快牛金科，一家金融科技集团，通过大数据建模，为年轻人提供智能授信服务，现已完成B+轮融资，投资机构为蓝驰创投、元璟资本、京东金融。
“贷上钱”，快牛金科旗下现金贷产品，主要针对85后、90后年轻群体，用于小额消费及资金周转，于2016年6月上线。目前累计注册用户超过1000万，贷款申请通过率约为30%，复借率约为90%，月撮合量接近30亿，资金来源主要为城商行、保险公司及互联网理财平台。
贷上钱为助贷平台，由银行提供资金，贷上钱负责营销获客、风控、催收。
按照授信金额、还款周期不同，贷上钱共有单期贷、分期贷两种产品，其中，单期贷授信额度在500元-2000元，周期为14天、30天，撮合量增长较快，而分期贷额度较高，出于风险考虑，目前只开放给单期贷还款表现良好的老客户。7月，贷上钱撮合量约为30亿。
近期，快牛金科联合创始人陈松接受了清流消费金融的采访。
陈松本人为律师出身，曾服务于传统行业，有十多年银行、信托、小贷、保险等行业经验。
本次访谈，陈松对贷上钱业务定位、营销、风控等情况进行介绍，内容分享如下：
快牛金科联合创始人兼高级副总裁 陈松
清流消费金融：基于什么样的初衷和条件，公司推出的现金贷产品？
陈松：85后、90后有四个特点，1、消费计划性不强、支出较大，难免出现资金紧张的状况，对信贷存在基本需求。2、年轻人当中有大量白户人群，传统金融机构不愿意去服务。3、注重服务体验，他们对体验的要求非常苛刻，贷款时的体验感不是与银行去比，而是跟电商等互联网企业的产品服务比。4、这部分人群对互联网粘度高，会留下很多使用记录，利用这些数据可以做基于模型算法，帮助平台营销获客及大数据风控。
市场有需求，且能力又满足，快牛金科能够为这些年轻白卡人群提供服务。
清流消费金融：贷上钱在集团中居于怎样的位置？
陈松：目前刚刚起步，未来贷上钱将是集团最重要的业务，营销、风控、催收的整套流程，都将围绕现金贷产品打造。
清流消费金融：现金贷，很多机构都在做，相比其他竞品，快牛金科有何优势？
陈松：优势在于木桶原理，获客、风控、催收每一端都不能差。现金贷没有外界想得那么赚钱，金额小，成本相对较高，更多的是靠复借率来保证盈利，而只有良好的体验感，才能保证复借率。从营销、风控，再到催收，我们都有相应的数据模型，用来提高效率，降低成本。
清流消费金融：贷上钱如何获客?
陈松：贷上钱为纯线上获客，目前我们主要做效果类投放，按下载次数和交易量计费的都有，不过以后将会按下载量计算，品牌类广告没有做投放。
贷上钱渠道商有500多家，能接入的流量平台都接入了，另外我们也自建营销模型，主要做精准投放，目前贷上钱获客成本在100元以下，低于行业平均水平。
清流消费金融：大数据如何去做风控？
陈松：以前银行都是按照因果逻辑去判断借款人信用资质，自有住房、公务员身份……还款能力肯定强，但是大数据风控不同，互联网都是弱相关数据，是按照由果到因，有逾期、坏账之后，寻找逾期人共有的特征，这个特征链条很长，靠人工经验难以发现。
比如40岁男性，传统金融机构认为是优质客户，我们的风控数据显示则可能相反，事实就是这样，而不依靠经验。
清流消费金融：贷上钱的智能云风控系统有何优势？
陈松：我们融到的资金，多数投入在风控系统上，到现在起码投入了1个亿，目前大数据风控团队有50多人，由公司CTO胡亮负责，胡亮曾在腾讯任职8年，为科学家级工程师。
其实风控效果取决数据和模型，智能云风控对外接入的数据公司有100余家，可生成200余个数据维度，500多个数据标签。我们也是国内唯一一家可以使用腾讯底层数据的平台。风控模型主要是与外部机构联合建模，现在的合作方有阿里、腾讯、百度、京东等。
清流消费金融：风控系统1个亿的支出都包含哪些费用？
陈松：人工、IT系统、数据成本，人工成本是大头，现在在上海招聘一个有2年经验的技术人员，就需要2-3万，目前快牛金科技术人员200多名，占到公司总人数的60%，而且上海人才竞争比较激烈，数量上不能够满足技术扩张要求，我们计划在成都建立研发中心。
清流消费金融：现金贷逾期率相对较高，贷上钱如何做催收？
陈松：目前全部是电话催收，自营和委外都在做，我们更强调催收时保持逾期客户的尊严。自营团队，会设立质监部门，专门抽查催收电话，杜绝暴力催收。而委外除了质检抽查外，也会派人驻场监视。催收服务的态度也会关系到客户粘性，如服务态度不佳，甚至出现暴力催收，客户体验将大打折扣，客户粘性也必将受到影响。
另外营销、信审、催收不是割裂的，从获客开始我们会对用户打标签，帮助催收团队更清楚了解用户状况，也会做催收模型。
清流消费金融：贷上钱资金来源有哪些？
陈松：目前主要是城商行、保险公司、理财平台，未来会加大银行资金比例。有部分城商行与我们接触，希望能够独家提供资金，但担心监管动向对银行有影响，希望资金能够多元化，更希望多方合作。
清流消费金融：现金贷费用较高，行业应当如何降低借款人贷款利息？
陈松：借款人交的费用分两种，一是给银行的利息，按利率收取，是付给银行的，二是服务费用，按借款次数收取。服务费包括技术服务费、征信查询费用……对于单笔平均借款金额1000左右的现金贷来说，服务成本很贵，核对一次身份信息就需要一两块，因此贷上钱推出分期贷，就是希望提高单笔放款金额，来降低用户的服务费用。
清流消费金融：现金贷一直处于风口边缘，你对现金贷怎么看？
陈松：普通大众的资金需求是刚需，现金贷绝对不是泡沫，但行业热点起来以后，有不少人想借机捞一把，这就需要监管和行业共同去推进，驱除劣币。
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