“双十一”前，除电商平台的各类“大促”预热外，商业银行对信用卡持卡人的各类优惠、上调额度也成为行业关注的焦点。近年来，伴随着消费升级，消费金融市场也不断增长，其中最为关键的信用卡业务成为各家银行的“必争之地”。
有分析人士认为，信用卡作为个人金融服务的第一接触点，被视作银行各类零售服务的入口。然而，截至2016年，我国信用卡发卡量仅为4.65亿张，人均持卡量约为0.35张，距离美国等发达国家有十分大的差距，有分析报告指出，中国人均持卡量仅为美国十分之一左右。
中国信用卡发展进入了一个“融合”的时代。
融合首先意味着线上和线下的融合。与美国不同的是，中国信用卡市场的高速发展期与互联网金融的发展几乎处于同一时间段，换言之，在互联网技术带来便捷支付、类信用消费服务的同时，各大商业银行的面临不仅是同业竞争、更多地是跨界竞争。这对于银行信用卡的服务能力、创新意识提出了新的挑战。
在接受《英才》记者采访的几位信用卡中心负责人纷纷表示，线上线下的融合是大势所趋，银行在提升自身内部服务能力的同时，也会积极通过拓展与电商企业、互联网公司的合作，不断提升发卡覆盖范围，进而实现双方共赢。
融合，还意味着商业银行各条线服务能力的融合。作为“入口”，商业银行将通过信用卡持卡客户的消费需求，提升至理财、信贷甚至公司业务服务，这便要求各条线之间的协同服务能力，提升客户体验。
然而，更值得注意的是，在消费信贷市场高速增长的同时，如何控制不良风险，也是各大银行信用卡中心负责人关注的焦点问题。传统信贷风控机制与大数据技术的结合，将使更多善于利用技术手段管理风险的机构抢得盈利先机，但问题是，技术如何能够最优化适配金融机构的管理机制，才能实现市场、风险和盈利的三方平衡。
消费升级尚在进行中，信用卡中心的发展还将有哪些新的机遇？《英才》记者专访两位商业银行信用卡中心总经理，传递独到而实际的思考。
兴业银行 抢食信用卡业务
文|谢松燕
兴业银行银行卡与渠道部总经理汪宇
近年来，顺应利率市场化深入推进和外部经营环境变化，银行业纷纷加快转型升级步伐，其中一个重要方向就是加快零售金融发展。在推动零售金融转型发展过程中，信用卡业务又成为各家银行重点发力的领域，呈现出爆发增长趋势。以兴业银行为例，截至今年9月末，该行累计发行信用卡超过2773万张，其中今年前三季度新增发卡683万张，同比增长126%，信用卡发卡能力已迈入国内同类型股份制商业银行第一梯队。
兴业银行银行卡与渠道部总经理汪宇在接受《英才》记者专访时表示，兴业银行信用卡业务近年来之所以取得迅猛发展，与其实施的改革和创新密不可分。
据介绍，兴业银行于2016年初启动信用卡体制机制改革，强化信用卡发展内生动力。一方面，制定信用卡与借记卡“两卡合一”经营策略，实现资源高效整合和业务统一调度；另一方面，强化信用卡业务的“属地经营”性质，收益与成本均落地分行，使分行真正享受改革红利，充分调动分行业务拓展积极性。今年前三季度，兴业信用卡交易量达6840亿元，同比增长51.3%。对此，汪宇表示：“正是内部体制机制的革新驱动，加快了兴业银行信用卡业务的发展步伐。”
为提升信用卡业务的核心竞争力，兴业银行近年来聚焦中青年客群，紧扣“大运动、大健康”的市场需求，全力打造倡导“活力、健康、绿色”用卡生活方式的信用卡品牌“活力人生”，并创造性地把活力因子植入以移动支付为主导的产品设计之中，创新金融产品与服务，大力推进业务转型升级。
汪宇介绍，在打造兴业信用卡“活力人生”品牌形象的过程中，兴业银行紧跟互联网潮流，以跨界营销为抓手，积极推进多样化应用场景建设，其中一项重要举措是遵循国家“促进体育消费”的政策导向，抢占“金融+体育”的市场先机，借势上海国际马拉松、JFC青足赛等热点赛事以及与安踏、特步、361度等国内知名民族运动品牌结盟的契机，赋予信用卡“运动”、“健康”属性，并率先上线配套可穿戴移动支付运动手环的“兴动力”信用卡、加载移动支付功能的运动手表等，在广大运动爱好者中快速树立品牌影响力和美誉度。
加快布局互联网生态产业，搭建个性化“多场景”产品应用体系，是兴业银行信用卡业务快速发展的另一重要途径。该行相继牵手爱奇艺、优酷等知名视频网站以及饿了么、美团、淘宝、亚马逊等线上知名电商平台，还有火爆手游，在“金融+文娱”、“金融+餐饮”、“金融+商超”等领域展开一系列跨界营销合作，大大促进了信用卡的发卡。
值得一提的是，兴业银行业界首创信用卡“O2O场景快发模式”，支持客户直接在商家办卡、开卡，最快5分钟核卡，满足了移动互联网时代客户消费“快”需求，促进发卡产能显著提升。今年前三季度，该行信用卡日均进件约9.5万张，同比提升135%。
做大信用卡业务规模的同时，兴业银行不忘强化风险防控，通过加强新发卡客群结构配比与存量客群贷后检查、运用大数据和人工智能技术强化风险预警等手段，寻求风险与规模、收益间的动态平衡，信用卡业务不良率持续下降，低于同业平均水平。
当前，移动互联网如日中天，如火如荼的移动经济为互联网公司推出类信用产品培育了有利土壤，常见的有“京东白条”、“蚂蚁花呗”、“蚂蚁借呗”等。互联网公司纷纷“包抄”消费信贷，商业银行面临更为激烈的竞争。
不过，在汪宇看来，金融机构和互联网公司的关系，与其说是“竞争”，不如说是“竞合”。互联网公司可向银行输出科技、大数据风控和用户信用评估能力，并依靠银行广布的营业网点打通线下支付渠道，提高客户黏性；银行也可借助互联网公司的用户标签数据实现精准获客，降低获客成本，提高客户管理能力。
对于未来消费金融的发展，汪宇表示，信用卡业务在这方面的优势已凸显，并将在市场竞争中发挥越来越重要的作用。
