美国时间10月19日，刚刚上市一天的趣店股价大涨19.6%，市值超过600亿人民币，随着趣店的上市，创始人兼CEO罗敏身价一天之内超过百亿元。
趣店在美国上市，上图右三为罗敏
看着趣店股价的大涨，国内的互联网金融行业早已一片哗然。趣店成为在美上市市值最高的中国互联网金融公司，远超宜人贷和信而富，也超过了许多城商行的市值。舆论场的声音纷纷扬扬，各种评价乱飞。
伴随着趣店的上市，A股甚至爆出趣店概念股，趣店的股东之一昆仑万维在趣店大涨的第二天以涨停收盘。昆仑万维的董事长周亚辉更是洋洋洒洒写了一万多字抒发自己内心的喜悦。
马云的蚂蚁金服让趣店扭亏为盈
趣店成立于2014年4月，原名趣分期。属于北京快乐时代科技发展有限公司，最初瞄准的是大学生消费分期市场。在校园贷被监管封杀后，趣分期开始转型做现金贷业务，并在2016年7月更名为趣店。
2015年11月，面向年轻消费者的来分期业务上线，并接入支付宝。在此之前，趣店获得蚂蚁金服领投的2亿美元投资，并与支付宝、芝麻信用达成战略合作。与蚂蚁金服的合作之后的2016年第一季度，公司实现了由原先的亏损1.03亿元，到净利润1932万元的转变。
趣店的来分期已经接入支付宝第三方入口
趣店的业务结构很简单，现金贷业务‘来分期’占了绝对大头。现金贷是指小额、短期、不限用途的现金借贷，满足上亿低收入人群的短期应急需求，借贷金额普遍为数千元。
然而，正是这种现金贷业务引起了巨大争议。此有报道称，目前市面上现金贷平台的平均综合利率早突破了36%的法定上线，高到近160%。
在此之前，民间高利贷等借贷市场一直较混乱，从去年开始，有关校园贷引发的事件让我们触目惊心“厦门女大学生欠款57万烧炭自杀”、“千元贷款滚至26万”、“800贷款半月滚成20万”。
校园贷、裸贷引发的惨剧层出不穷
从校园贷起家的趣店是不是高利贷？期间有没有像校园贷那样的暴力催收？随着趣店的上市，引起了巨大的争议和讨论。随后，趣店创始人罗敏出面接受采访回应争议，但却引起更大的争议：
在题为《趣店罗敏回应一切》的文章里，罗敏回应了此前媒体和公众对趣店向学生放高利贷、受制于支付宝和其风控系统的质疑。谈到趣店的催收问题时，罗敏这么说：
凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。
为了表明趣店的年化利率没有超过国家对民间借贷36%利率的红线，罗敏本人甚至还在文章下面留言，如果发现任意人发现趣店的名义和实际利率超过36%，罗敏将会直接提供100万的赞助资金。
然而实际情况确实趣店招股书显示，其年化利息超过36%的贷款占比为59.5%。如果严格按照36%的上限执行，公司营收大约将会减少3.07亿元，这几乎占到了2016年总营收的21%。
关于催收，也远远没有罗敏说的那么轻描淡写。
真实的催收世界
想要趣店停止催收，要么借款人死了，要么半年还不还。关于催收的情况，趣店招股书178页有非常详细的披露：首先，趣店会通过发短信和自动打语音电话给借款人催款；如果没有成功，趣店的催收人员会人工打电话给借款人，必要时还会上门当面收款。其中，如果用户逾期20天以上，趣店会主动向芝麻信用披露。
只有三种情况下会停止催收：借款人死亡、被认定为欺诈、逾期达到180天以上或者催收达到一定次数。而且在趣店的员工当中，天津的222位员工，抚州的367人，主要的任务就是负责电话中心的运营，除此之外还有其他分布在各个城市的负责催收的员工。这两个城市员工总共占到所有员工的大概60%。
一般的贷款公司都会把部分业务外包给第三方催收公司：
（某催收公司业务流程图，来源：网贷之家）
金融一直属于生态的最顶端，它们盘根错杂赚取着信息不对称带来的高额利润。对于很多催收公司而言，高额的利润只有拿下资产包才有机会博取，委外、包坐席基本都是赚点微利或者帮助自己在业内打开名声。近两年新金融业态不断兴起，消费金融、汽车金融、P2P争奇斗艳，一旦借贷关系确立，坏账的出现几乎是必然的，很多人的双眼都盯着这块规模达千亿万亿催收市场。
暴力催收实属无奈之举，好好沟通就能把钱还了，没人想用暴力
催收有很多门派，但主流门派既不拆胳膊也不卸腿，就打电话。电话催收员平均每天要打300来个电话，算上没接通的和接了便挂的，还要更多。
“催收员其实很辛苦，天天有人骂他，一直在接收负能量，他还不能骂回去。”催收员周航说，“有的人就专门诱导催收员骂他，再投诉到银监局去，银行都怕银监局，一旦被投诉，这笔账要么核销要么变成坏账，最后责任还得到催收公司身上。你以为我们是黑社会，其实我每天都在装孙子。”
一天300个电话，一年50万收入，千家现金贷养万家催收公司
催收员的基本工资就1000~2000块，能赚多少全靠提成，不设上限。行情好的时候，有经验的催收员每年能赚50万以上。
自2014年起，互联网金融蓬勃发展，随着坏账增多，宜信、趣分期都不计成本挖人去做催收。数据显示，国内整个金融业不良资产整体规模达5万亿元，并且每年都在以10%的速度递增。一片狼藉间催收公司的扎堆诞生，单是百人以上的催收公司，全国就有上千家，算上小公司和催收团伙，数量万余。
