涉及8000亿元规模市场、事关4亿多车主利益，车险改革持续深化——
放开自主定价系数应“小步快走”还是“一步到位”？
本报记者 冷翠华
记者从业内了解到，5月27日，最新商业车险自主定价系数浮动范围[0.5-1.5]（业界称之为“车险二次综改”）在全国全面执行，这意味着商业车险改革再进一步。
在当前车险定价模式下，在一定区间内设定自主定价系数是保险公司的自选动作，也关系着车险市场化的程度。此次改革，自主定价系数区间放宽，至于何时完全放开这一系数，业界高度关注。目前有两种观点交锋：一方认为，“小步快走”利于稳定发展；另一方则认为，目前已经具备“一步到位”的条件，可以完全放开。
自主定价系数关乎车险定价
车险业务是我国财险公司的核心业务。原银保监会数据显示，2022年我国车险保费达8210亿元，占财险公司总保费的约55%，是绝对的主力险种。同时，公安部数据显示，去年我国机动车保有量达4.17亿辆，机动车驾驶人达5.02亿人，车险改革与车主的车险保费及所享服务紧密相关，因此备受关注。
为实现车险高质量发展，自2015年起，我国开始推行渐进式的车险市场化改革。自主定价系数区间的设定，是关系车险市场化程度的关键一环。2020年发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》明确提出，第一步将自主定价系数范围确定为[0.65-1.35]，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。
改革进程中，监管部门组织多次调研和讨论，据参与讨论的业内人士告诉记者，设定自主定价系数区间是为了实现“低风险业务竞争有底线，防止恶性竞争；高风险业务涨价有上限，更好保护消费者利益”。
随着行业实施最新的自主定价系数浮动区间，不同险企对车型的报价差可以更大。例如，车主杨逸（化名）上一年度的车险将于7月8号到期，在可以续保的第一天（提前两个月，即5月8日）4S店和保险中介的电话就接踵而至。抱着比一比的心态，他还到一个平台进行比价并获得了5家保险公司的报价。结果显示，5家保险公司中，商业车险保费价格最高者为3558.83元，最低者为2457.81元，二者相差1101.02元。
为何不同保险公司对同一辆汽车的报价相差较大？长安保险车险部副总经理白魁耀对记者表示，主要原因是不同险企采用了不同的自主定价系数。
那么，自主定价系数究竟如何影响车险价格？其实，这与车险综合改革后车险定价有关。综改后，车险定价公式为：保费=基准保费×费率调整系数。其中，费率调整系数下有3个子系数，包括无赔款优待系数、交通违章系数、自主定价系数。目前，保险公司可以在监管设定范围内自主设定的是自主定价系数。
根据规定，2020年9月19日，车险开始执行[0.65-1.35]这一自主定价系数区间；今年4月28日，北京等部分地区的非新能源汽车开始执行新的自主定价系数区间[0.5-1.5]，5月27日，全国其他地区的非新能源汽车全面执行该系数区间。
白魁耀分析道，进一步扩大自主定价系数区间，意味着保险公司有更大的自主权，车险市场化程度进一步加深。按最新的系数区间，理论上，对同一个车型的报价，不同险企间的最高报价可以是最低报价的3倍。这也对险企的自主定价能力提出了更大的考验。
自主定价系数何时完全放开
业内人士告诉记者，在车险改革前，车损险价格与汽车价格挂钩，且高保低赔、无责不赔等问题较为突出，行业整体赔付率较低，保险公司常采取锚定综合成本率的定价方式，赔付和费用出现“跷跷板”效应，拼费用抢市场现象较普遍。因此，自2015年开始，我国开始渐进式的车险改革。升级了商车示范条款及保费定价公式，并通过相应的系数逐步赋予保险公司自主定价权，实行“报行合一”政策等。
其中，2020年启动的车险综合改革对车险进行了全方位改革。在定价模式上，根据实际风险重新测算了基准纯风险保费，同时，商业车险设定附加费用率上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，极大地引导行业降低费用率，提高赔付率，更好地保障消费者利益，推动业务成本结构的改善。
从改革结果来看，数据显示，车险综合改革一周年之际，全国车险综合费用率为27.8%，同比下降13.5个百分点；车险业务及管理费用率19.8%，同比下降7.1个百分点。
今年年初，原银保监会对车险综合改革总结道：“车险综合改革实施两年多来，车险市场平稳有序，消费者普遍受益，财产保险公司经营水平显著提升。”其在前期改革的基础上决定，进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围。
着眼未来，继续深化改革的方向不会改变，但对改革节奏，业内有不同看法。“小步快走”和“一步到位”两种观点形成交锋。
“从实践来看，车险综合改革的效果较为理想，车险业务成本进一步优化。”瑞士再保险中国原总裁陈东辉对《证券日报》记者表示。不过，在他看来，二次综改的力度较弱，仅把非新能源车的自主定价系数从[0.65-1.35]扩大至[0.5-1.5]。“在车险条款统一、费用结构合理的情况下，经过两年多的实践，已经具备条件完全放开车险自主定价系数。”
陈东辉进一步阐释道，只有把价格放开了，才能真正实现成本结构的均衡；同时，尽管全行业有统一的自主定价系数区间，但各地设立的平均系数下限才是真正起约束作用的指标。
不过，业内也有观点认为，“小步快走”更利于平稳发展、平稳过渡。大家财险原总经理、燕梳新学堂创始人施辉对记者表示，我国财险公司数量多，不同公司差异大，同时区域结构差异也较大，因此，渐进式的车险改革有利于市场平稳发展。
同时，还有业内人士认为，彻底放开会对保险公司的定价能力形成更大考验，尤其是定价能力较弱的中小险企可能受到较大冲击。但陈东辉认为，这也是部分有能力、有创新精神的中小险企实现跨越式发展的好机会。
据上述参加过监管部门调研和讨论的业内人士及多家险企车险业务负责人介绍，从4月份已经执行最新自主定价系数区间的地区来看，基本没有保险公司使用下限系数0.5来进行车险定价，市场竞争比较理性，进一步放开系数区间有扎实的基础。
尽管对改革的节奏有不同看法，但业内人士一致认为，深化车险改革的方向不会变，提高市场化程度、提高效率，更好满足消费者服务需求的方向不会改变。
责任编辑：何松琳
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