这件事情与每个人切身相关，专家建议：从参加工作开始，就要养成良好习惯|养老金_新浪财经

转自：俱鹤飞

老龄化社会的到来，对金融业的发展既是机遇也是挑战。今天，第十四届陆家嘴论坛全体大会聚焦“养老金融的机遇与责任”，多位养老金融领域从业者就如何推进养老金融的改革创新各抒己见。

去年11月，中国个人养老金制度迅速完成基本建立并正式进入运行阶段，这也成为今天论坛讨论的焦点。中国人寿保险（集团）公司党委书记、董事长白涛表示，目前个人养老金开户数量突破了3700万，虽然发展速度较快，但和预期比仍有差距。

“很多客户只开户不缴费，有三个原因，一是政策激励层面不够，二是产品吸引力不太强，三是个人养老金账户个人管理操作太复杂。”他认为，从政策激励层面，建议对低收入人群实行领取养老金时免税，同时在养老产品的设计上，针对不同风险偏好和不同年龄段人群设计针对性更强的产品。此外，建议设置一个权威的公共平台，让大家可以在平台上买到各家银行提供的产品。

“个人养老金制度的落地，有助于提升资本市场的规模和韧性，形成成熟的市场环境。”中国太保总裁傅帆认为，科技创新以及产业数字化，有望成为养老金融未来长期的投资主题。对养老金融而言，筹资和投资是基本功能，支撑养老服务是进阶的要求，形成“产品+服务+投资”循环，这是未来最终的追求。

傅帆表示，人口老龄化会导致资金服务双重承压，主要表现在现收现付制基本养老金缺口在扩大，家庭养老财富目前还刚刚起步，多层次养老服务体系建设有待健全，床位供给、护理服务以及科技运用还离我们的目标有很大距离。“下一步，我们会继续探索居家、社区和机构相协调的供给模式，构建金字塔型的社会保障服务体系，惠及更多养老群体，积极应对人口老龄化的挑战。”

国民养老保险股份有限公司董事长叶海生则建议，将家庭普通储蓄转化成养老储备。“与欧美或者G20国家相比，我国的养老金储备较少。其中一大原因是我国养老保险体系第一、二、三支柱发展不平衡，导致养老金积累较难。”

在叶海生看来，同样都是家庭财富，普通储蓄和养老金储备发挥的作用完全不同，将普通储蓄转化成养老金后，可以由专业化机构进行投资运作，在收益、安全性等方面有保障。“发展第三支柱养老保险是全球很多国家面对的问题，不是中国独有的。所以现在只要我们努力，肯定能建好。”他表示，想要将这件事做成不简单，需要政府、监管、机构、个人共同努力。

政策层面，要进一步考虑税收支持的力度。目前个人所得税起征点为每月5000元，再加上专项扣除项，预计月收入8000元，购买个人养老金才会享受到税收优惠，低于这个金额的人群比例可能达到7000万到8000万人。

“养老产品如果当普通的收益产品去卖，银行税费太贵了，手续费太高了。”叶海生坦言，监管角度要想方设法解决这个问题，否则手续费高了，就侵占了投保人的利益。

机构方面，则要提供一些好的产品和服务，并做好相关内容的宣传。对个人而言，“要自己对自己的养老负责，从参加工作开始，就要养成好的积累习惯。”叶海生说。