抵押贷款，抵押物是自己的保单，放款方是保险公司。
但是，并不是所有的保单都一定可以贷到款，竟然是抵押贷款，抵押物就要具有一定的价值。保单贷款也不例外，需要你的保单具有一定的现金价值。
因此，保单贷款是很多具有现金价值的保单的常备功能。但具体操作过程中，还有以下几个关键点要牢牢记住的（其实记不住也没关系，收藏这篇文章，或者关注我，就好啦^^）:
1、保单贷款的比例是怎么定的，最多可以贷多少金额
很多小伙伴以为累计交了多少保费，就能贷款多少。对于缴费年限长一些的保单，相对来说现金价值也要高一些。但是，我们最终能贷款多少，直接挂钩的并不是保费，而是保单的现金价值。虽然前面的文章多次提到过现金价值，这里还是再重复一次吧。
现金价值： 指保险合同所具有的价值，通常提现为解除合同时，根据保险精算原理计算的，由保险公司退还的那部分金额。（说白了，就是我们退保时，能够拿回来的钱）。
根据保监会2016年76号文规定，保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。举个例子，比如，我有一张保单，年缴保费1万元，已经交了5年，那累计保费就是5万元，这时候的现金价值如果是3万元，那最高能贷到的金额就是2.4万元。
我们保单的现金价值具体有多少，每张保单的保险合同里会列出，大家如果已经买过保险，可以自己看看。
2、不同类型的保险，现金价值是有着天壤之别的
终身寿险、终身重疾险、分红险、年金险等。这些产品年缴保费都很多，现金价值也是比较高的。
定期寿险、消费型重疾险等。这些产品虽然也有现金价值，但由于这些产品更关注保障，现金价值都不高，随着缴费年限的增长，现金价值从0到达一个高点，然后逐渐减少，满期变为0。
一年期意外险、医疗险等。这些产品，基本没有现金价值，因为交费期限只有1年，缴费金额少，保障高，已经极大发挥了杠杆作用。
为什么这篇文章叫做“保单贷款的辟邪剑谱”，因为“就算得了辟邪剑谱，也未必能练成绝世神功”。就算你了解了保单贷款，可你的保单如果没有现金价值，都是白搭。
3、保单贷款虽不是高利贷，但也是要付利息的
其实保单也可以通过银行和小额贷款公司贷款的，但银行办理保单贷款的手续流程很复杂，而且一般不接受小额保单；而其他小额贷款公司的贷款利息又太高，所以“保单贷款”最好的渠道还是自己购买保险的那家保险公司。
保单贷款利率与银行商业贷款利率不同，一般是同期人民银行2年期存款利率和2.5%取较大者，再加上2%，就是保单贷款的参考利率，不同保险公司可能微调。按照目前的情况，保单贷款利息大概在5%左右，不是特别高。
4、保单贷款的期限限制
一般保单贷款的最长期限是六个月，到期需要还本付息，然后可以再贷。也有些保险公司为了简便，满6个月时，只结一次息，然后自动展期6个月。
说了这么多，最后想再加一句，保单贷款只是保单的一个附加功能，我们购买保险时，还是要考虑它的基本作用，不要本末倒置了。好啦，如果你已经有了一份具有贷款资格的保单，那千万不要忘了这个功能，今天就到这里，周六见！
