#老司机聊汽车知识#
提到车险相信大多数车主都会比较“头疼”或反感，因为投保的时候车主像是上帝，理赔的时候就变成了定损员似乎“不信教”了……这是个需要聊一聊的问题，但基础是先搞清楚三大基础险种的功能，以及可以拒赔的类目。
1：车损险保障的是责任事故中己方车辆的损失。
所谓的责任事故指占有全部或一定比例的责任（定责比例）的交通事故。全责则是由己方车辆的车损险赔偿全部的维修费用，或者车辆报废按照保障额度补偿的费用；反之部分占责则要由己方车损险赔偿一部分，对方的三者险赔偿部分，比如50:50的定责且维修费用一万元，结果则是两个保险公司各赔偿5000元。
车损险同时承保除地震以外的所有自然灾害对车辆造成的损失，所以在较为危险的环境中不要强行尝试施救车辆，保证驾乘人员的安全才是最重要的。
【车损险·拒赔类目】比较多，常见的是因为酒驾、醉驾、毒驾、严重超速或超载导致的责任交通事故（涵盖单方交通事故），这些因主观上的违法行为造成的车辆损坏，责任均由车主自行承担。而且也应该由其承担，否则也就起不到威慑这些害群之马的作用了。
特殊类目包括：
车灯单独破损
轮胎单独爆胎
涉水二次启动
自行加装设备
未及时报案
关于车灯的单独破碎之所以会拒保，原因是有“骗保”的可能性；有些维修厂会将拆车件装载新车上，报保险以骗取保费或全新配件。这种现象是比较常见的，所以保险公司也要规避风险；但如果真正的是只撞击到车灯，而且现场有录像或图片可以证明的话，车损险也没有理由拒赔。
轮胎单独爆胎且没有造成碰撞的话，轮胎则不在承保范围内；涉水或车辆泡水熄火后，发动机受到的损伤是比较小的，但如果用起动电机强行二次启动则有可能导致报废，所以熄火后不能再尝试启动发动机。
自行改装或加装的设备是不赔的，改装设备按照之前的标准赔偿；比如原车CD机更换为导航机，撞击损坏也只赔CD机哦。其他诸如侧踏板、行李架、保险杠等装饰件也是相同的，但多方责任交通事故中的对方三者险倒是有可能会赔偿；所以不要尝试单车撞击骗保，否则会得不偿失，多车碰撞的伪造场景也比较容易识别。
至于及时报案的时间要求为「≤48小时」，两天内没有及时通知保险公司的单方交通事故，或者没有通知保险公司和报警备案的多方交通事故则会被拒赔；因为两天的时间可以伪造出很逼真的场景，骗保的嫌疑很大。
2：座位险&三者险的功能比较简单。
【座位险】也称车上人员责任险，其功能也是保证责任事故中己方车辆乘员损伤的潜在开支；车损险和座位险都是保证自己，三者险则是保障别人。
关于座位险只需要了解两点，那就是因第一节列举的违法驾驶行为导致的交通事故，座位险以及其他险种都可以拒赔。其次则是超员部分的乘员损伤也是不赔的，比如五座车实际载七人，多出的两个乘员不论结果如何都要由其自行承担或由驾驶员承担。
【三者险】是个比较有意思的险种，其功能和交强险一样。在无责交通事故中用不到，占有责任的交通事故则可以激活以赔偿对方；比如全责交通事故把对方车辆撞坏并造成人员伤亡，保额为100万实际需要50万去解决，那么三者险就可以支出50万的90%以上。
如果是50:50的责任划分，50万的解决成本则要各自承担一半了；这就是三者险的功能，不过这个险种还有个比较特殊的“拒保类目”。
「撞到自家人」是可以被是三者险拒赔的！关于车险骗保的案例实在是不胜枚举，其中也确实有过这种伙同家人骗保的案例；所以三者险明确保险人为第一者，被保险人为第二者，其他所有人与车辆都属于第三者——但是不包括驾驶员的家庭成员，最低标准也是直系亲属不理赔。
这就是车险的拒赔类目了，但如果是非骗保的正常交通事故，在理赔时如果遇到“障碍”的话；最佳的解决方式就是将问题反馈到保监会，这是专门监督保险公司违规甚至违法行为的机构，问题反馈后很快就能得到有效处理。
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