保险公司应承担理赔责任|保险公司_新浪财经

转自：河北法制报

□　张丹　于晓晴

2021年8月12日，刘某与周某驾车发生交通事故，双方车辆损坏，刘某受伤。此前，刘某通过某保险公司的业务经办人陆某在该保险公司处办理车险，该事故发生在保险期内。交管部门认定在此次事故中，周某负主要责任，刘某负次要责任。刘某因与保险公司无法达成一致赔偿意见，故将保险公司诉至法院。

庭审中，被告保险公司辩称承保的商业险在保险单右上角明确标明“限在深圳市销售”，投保人刘某投保时向保险业务经办人提供的验车地标照片为车辆和“深圳市温馨大药房”的门头合影，并称其车辆经常在深圳辖区行驶。事故发生后，保险公司发现原告刘某车辆是在河北省境内发生的交通事故，于是对原告的投保材料进行核实了解，这才发现和原告车辆进行合影的“深圳市温馨大药房”的门头是通过照片修图的方式PS上去的，与“深圳市温馨大药房”门头对应位置真实的单位是“狮城百姓大药房”。保险公司向法院提交了未经PS的原图，并认为是原告将住所地为河北省沧州市运河区的“狮城百姓大药房”PS成“深圳市温馨大药房”的行为，属于故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，致使被告作出了承保的不真实意思表示。

原告刘某则主张在车辆投保时发送给保险公司业务员陆某的车辆照片为原图，被告保险公司提供的所谓的进行了PS修改的照片并非原告所为，如果是原告方投保时给被告发送了PS后的照片，便不会将照片原图发送给被告，由此可以看出对投保照片进行PS修改的行为属被告保险公司内部人员所为。原告可以选择任何保险公司投保，没有必要作假，而被告保险公司业务人员为达到多赚取佣金的目的才会作假选择保费低或佣金返点高的保险公司，被告保险公司为尽量多地达成保险业务而作假且理赔时出具虚假证据以达到拒赔目的。

沧县人民法院经审理认为，被告保险公司提交的机动车商业保险保险单右上角显示的“限在深圳市销售”既未明确只销售给在深圳市居住的人，也未明确只销售给在深圳市行驶的车辆，且该保险单显示保险车辆号牌为“冀”字牌的车牌，故在投保人和保险人对保险条款和保险内容发生歧义理解时，应作不利于保险人的解释。被告保险公司提交PS照片，主张原告提交虚假材料，原告则向法院提交五张微信聊天记录证实其向保险业务经办人提交的照片为“狮城百姓大药房”的原图，并未经过PS处理。法院认为，被告保险公司应对其保险业务经办人提交的投保材料尽到核实义务，被告未经核实对原告发放保险应承担不利后果，故原、被告之间保险合同关系成立，被告保险公司应当在事故发生后承担保险理赔责任。

说法：

民法典第四百九十六条规定，格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。保险法第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未做提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，保险业务经办人不仅未尽到提示说明和如实明确告知义务，而且故意隐瞒投保人将其提交的照片进行PS处理，导致保险公司拒赔，严重侵害了投保人的合法权益，故法院判令被告承担本次事故的保险理赔责任。

综上，我们在办理车险时不要贪图便宜和省事，要对保险条款认真阅读，对只讲价钱不讲条款的保险业务经办人予以警惕。保险公司也应对投保材料尽到核实义务，避免出现类似的情况发生。