卡组织如何来诠释了“四方模式”

卡组织如何来诠释了“四方模式”
2016年09月14日 18:58 信用卡研究

上周,支付行业中的两巨头:万事达卡和PayPal签约,宣布将双方的长期良好合作关系进行延展,PayPal明确万事达卡作为其支付选项,万事达卡将万事通(Masterpass)电子支付融入PayPal子公司Briaintree商户受理环境,并拓展PayPal的线下支付环境。

消费者在PayPal账户绑定万事达卡,在特约商户使用该信用卡时,可以选择从PayPal帐户扣款,也就是所有支持万事达卡的特约商户,都能通过万事达卡来接受 PayPal账户付款。同时,PayPal用户也能够将账户内的金额即时转账到绑定的万事达卡,并且不需要支付任何转帐费用。

之前,PayPal主要是线上支付渠道,用户将银行账户与PayPal帐号绑定后,线上消费款项都会从银行帐户扣款支付。同时,信用卡也是线上付款的另一种选择,因此,万事达卡之前与PayPal更多的是竞争对手关系。无疑,通过这次合作,是将PayPal的支付场景通过万事达卡延伸到了线下商户支付环境。

银行卡市场具有的“双边市场”的特性,决定了卡组织在传统的线下支付,都是以四方模式(卡组织、发卡行、收单行、商户)出现,它不参与银行间的支付流程,更不会“颠覆”传统支付行业的规则。“四方模式”是银行卡支付被证明是最成功的模式,国际卡组织的产品开发和服务本身都是基于四方模式为基础,包括Apple Pay、Huawei Pay等新兴支付模式与卡组织、银行的合作也都是遵循了这一模式。万事达卡一直秉承着在“四方模式”的原则下与会员银行,以及其它支付机构进行密切合作。

从行业特点看,作为转接清算机构的万事达卡,只是通过会员银行来掌握所发行的信用卡交易数据,对交易数据的最大使用价值体现在两个方面:对交易的促进和对风险的控制,通过对交易数据的持续分析,获得持卡人的支付习惯和趋势,协助会员银行进行交易追踪和判断分析,以此来降低整个支付过程中存在的风险。

尽管PayPal作为互联网支付的创始者,为世界第一的在线付款服务,集国际流行的信用卡、借记卡、电子支票等支付方式于一身,帮助买卖双方解决各种交易过程中的支付难题。但是PayPal仍然定位于支付体系中的一个环节,它必须要遵循 “四方模式”的交易规则来实现支付,这样才能让用户通过PayPal进行交易时,能够获得万事达卡旗下商户,以及卡组织提供的安全支付保障。关于PayPal在支付中如何遵循万事达卡的规则,在关于PayPal创立和发展的《支付战争》一书中有比较清楚的阐述。

反观国内支付市场,随着第三方支付行业的混乱发展,都是以介入金融账户为发展目标,目的是要进行金融账户的资金沉淀。第三方支付机构普遍存在着与银行直联绕开卡组织进行网络支付的“三方模式”,导致银行交易信息被拦截,银行对账户资金无法实施有效监管,金融账户也就仅成为了一个资金通道。让支付资金避开金融体系而在自己控制下进行流动,也就引发了大量的互联网金融公司的卷款潜逃和非银支付机构挪用备付金的风险,这都违背了“四方模式”的规则,这对于卡组织以及银行都是有害的。

此次万事达卡与PayPal的签约合作,正是对支付各方严格遵守“四方模式”的一次最好的诠释。随着中国转接清算市场的开放,转接清算市场的竞争也会日益激烈,但是一个健康的市场需要有更加规范的游戏规则为基础。我们有理由相信,一旦万事达卡正式进入中国转接清算市场,也依旧会严格遵循与PayPal在“四方模式”基础上的合作模式,这,恰恰是现在的中国转接清算市场所欠缺而应该学习和借鉴的!

财经自媒体联盟

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