建设融资信用服务平台实现“长尾客户”融资便利化|信用_新浪财经

转自：中国经济时报

张炜

近日召开的国务院常务会议指出，建设融资信用服务平台，是提升中小微企业融资便利水平的重要基础性工作，对于发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融意义重大。

中国（深圳）综合开发研究院金融发展与国资国企研究所所长胡彩梅在接受中国经济时报采访时表示，中小微企业融资便利化的主要障碍表现在三方面：一是信息不对称。包括个体工商户在内的中小微企业数量庞大，属于“长尾客户”，缺少经营信息、征信信息，虽然很多金融机构已采用科技手段，但仍然很难完全触达。二是成本高。中小微企业融资额度小，与服务大中企业相比，金融服务中小微企业的边际收益比较低，服务成本相对较高，服务动机不强。三是风险大。中小微企业经营管理不规范，抗风险能力较差，平均生命周期3年左右，信用类贷款风险非常高。

上海国家会计学院金融系主任叶小杰向中国经济时报表示，中小微企业融资需求与银行信贷资源供给方面存在较为严重的不匹配之处。中小微企业的资产规模小、缺乏抵押品、资金需求周期较短，其融资需求更偏向于“零售”。而银行往往青睐资产规模大、有足够抵押品、资金周期较长的企业，其信贷发放更偏向于“批发”。中小微企业信贷市场存在着较为严重的信息不对称，银行搜寻和甄别中小微企业的信息成本相对较高，这进一步弱化了银行的信贷投放意向。虽然有一些金融科技平台探索发展互联网征信，但仍缺乏全国范围内的统一规划，无疑降低了其适用范围和可信度。

“中小微企业普遍还款能力较差、违约风险较大、没有充足的抵押物、缺乏完善丰富的财务信息等，在传统的金融机构授信评估体系之下较难获得贷款。”中国银行研究院研究员叶银丹在接受中国经济时报采访时说，当前中小微企业信用担保机制和机构发展不足，还未形成有效的担保体系来分担中小微企业融资的风险。

叶银丹认为，融资信用平台功能丰富，可为民营经济发展壮大提供强有力的投融资支持。具体来看，一是可实现融资需求对接，智能匹配经营主体需求和银行机构、融资产品，实现银企快速有效对接。二是惠企政策直达，设置专区汇集惠企政策，实现自动精准推送。三是信用信息查询，机制化归集涉企信用信息，分级分类供金融机构使用。四是融资增信服务，引入融资担保机构和风险缓释基金，实现经营主体增信授信全流程“一站办”。同时，平台设置了最新政策动态和金融产品超市板块，及时发布相关政策文件和金融产品。

在叶小杰看来，与以往的互联网征信体系不同，融资信用服务平台具有更高的权威性，对于现有的金融基础设施是重要补充。在当前完善全国统一大市场、构建新发展格局的背景下，统筹融资信用服务平台建设，推动银行间、银行与政府间的信息共享，有利于破解银企信息不对称，是提升中小微企业融资便利水平的关键一招。

对于统筹融资信用服务平台建设，胡彩梅建议，一是国家层面要做好顶层设计、数据采集标准、数据保护等基础制度建设。二是引导和推动地方金融服务平台整合，目前各级政府都在搭建融资信用服务平台，存在严重的重复建设和资源浪费，而且服务效果并不理想。三是在国家层面搭建统一的融资信用服务平台，并与地方性融资信用平台打通。四是构建信用风险分担机制，由中央政府、地方政府、金融机构共同分担中小微企业融资风险，提高金融机构服务积极性。

叶小杰表示，融资信用服务平台的建设，需要做好信息的对接和共享。传统的征信体系已经提供一些信息和数据，融资信用服务平台应该纳入这些信息，并根据银行和中小微企业的需求，采集更加多元、丰富、及时的数据，通过大数据模型预测企业信用。

叶银丹建议，由国家相关部委以社会信用体系建设为抓手，建立“以企业银行账户为核心、以支付结算为手段、以收支流水数据为基础、以金融科技为驱动”的企业收支流水大数据平台，同步联合全国一体化融资信用服务平台、数据交易所，共同组建涵盖企业、金融、政务、市场等多方数据的普惠金融大数据中心，深度挖掘企业账户收支流水大数据并叠加政务、市场等数据，通过专业工具来进行精准风险评级并授信。