智能审贷替代信贷员？|AI_新浪财经

中国银行保险报网讯【记者袁婉君】

最近，某银行发布AI信贷审批员系统，引起了业内人士的普遍关注。在这个AI信贷审批员系统中，小微企业主可以把手里的合同、发票甚至自己的车辆、店面、货架等资产拍照上传，该系统会尝试识别这些材料，从中分析对方的经营实力和状况，判断一个更为合适的贷款额度。对于更个性化的信贷需求，该AI信贷审批员系统还支持直接通过对话进行提额。整个过程实时发生、无人工介入，完全通过智能技术自动完成。据了解，目前该AI信贷审批员系统已经支持超过20个行业，62种提额自证任务，提额通过率超过50%。

该系统最大的特点是把现在的“他证”变成了“自证”。以前，如果你要去银行申请贷款，你得向银行提供你的工资收入流水，即由所在单位的人事部门开具的收入证明及由开户银行打出来的带有“工资”字样的工资流水，这就是典型的“他证”模式。AI信贷审批员系统采取的是“自证”模式，即你可以自己证明自己是信用良好的人。

以物流货运行业的张师傅为例，他运营着一家小型物流公司，“我们跑物流的，只有货运单，很难拿到抵押贷款。之前给了10万多额度，如果遇到旺季，要租车、进货，就不够用了，就需要提高这个贷款额度。”如果没有这个系统，那就得再去找其他抵押物，这个对张师傅来说基本是做不到的，那么他只能去借高利贷。现在好了，他可以自己上传货运单、过路费、车辆装卸货的照片等资料自我证明，一旦AI信贷审批员通过就可以及时提升授信额度，以解燃眉之急。

AI信贷审批员系统的另外一个好处是让小微信贷变得可交流、可互动，有人情味、有温度。小额贷款的需求者，往往很难拿出银行认可的抵押物，但他可以通过上传真实的首付款、纳税凭证等资料，与AI信贷审批员交互信息，让AI信贷审批员更为精准地给其画像，随时提升或降低其授信额度，以达到定制化的目的。对那些合作期间比较长的客户，可以通过历年的数据分析给其确定优惠的利率、更为合理的授信组合，甚至在最后还款期届满时再给予适当的宽限期、3天免息期等。

当然，AI信贷审批员系统还有不完善的地方。如对一些行业、一些票据还不能支持，这就需要通过对目前的20多个行业和票据的应用经验进行累积再逐步推广。再一个就是数据的真实性问题。最近有报道说，某银行的人脸识别系统被黑客攻破，这说明原本万无一失的系统有时候也会出现短板。所以在客户自己上传资料“自证”的模式下，如何防止客户数据失真也是非常关键的。这有赖于更多的数据接入，如只有接入税务局的数据才可以确认其纳税额的真实性，保费的真实性需要保险公司在犹豫期满之后才能最终确认。只有通过扩大数据来源，形成数据链条，确定每个节点上数据的真实性，才能最终确定客户“自证”数据的真实性。这就需要客户有了数据就尽早上传，只有这样才能在需要扩大授信额度时免去等待数据确认的麻烦。

面对海量级的普惠金融需求，智能交互审贷模式无疑是大趋势。只有借助科技的力量，借助于与客户持续的交互和“自证”，才能实现在有效风控模式下的可持续的普惠金融发展，这也是广大中小型金融机构未来的必然选择。