托起幸福“夕阳红”

转自：廊坊日报

——从全国两会看养老金融新图景

上海证券报记者 何奎 黄坤

今年的政府工作报告提出，加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度。积极应对人口老龄化，完善发展养老事业和养老产业政策机制，大力发展银发经济。

◆健全养老保险体系 擘画民生幸福长卷

70岁的张福珍是一名退休教师。一年多前，她和老伴购买了商业养老保险后，住进了中国太平梧桐人家养老社区。“我俩的退休养老金，加上保险收益，足以负担我们在养老社区的开支。”张福珍带着记者挨个参观养老社区的摄影展和舞蹈间。“我参加了声乐班、朗诵班、模特班……每天都忙不过来。”

我国养老保险体系包括三大支柱——基本养老保险，企业年金、职业年金，个人养老金制度和市场化的个人商业养老金融业务。第一支柱基本养老保险，为“老有所养”提供了坚实的资金保障。截至2023年底，全国企业职工基本养老保险基金累计结余已接近6万亿元；2023年全国企业退休人员月人均基本养老金比2012年增加一倍。与此同时，截至2023年末，第二支柱方面的企业年金和职业年金合计5.75万亿元。构建第三支柱的重要举措，个人养老金制度自2022年起试点，已于2024年底在全国推开。

全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁长期跟踪养老金融发展。她介绍道：“随着个人养老金制度的落地，我国多层次、多支柱养老保险体系已经搭建起来，并且被越来越多的老百姓所接纳，可以说已经进入稳步发展阶段。”

“我国超九成老年人倾向选择居家养老，发展社区居家养老服务势在必行。”全国人大代表、通用技术集团董事长于旭波表示，应通过政策精准分层、资源生态化整合、机制持续优化，既保障中小企业生存空间，又引入大企业的技术与资金优势。他认为，唯有打破“规模歧视”，建立能力导向的竞争环境，方能推动养老服务从“初级覆盖”向“高质量供给”升级。

配套养老服务让更多长者享受到优质便捷的医养体验。“2024年除夕，我一个客户突发腰间盘突出，几乎无法动弹，联系居家养老管家后，当天下午就有理疗师上门做推拿。”平安人寿上海分公司保险康养顾问张燕闻回忆道。金融康养服务的意义，在这雪中送炭的温暖守护中得以具象化展现。

◆制度政策双轮驱动 精耕金色养老沃土

随着我国人口老龄化程度加深，人民群众多样化养老需求也日益增长。2023年，中央金融工作会议提出“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”，我国养老金融进入发展新阶段。

——制度保障不断完善，加快构建养老金融长效机制。2024年底，中国人民银行等九部门联合印发《关于金融支持中国式养老事业 服务银发经济高质量发展的指导意见》，明确了养老金融发展的“规划图”。意见提出，到2028年，我国养老金融体系基本建立；到2035年，基本实现中国特色金融和养老事业高质量发展的良性循环。

“当前我国养老金融在政策、产品和服务等方面已取得显著进展。”全国人大代表、立信会计师事务所董事长朱建弟说，政策层面不断完善，为养老金融发展提供了有力支持；养老金融产品种类日益丰富，涵盖养老保险、养老目标基金、养老专项债券等；金融机构还通过金融科技手段提升了服务的便捷性和适老化水平。

——聚焦第三支柱，完善多层次多支柱养老保险体系。从我国养老保险体系发展来看，第三支柱是我国养老金融发展的突破口。2024年5月，国家金融监督管理总局发布的《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》提出，发展第三支柱养老保险，支持具有养老属性的储蓄、理财、保险等产品发展。扩大商业养老金试点范围。

17只储蓄产品、5只理财产品、135只基金产品、6只保险产品……记者打开农业银行(5.090, -0.05, -0.97%)手机App发现，个人养老金投资产品货架琳琅满目。中国农业银行上海市分行行长韩国强表示，未来会有更多居民关注个人养老资金规划，金融机构应在丰富产品供给方面多下功夫，提高产品的灵活性，不断优化客户服务与体验。

截至2024年11月底，36个城市（地区）超7200万人开立个人养老金账户。2024年，商业养老金业务市场规模已经突破千亿元。

——丰富金融产品和服务，满足多元化养老金融需求。做做养老储备规划、听听康养小课堂……位于杭州的“乐游学堂”正在成为老年客户的热门“打卡点”。光大银行(3.840, -0.06, -1.54%)杭州分行增设了养老金融课程，涵盖养老金规划、健康保险、财富管理等实用内容，越来越多老年人通过“家门口的教学”管理好自己的养老资金。

银行的探索和实践，正是我国养老金融产品和服务持续丰富的生动写照。孙洁建议，金融机构应开发出更多产品形态丰富、适应居民多元化养老需求的终身保障养老保险产品，满足居民养老金储备需求。

◆多维施策靶向赋能 共绘康养中国新景

全国两会期间，养老金融成为代表委员和行业专家的热议话题。做好养老金融大文章，既需要构筑与完善顶层设计，更需要优化市场资源配置。

首先，提升第二、三支柱占比，推动“三支柱”平衡发展。孙洁建议，调整第一支柱单位缴费比例，制度性建立企业年金，鼓励单位提高企业年金缴费比例，推动尽快建立企业年金全覆盖。

灵活就业人员、农民工、新业态人员的养老，是亟需关注和解决的问题。“基本养老保险参保率已达95%。剩下的5%主要是灵活就业、平台就业的这部分群体。”孙洁建议，鼓励灵活就业者尽早参加基本养老保险，然后同步再参加个人养老金。

其次，提升个人养老金吸引力，优化税收优惠等政策。信银理财养老理财团队执行总经理黄腾认为，目前个人养老金产品和养老理财产品惠及的人群还有待提高。比如很多人收入未达个税起征点，无法享受个人养老金账户带来的税收优惠。期待拓展税收优惠方式，加强对个人养老金产品的政策支持。

韩国强建议，进一步优化个人养老金制度设计，探索一、二、三支柱养老金账户之间资金转移、个人养老金账户质押贷款等创新模式，增强账户灵活性，满足更广大居民对于养老储备资产的流动性需求。

此外，增强养老金融普惠性，完善资本市场支持体系。孙洁建议，政府要增强养老金融普惠性，普及个人养老金知识，让每个老百姓都能看懂养老金融参与办法、如何购买符合需求的产品，满足个性化、多元化的养老需求。

（据新华社）

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