金管总局12号文|消费贷款_新浪财经

国家金融监督管理总局关于发展消费金融助力提振消费的通知

各金融监管局，各政策性银行、大型银行、股份制银行、外资银行、理财保险公司、保险资产管理公司:

为深入贯彻中央经济工作会议精神，落实党中央、国务院关于提振消费专项行动的工作要求，引导金融机构积极支持提振消费，丰富金融产品，便利金融服务，营造良好消费环境，现将有关工作通知如下：

一、增加消费金融供给

（一）丰富消费金融产品和服务。金融机构要围绕扩大商品消费、发展服务消费和培育新型消费，丰富完善金融产品和服务。鼓励针对数字、绿色、智能等新型消费场景，量身定制金融产品，更好满足个性化、多样化金融需求，不断强化数字赋能，增强消费金融服务的适配性和便利度。

（二）提高个人消费贷款额度。商业银行可根据客户还款能力和风险情况，实施差异化授信。对于信用良好、有大额消费需求的客户，个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元，个人互联网消费贷款金额上限可阶段性从20万元提高至30万元。

（三）延长个人消费贷款期限。优化个人贷款期限政策，针对有长期消费需求的客户，商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年。

（四）完善个人消费贷款用途管理。银行业金融机构要优化贷款全流程风险管理，强化实质风险管控，差异化实施贷款用途管理，简化客户需提供的贷款用途证明材料。监管部门要按照实质重于形式原则，加强对贷款用途的风险监管，规范对个人消费贷款用途合规性的检查和处罚。

（五）促进惠民生促消费有机融合。加强政银企合作，发挥银行业金融机构服务网络和资金技术优势，协助地方政府组织促消费活动、发放消费补贴、提供增值服务。助力稳楼市、稳股市，提升居民财产性收入。推动消费金融资源向新市民、高校毕业生等群体倾斜，优化县域市场消费金融供给。探索开展农户消费经营综合贷款，加快发展农民、城镇低收入者等群体普惠保险，推广个体工商户综合保险。

（六）加大对消费供给主体的金融支持。银行业金融机构要加大对批发零售、住宿餐饮、文化旅游、教育培训、健康养老等消费服务行业的信贷投放，支持消费供给主体健康发展。保险业金融机构要加大内贸险支持力度，促进商品和服务畅通流动。发挥支持小微企业融资协调工作机制作用，引导金融机构积极对接服务消费领域小微企业融资需求。

二、优化消费金融管理

（七）强化个人消费贷款资源要素保障。鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率。优化资源配置，提高专业化能力，在内部资金转移定价（FTP）中对个人消费贷款业务给予不低于10个基点的优惠。

（八）建立个人消费贷款尽职免责机制。银行业金融机构要完善个人消费贷款尽职免责要求，统筹考虑履职过程、履职结果和损失程度等因素，区分客观情况与主观过失，合理确定不良容忍度。明确个人消费贷款业务不同岗位、不同类型产品的尽职认定标准，细化免责情形，做到尽职免责。

（九）改进信用卡业务管理。商业银行在有效核实身份、风险可控前提下，探索开展线上开立和激活信用卡业务。合理设置信用卡透支利率标准和计息规则，鼓励按照实际透支余额计息。

（十）发挥非银机构特色功能。支持符合条件的消费金融公司、汽车金融公司、金融租赁公司等非银机构，通过发行金融债券、信贷资产支持证券等方式拓宽融资渠道。非银机构与商业银行加强优势互补，拓展资金、渠道等业务合作。

三、开展个人消费贷款纾困

（十一）优化贷款偿还方式。银行业金融机构可以根据借款人信用记录、还款保障，针对暂时遇到困难的借款人，合理商定贷款偿还的期限、频次。

（十二）有序开展续贷工作。银行业金融机构可以根据借款人申请，提前开展贷款调查和评审，经审核合格后为符合条件的借款人提供续贷支持。合理确定续期贷款风险分类，加强贷后管理和风险预警，防范道德风险，确保续贷业务风险可控。

四、加强消费金融风险管理

（十三）加强风险防控。银行业金融机构要坚持放管结合，严守风险底线，注重审查借款人的真实消费需求和还款能力，避免过度授信、多头授信、欺诈骗贷，提升独立风险控制及系统能力建设，有效防控消费金融风险。

五、优化消费金融环境

（十四）加强金融消费者权益保护。银行业金融机构要规范消费贷款合同条款，向借款人明确展示贷款利率、罚息、分期费用、担保费用等各类支出，明示最终综合融资成本，不得设置侵害金融消费者权益的不公平条款。用好金融产品查询平台和金融消费者保护服务平台，便利消费者查询使用。完善金融消费纠纷【下载黑猫投诉客户端】多元化解决机制，妥善解决消费金融纠纷。

（十五）规范与第三方机构合作。金融机构要坚持核心主业不外包原则，规范与第三方机构合作的范围，合理确定合作业务费用，降低金融服务成本，助力消费者获取价格合理的消费金融产品。强化行业自律，规范汽车消费贷款返佣等行为，促进相关行业健康可持续发展。

（十六）整治黑灰产。加大对扰乱市场秩序、侵害金融消费者权益等行为的联合惩处和打击力度，整治金融黑灰产，维护金融行业秩序，营造清朗市场环境和社会氛围。

六、形成政策合力

（十七）加强金融与财政政策协同。金融机构要贯彻落实党中央、国务院关于提振消费专项行动的工作要求，积极支持消费品以旧换新、消费贷款财政贴息等工作，优化金融服务和保障措施，更好发挥财政资金对提振消费的杠杆作用。

（十八）优化支付和征信服务。金融机构要注重推进消费场景支付便利化，满足老年人、外籍来华人员等群体支付服务需求。优化商业银行信用卡容时、容差服务，对额度较小、逾期时间较短的持卡人及时提示还款，不立即计入不良征信记录。

七、强化组织实施

（十九）加强部门协作。加强金融、产业、消费领域政策沟通、信息共享、分工合作。各金融监管局要主动靠前，结合本地区实际创造性开展工作，强化服务，推动政策措施落地见效。

（二十）开展专项行动。金融机构要充分认识金融支持提振消费工作的重要性，按照本通知要求，研究提出具体落实举措，开展专项行动，完善内部管理制度和操作规则，强化资源要素保障，更好满足消费金融需求。