数字货币是区块链分布式技术的产物之一，也是分布式技术能最快最大规模商业化的途径。此前电子支付催生了大量上下游产业链公司，而数字货币的广泛运用同时也为各类分布式科技行业进行预打通。一方面，数字货币的推行能为区块链技术企业带来现金流和盈利，让其有资金进一步研发；另一方面也以较低的成本给区块链的广泛应用做了指引。两者相辅相成。
数字货币或者说区块链技术只是我国现在发展的众多科技中的一项，而我国在众多前沿科技领域都没有落后，并处于第一梯队。我们也希望以后能涌现出更多的像华为、大疆、比亚迪等这样的企业，突破欧美的技术封锁，和国家一起带领我们走向发达国家行列。
中国在测试数字人民币方面取得了可喜的进展。最近宣布了在中国东部上海附近的苏州市的一个试点项目的成功，在2021年5月1日至5月5日之间，有182,000名消费者获得了价值55元人民币（折合8.5美元）的免费电子钱包现金，可以在“五五购物节”活动中消费。
自2021年4月以来，这是中国人民银行针对中国11个地区的500,000名消费者进行的一项更大测试的一部分。对于那些有资格参与测试的人，他们需要下载一个简单的应用程序来作为钱包。当用户使用此方法在成千上万的参与商店中进行购买时，他们将获得折扣。
数字人民币是部署在区块链上的普通人民币的一种版本，该数字货币是防篡改的在线分类账技术，可支撑比特币和以太坊等代币。但是，此区块链是一个许可链，这意味着中央银行可以决定谁可以使用它。
最新一轮的测试规模是2020年秋季的一轮测试规模的十倍。中国还一直在试验香港与邻国深圳之间的数字人民币跨境交易，并正在开发一种平台，使该货币具有国际可行性。涉及泰国，阿联酋和国际清算银行。
向前迈出的每一步都增加了中国成为第一个将其货币完全投入到许可的区块链上的国家的前景。施行的具体日期还尚未被宣布，但似乎可以预见数字人民币在未来12个月内将在全国范围内推广，很可能处于交错阶段。
相比之下，美联储、英格兰银行等西方中央银行以及欧洲中央银行（在较小程度上）在所谓的中央银行数字货币（CBDC）上的动作一直都比较慢。他们担心诸如所有交易将在区块链上公开可见时遇到的隐私权之类的问题，以及它对实体银行的影响。然而，数字人民币引发了有关全球金融稳定的深刻问题。世界其他主要经济体面对的问题是应该如何应对它。
一、数字货币的优势
数字人民币已经达到了具有法定支付能力的地位。使用它的支付方式与支付宝或微信（或西方的PayPal）等支付平台上的支付方式根本不同。这样的服务可以为客户非常快速地结算交易，但是在幕后是买卖双方银行之间的大量交易的分类帐，通常还包括几个小时甚至几天后才结算的中间银行。
数字人民币绕开了对这些银行的需求。与这些付款方式不同的是，它还不收取服务费，理论上，付款速度甚至可以变得更快。
与比特币等加密货币不同，该货币背后还有中国政府撑腰。这意味着数字人民币的发行与流通现金的发行相同，因此同样安全。它使政府能够更好地控制货币供应，因为与现金不同，官方可以看到所有交易在任何的给定时间进行。
二、关于小额支付
关于数字人民币，数字人民币当前主要面向小额零售。小额零售在跨境支付方面有很多应用场景，比如商人销售往来、旅游、参观访问、开会差旅等。当然小额也象征着人民币的威信。人们既可以使用电子支付，也可以方便地兑换为当地货币来使用。又或者，当地商户愿意接受旅客使用数字人民币，旅客当然可以使用，这些基本上是在小额零售环节。
另外现在新兴的网络购物，网店发展很快，顾客买东西用数字人民币支付也是可以的。这些方面计算下来只是小额。真正的大额在贸易、投资等大型服务方面，这方面大额的跨境支付系统，是靠账户、汇率在中间起作用的这种清算机制完成的。因此，真正的跨境支付方面，数字人民币目前以服务小额为主。
而有些国家想让数字货币服务于跨境贸易，也有国家想让数字货币服务于跨境汇款，特别是外来劳动力比较多的国家。但在这方面更复杂，如果搞大额，其中涉及到会不会存在洗钱、逃税、反腐、融资、毒品等问题。所以数字人民币可以从这个角度来入手。
三、国际央行研究数字货币
许多中央银行一直在研究开发数字货币。日本和韩国等一些国家并没有落后中国太多。欧盟表示，数字欧元可能会在四到五年之内。对于落后者，他们要面对几种危机。首先是国际支付。目前，通过SWIFT国际银行协议，大多数不同货币之间的交易都以美元为中介。这意味着对美元的大量需求，带来了诸如使美国政府能够更廉价地借贷等优势。例如，在2019年，仅中国一国的出口量就是价值1340亿美元的商品。
使用数字人民币进行的交易不需要SWIFT或美元，这会影响国际贸易中美元的使用。多达120个国家/地区将中国作为其最大的贸易伙伴，许多人质疑以美元结算，因为这增加了不利的汇率波动带来的不必要的财务风险。中国表示，它并不试图用数字人民币代替美元，而“目标是让市场选择”如何结算国际交易。
如果中央银行不能满足对数字货币的需求，那么市场力量就会这样做。纸币是在11世纪的中国宋朝发明的。但是它正在迅速地被淘汰。在疫情期间，非接触式信用卡无处不在。数字货币仍然更好，因为它的使用成本更低。
不采用数字货币的国家可能会发现其中央银行失去了对货币政策的控制权，转而使用加密货币—不管是比特币这样的分散计划，还是像Facebook即将推出的每日货币那样的集中计划。换句话说，如果这些非主权代币被广泛用于支付，中央银行将会发现通过设定利率或改变货币供应量来管理经济的常规手段将变得更加困难。当然，他们也有可能会尝试去禁止加密货币，但这阻碍了进步及其带来的所有优势。
数字人民币正在中美欧之间日益紧张的局势中发生。显然，这给与这种新型货币的中国先发优势一个令人担忧的时刻。如果数字人民币启动和运行，中国官员的一些问题和实施的制裁将更容易被绕开。结果可能有人呼吁制裁那些使用该货币的人，这引起了关于生存能力和后果的许多问题。这些问题可以在其他场合进行讨论。
四、央行数字货币
自2013年以来，中国央行数字货币(CBDC)一直在传言中，据称中国秘密开发了一种政府发行的集中式加密货币，以对抗日益流行的比特币。但直到2015年9月，英国央行(BoE)第一次公开讨论以区块链为基础的央行货币作为实施负利率的一种方式，以及2016年3月“央行数字货币”这一短语被发明出来后，人们才开始公开讨论这一问题。诚然，CBDC已经成为加密货币社区已有相当一段时间了。但危险有多真实？事实上，这难道就不能成为比特币和它的兄弟们在长期战争中的一种伪装的福气吗？冷静地审视CBDC的现实，以及它们似乎正在酝酿中的与加密货币的对峙，是应该的，也是受到邀请的。
1.什么是CBDC？
中央银行数字货币是一种数字形式的法定货币，可以由中央银行推出。现在，中国人民银行工程项目数字人民币。荷兰金融监管机构宣告它愿意在欧元区内发展数字货币方面发挥主导作用。美联储(Fed)、英格兰银行(BoE)、日本银行(BankofJapan)和欧洲央行(ECB)探索应用和发展这项技术的可能性。
2.为什么是现在？
全球大流行病进一步推动了这一趋势。国际清算银行(BIS)宣布冠状病毒大流行将加速在线支付的传播，并更新与国家数字货币有关的问题。他最近的报告指出，新冠肺炎改变了公众对现金的态度，尽管科学界普遍认为通过纸币传播病毒是不可能的。美国国会议员最近也呼吁建立“数字美元”。
中央银行应对来自私营部门倡议的挑战。脸谱网的天秤座协会。此外，CBDC提供了重要的通用效益，使它们对研究和开发非常有吸引力.这种货币的数字化使支付现代化，使其更有效率，并可导致更透明的零售支付系统，减少黑市交易量。
此外，在他们最近报告德意志银行在中国在这一领域取得进展的背景下，呼吁欧盟当局加快启动CBDC。与此同时，在创造数字货币的竞赛中落后是一个主权问题，因为它们将不得不采用CBDC技术和领先国家的支付标准。
3.计划推出数字货币的主要中央银行
在国际清算银行1月份发布的一项调查中，有80％的中央银行表示他们在2019年从事了某种数字货币工作，高于2018年的70％，并且这一数字有望进在今年中一步上升。
此前，中国人民银行在与香港毗邻的边境城市深圳进行了新的数字元试验，当天超过200万人排队等候有机会成为50,000个试用用户之一。中国人民银行（PBOC）计划在2022年2月在北京举行的下届冬季奥运会之前及时使用该货币。当数字元正式发行后，数字人民币将成为世界上第一个主要的中央银行数字货币。数字人民币可以消除对实物现金和诸如PayPal之类的“中间人”的需求，并且可以成为中国向美国挑战全球主导地位的另一种方式。除中国外，法国银行和欧洲中央银行也正在竞速创建数字欧元。美国联邦储备局也一直在考虑推出数字美元。实际上，国会已经提出了建立和实施该立法的立法。
总而言之，随着我们迈向无现金社会，由于在经济中拥有中央银行数字货币的潜在好处，我们可以期望全球更多中央银行在未来几年内推出数字货币。尽管不确定法币会不会很快被数字货币取代，但我们可以确定的一件事是数字货币将继续存在。
五、金融业三大协会联合发声抵制虚拟货币炒作
近期，虚拟货币价格暴涨暴跌，虚拟货币交易炒作活动有所反弹，严重侵害人民群众财产安全，扰乱经济金融正常秩序。为进一步贯彻落实中国人民银行等部门发布的《关于防范比特币风险的通知》《关于防范代币发行融资风险的公告》等要求，防范虚拟货币交易炒作风险，中国互联网金融协会、中国银行业协会、中国支付清算协会联合就有关事项公告如下：
1、正确认识虚拟货币及相关业务活动的本质属性
虚拟货币是一种特定的虚拟商品，不由货币当局发行，不具有法偿性与强制性等货币属性，不是真正的货币，不应且不能作为货币在市场上流通使用。
开展法定货币与虚拟货币兑换及虚拟货币之间的兑换业务、作为中央对手方买卖虚拟货币、为虚拟货币交易提供信息中介和定价服务、代币发行融资以及虚拟货币衍生品交易等相关交易活动，违反有关法律法规，并涉嫌非法集资、非法发行证券、非法发售代币票券等犯罪活动。
2、有关机构不得开展与虚拟货币相关的业务
金融机构、支付机构等会员单位要切实增强社会责任，不得用虚拟货币为产品和服务定价，不得承保与虚拟货币相关的保险业务或将虚拟货币纳入保险责任范围，不得直接或间接为客户提供其他与虚拟货币相关的服务，包括但不限于：为客户提供虚拟货币登记、交易、清算、结算等服务；接受虚拟货币或将虚拟货币作为支付结算工具；开展虚拟货币与人民币及外币的兑换服务；开展虚拟货币的储存、托管、抵押等业务；发行与虚拟货币相关的金融产品；将虚拟货币作为信托、基金等投资的投资标的等。
金融机构、支付机构等会员单位应切实加强虚拟货币交易资金监测，依托行业自律机制，强化风险信息共享，提高行业风险联防联控水平；发现违法违规线索的，要及时按程序采取限制、暂停或终止相关交易、服务等措施，并向有关部门报告；同时积极运用多渠道、多元化的触达手段，加强客户宣传和警示教育，主动做好涉虚拟货币风险提示。
互联网平台企业会员单位不得为虚拟货币相关业务活动提供网络经营场所、商业展示、营销宣传、付费导流等服务，发现相关问题线索应及时向有关部门报告，并为相关调查、侦查工作提供技术支持和协助。
3、消费者要提高风险防范意识，谨防财产和权益损失
虚拟货币无真实价值支撑，价格极易被操纵，相关投机交易活动存在虚假资产风险、经营失败风险、投资炒作风险等多重风险。从我国现有司法实践看，虚拟货币交易合同不受法律保护，投资交易造成的后果和引发的损失由相关方自行承担。
广大消费者要增强风险意识，树立正确的投资理念，不参与虚拟货币交易炒作活动，谨防个人财产及权益受损。要珍惜个人银行账户，不用于虚拟货币账户充值和提现、购买和销售相关交易充值码以及划转相关交易资金等活动，防止违法使用和个人信息泄露。
4、加强对会员单位的自律管理
各会员单位要严格落实国家有关监管要求，恪守行业自律承诺，坚决不开展、不参与任何与虚拟货币相关的业务活动。三家协会将加强对会员单位的自律监督，发现违反有关监管规定和行业自律管理要求的，将依照相关自律规范对其采取业内通报、暂停会员权利、取消会员资格等处分措施，并向金融管理部门报告，涉嫌违法犯罪的，将有关线索移送公安机关。
