时至2018，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下文简称“通知”)已下发一个月。一些现金贷平台已进行业务调整以迎合监管要求，机构资金也正不断收紧。赴美上市公司中，趣店的现金贷业务依然对接机构资金且向借款人收取服务费，乐信利用融资担保子公司为分期乐上促成的贷款提供担保，合规性仍有待考证。
趣店：依然对接银行和信托且向借款人收费在2017年12月初，趣店曾在投资关系频道发布公告《Endorses New Industry Notice of Regulations Issued by NationalRegulatory Authorities》以拥抱现金贷监管。公告称，国家监管部门出台的规范整顿“现金贷”业务相关政策，及时、高效、有力，必将对行业的健康有序发展产生积极作用，趣店集团完全拥护、坚决贯彻执行。
不过时至2018，趣店的产品和服务还并没有做出明显改变。笔者发现，来分期的贷款方依然为银行业金融机构。信息显示，来分期的贷款人为某民营银行和四川信托（代表“四川信托-新信6号联合贷款单一信托”），提供的贷款利率为年化8.5%，但来分期App提供的贷款业务综合成本为年化36%，支付宝入口进入的成本为年化24%。也就是说，趣店作为贷款推荐人仍然向借款个人收取服务费用。
贷款合同显示：“推荐人为您的融资中介和技术服务商，为您提供了金融信息咨询和中介服务及技术服务，并向您收取一定比例的服务费。”
此前，现金贷整顿《通知》中曾明确规定，金融机构在开展助贷业务过程中，助贷业务需回归本源，“应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。”趣店与银行业金融机构的合作涉嫌违反《通知》规定，仍然未进行相应的业务调整和整改。
乐信：引入融资担保 是否合规仍待观察乐信在信贷业务做出了一定调整，有迎合监管的态势。首先，乐信的“取现”业务已经取消了此前在交易成功后收取的手续费（本金1%），目前提现业务的综合费率为年化28%，开通VIP黑卡费率为21%。
其次，乐信成立担保公司为平台上促成的贷款提供连带责任担保以保证贷款人利益。据悉，乐信旗下担保公司为深圳市乐信融资担保有限公司，成立于去年9月中旬，注册资本为3亿元。
在担保合同中，深圳市乐信融资担保有限公司为贷款人在保证担保范围内承担连带保证担保责任，保证担保范围包括主合同项下乙方的全部债务，包括借款本金、利息、逾期利息或罚息、违约金、损害赔偿金及贷款人实现债权、担保权利而支出的费用。担保公司则向借款人收取担保费和信用评估费，缴付形式根据合同条款进行分期支付。
在此前的《通知》中，为了使助贷业务回顾本源，监管层对第三方机构与银行业金融机构合作过程中的担保问题做出明确指示，即”银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务”。网贷之家研究员表示：“此前，与银行业机构合作过程中，第三方机构往往提供不良回购、差额补足、保证金等措施为促成贷款提供担保，本质上是表内业务，风险仍然保留在平台或集团内部。”其认为无论是对第三方平台不得提供担保，还是银行业金融机构不得将授信审查、风险控制等核心业务外包等，监管的本意都是让放贷主体即银行业金融机构承担风险，平台只充当信息中介并向金融机构收取服务费，该模式才是监管层认可的助贷本源。
采用融资担保模式，意味着乐信希望通过有“担保资质”的子公司为分期乐上的贷款提供担保以规避合规问题。同时，在分期乐的服务协议中，“为避免疑义，当贷款人为银行业金融机构或小额贷款公司时，平台仅向提供电商平台服务向用户收取费用。”这意味着，除电商消费分期外，取现和乐花现金分期业务不再向借款人收取服务费，由担保费和信用评估费替代。
不过，一位行业人士表示，此种模式的合规性仍有待商榷，“乐信通过旗下担保子公司为分期乐上的贷款提供担保，一定程度上规避了《通知》中第三方机构不能提供增信服务、兜底承诺以及无担保服务资质的问题。但从穿透式监管的原则来看，本质上还是由乐信承担借款人的违约风险，银行业金融机构仍然不是承担风险的主体。这种模式是否符合监管层认定的’助贷’本源还需后续的鉴定。”
此前，上海金融办曾发布《关于印发本市规范整顿 “现金货” 业务实施方案的通知》，该通知细分了网络小贷和P2P网贷行业涉及现金贷业务的整改工作，对P2P网贷机构开展现金贷业务提出“不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务”“禁止设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等”等9项要求。在此之前，上市P2P平台拍拍贷和信而富已经对旗下信贷业务作出调整：拍拍贷在12月初取消贷前服务费并将综合借款成本降至年化36%，未来将对其对接的信托资金进行评估和调整以符合监管要求；信而富取消了贷后收取的服务费，将贷款产品的费率调整至日息千分之一。两家上市P2P公司在监管出台后的积极回应对行业有一定示范意义，但曾在舆论风口浪尖的趣店至今未对在现金贷业务进行调整。
来源 | 网贷之家 作者：木易
