数字化+特色化+差异化：重庆三峡银行“三招”纾困小微|小微企业_新浪财经

来源：中国经营报

“推动普惠小微贷款明显增长”“继续提升信用贷款和首贷户比重”……近年来监管部门对银行业开展普惠金融寄予厚望。

业内人士认为，普惠金融进入高质量发展阶段，未来要持续优化小微金融服务生态，进一步提升小微金融供给质量、效率、效益。

作为地方法人银行，自成立以来，重庆三峡银行始终秉承“一切为你着想”的服务理念，坚守“中小企业银行”定位，构建以客户为中心、以产品为支撑、以专业服务为保障的服务体系，并通过一系列举措，让该行的小微企业融资在2021年呈现了“量增、面扩、价降”的良好态势。

针对小微金融发展，下一步重庆三峡银行也将积极贯彻落实相关部门关于做好防控和经济社会发展金融服务的要求，及时、全面、精准落实“金融23条”，围绕数字化、特色化、差异化精准发力，加大对受防控影响行业、企业、人群等金融支持，不断提升小微企业金融服务的可得性和覆盖面，着力解决小微金融服务“最后一公里”问题。

深入成渝地区践行“中小企业银行”定位

随着供给侧结构性改革的不断深化，催生了大批新产业、新业态和新模式，涌现出很多中小微企业。银保监部门相关领导介绍，我国现在有1.2亿家企业，绝大部分是小微企业和个体工商户，其中有相当一部分的融资需求未能得到有效满足。

为做好助企纾困工作，近年来，监管部门也多次强调切实服务实体经济、加大中小微企业的金融支持。

重庆是西部地区重要的经济金融中心，小微企业在重庆经济高质量发展中具有重要地位。《2021重庆小微企业融资发展报告》显示，截至目前，重庆中小企业数量近100万家，其中，小微企业是主体。近日，重庆聚焦实体经济重点领域、困难领域，制定了26条措施，为全市经济社会稳定发展提供有力金融支撑，其中包括积极运用降准释放资金、普惠小微贷款支持工具、支农支小再贷款等结构性货币政策工具以及各类优惠资金，持续扩大信贷投放。

自成立以来，重庆三峡银行始终坚持“中小企业银行”的定位。

一组数据可以明了该行深入服务区域中小微企业发展的状况。截至2021年末，该行民营企业贷款余额达408.38亿元，较2021年初增加40.37亿元，增长10.97%；普惠型小微贷款余额150亿元，较2021年初增加13.70亿元，增长10.05%；普惠型小微贷款客户数达到13656户，较2021年初净增677户；普惠涉农贷款余额20.33亿元，较2021年初净增1.35亿元，增速为7.11%；全面完成“两增”及“普惠型涉农”等监管考核指标。

为增强对小微企业的服务能力，2021年，重庆三峡银行在全国银行间债券市场成功发行30亿元小微企业贷款专项金融债券，债券为3年期固定利率品种，票面利率3.80%，认购倍数2.12倍，募集资金将全部用于发放小微企业贷款。

事实上，上述举措也仅是重庆三峡银行支持地方实体经济的一个缩影。作为地方法人银行，重庆三峡银行始终牢记“立足库区、服务重庆”的定位和使命，主动满足成渝地区融合发展的金融服务需求。

三峡银行2021年业绩报披露，2021年，重庆三峡银行累计向高新区提供各类融资近30亿元；支持潼南“智慧柠檬创新发展支撑平台”建设，助力新建渝湘高速铁路重庆至黔江段项目建设，服务万达开高速公路建设；截至2021年末，在库区区县开设经营机构44家，实现了网点全覆盖，库区贷款总额达482.43亿元；推动库区绿色经济发展，将14家库区分支行打造为绿色金融重点分支行，提供特色化绿色金融服务；加强贸易金融支持力度，通过国内信用证等贸易金融产品向库区电子、农产品、制造业等行业实体经济投放信贷超29 亿元……

“一户一策”施策增强小微企业金融获得感

为了更好地支持本土小微企业发展，重庆三峡银行坚持以客户为中心，积极探索差异化、特色化经营模式，重点加大对民营、小微企业的支持力度，“一户一策”精准匹配需求，切实为企业解忧纾困，不断增强小微企业融资获得感。

小微贷款具有小额分散、客户数量大、信息不对称、缺少有效抵押物等特点，这对于银行来说无疑是个挑战。于是，在产品方面，针对小微企业轻资产、弱担保、顺周期的特征，重庆三峡银行结合市场需求持续梳理优化产品体系，创新普惠金融服务供给，构建了“三峡小贷、三峡微贷、三峡快贷、三峡链贷、三峡贴现”五大产品体系，满足小微企业全方位融资需求。

然而，不同行业的小微企业，其自身的特点不同。为满足更多小微企业的需求，重庆三峡银行深耕细分领域，提升特色化经营能力。

如该行推出了针对幼儿园的“育才贷”、针对酒店的“万家贷”、针对医院诊所的“助医贷”，精准支持民生服务行业；以企业知识产权作为质押，向科技型企业发放“科技成长贷”，有效支持科技型小微企业创新发展；向农村青年带头人或涉农经营主体提供“乡村振兴青年贷”；制定面向全市的“巴味渝珍”区域公共品牌授信方案，推出“石柱辣椒贷”“涪陵榨菜贷”“奉节柑橘贷”等特色农产品贷款……

要想贴合小微企业客户的真实需求，离不开银行对市场的深入挖掘。

网点是银行与客户沟通的重要窗口，为了更好地提升经营机构的小微金融服务效率和水平，重庆三峡银行持续强化网点建设，通过数字化、特色化提升小微综合金融服务能力，对分支机构实施扁平化改革，进一步解放生产力。同时，重庆三峡银行为不同产业集群设立了特色支行。如设立8家金融科技特色支行，做好科技企业服务；成立空港支行服务人力资源行业；回兴支行服务幼教行业；弹子石支行服务医疗行业；茶园支行服务酒店行业等。

另外，建立一支“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的银行业务团队，也是银行服务好小微企业的关键。重庆三峡银行便是通过整合全行资源，调动业务队伍服务中小企业的积极性、主动性，主动走访各类园区企业，为客户量身定制金融服务方案。

总体来看，重庆三峡银行构建了以客户为中心、以产品为支撑、以专业服务为保障的服务体系，推动精细化管理，提升了客户体验，扩大了品牌影响。

在为小微企业送去定制化服务的同时，重庆三峡银行积极主动减费让利、做好延期还本付息政策接续。2021年，该行累计发放小微贷款加权平均利率5.13%，较年初下降0.35 个百分点；同时，严格落实货币政策工具，积极传导政策红利，发放支小再贷款41.86 亿元，发放普惠小微企业信用贷款8.32 亿元，积极办理普惠小微贷款延期。

强化科技赋能精准滴灌小微企业

数字科技能够解决普惠金融发展面临的成本较高、收益不足、效率安全难兼顾等问题，运用数字科技手段能够降低金融机构服务门槛，更好地解决中小微企业等融资难、融资贵的问题，是普惠金融实现破局的关键。

监管部门《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》亦呼吁道，要强化对小微企业科技创新的金融支撑，深入实施创新驱动发展战略，支持科技高水平自立自强。

近年来，重庆三峡银行专注于数字化转型方向，持续打造数字普惠金融品牌，增强普惠业务产品体系建设、自主风控建设、智能贷后管理、数字营销推广四项能力，提升服务民营、小微企业的数字化水平。

从产品体系建设角度看，重庆三峡银行结合实体企业特别是小微企业融资短、小、频、急的特点，推出一系列数字金融产品，有效解决了小微企业融资难、融资贵、融资慢的问题。

如该行大力发展应收账款融资，为政府采购供应商中的小微企业提供全线上、无抵押的融资产品“采e贷”；依托产业链核心企业信用，运用“融e贷”“链e贷”为其上下游小微企业提供融资支持，实现了“在线申请、线上确权、智能审批”作业；面向诚信纳税客户，推出“税e贷”；面向小微企业主、个体工商户，推出“商户贷”等。

科技不仅让小微企业体会到了金融的普惠，在风险控制、资产质量提升方面，也发挥着举足轻重的作用。重庆三峡银行亦是十分注重提升自主风控能力。

近年来，重庆三峡银行以新核心建设为契机，统一基础数据标准，基本实现企业内部业务数据互联互通。具体来看，该行不断扩展第三方数据覆盖面，接入24个外部数据源公司共计220类数据，涵盖工商数据、司法涉诉数据、税务数据、运营商数据等多维度数据；同时，优化大数据风控平台，实现信贷、交易双擎风控体系，支持数字化信贷业务风控模型搭建，推进各电子渠道对接三峡盾反欺诈平台，对转账、取现、消费等动账交易和注册、登录等非动账交易实现监测与风险控制。落地360°客户画像项目，新增指标标签1478个，应用于信贷业务线上自动审批、贷后管理、客户服务、员工行为预警等场景，助力全行数字化转型。

“数字科技已成为解决小微金融落地难的一把利器，我行将围绕数字化、特色化、差异化精准发力，不断提升小微企业金融服务的可得性和覆盖面，着力解决小微金融服务‘最后一公里’问题。”重庆三峡银行相关负责人表示。