加快推进大模型建设应用！民生银行答中证报提问

“三年来，我们坚持长期主义，保持战略定力，落实各项战略和改革举措，持续推进高质量发展。”民生银行董事长高迎欣3月29日上午在民生银行2023年业绩交流会上表示，全行改革红利正在逐步释放并转换为更加强大的生产力，未来的发展会基础更稳、后劲更足。

关于新技术应用，民生银行首席信息官张斌在回答中国证券报记者提问时表示，除数字人、物联网等技术应用探索外，积极加快推进大模型建设应用，去年底实现知识问答、代码辅助、客服坐席等场景试点应用。

资产负债布局优化

业务结构更加合理，息差降幅好于同业，资产质量指标持续好转……民生银行业绩释放出“转好”的信号。正如高迎欣在年报致辞中所说，民生银行“在防范化解风险中夯实发展基础，在持续深化改革中塑造特色优势”。

高迎欣表示，三年来民生银行坚持重塑经营理念，一方面，主动压降高成本结构性存款和高风险授信业务，清理不规范代销业务，优化了资产负债布局；另一方面，更加注重基础客户经营、基础服务提升等固根本、利长远的事情，不断提升基础产品与服务能力，持续巩固发展基础。

2023年，民生银行贷款日均余额在生息资产中占比61.39%，比上年上升0.30个百分点；存款日均余额在付息负债中占比62.86%，比上年上升0.16个百分点。存贷款占比提升，推动资产负债结构进一步优化。2023年，民生银行净息差同比收窄14个基点，降幅低于同业平均水平。

与此同时，该行强化基础客群经营，推动结算、代理和交易收益等基础服务收入增长，有效支撑了非利息净收入增长。2023年，该行实现非利息净收入383.86亿元，增幅9.63%，非利息净收入在营业收入中的占比达27.26%，同比提升2.69个百分点。

不良率降幅高于同业平均

年报数据显示，2023年民生银行不良贷款总额、不良贷款率均进一步下降。截至2023年末，该行不良贷款总额650.97亿元，比上年末减少42.90亿元；不良贷款率1.48%，比上年末下降0.20个百分点。从行业来看，2023年银行业资产质量水平基本保持稳定，不良率同比持平或略改善。据国家金融监督管理总局数据，2023年末商业银行不良贷款率1.59%，比上年末下降0.04个百分点。民生银行不良率下降幅度远高于商业银行平均水平，表明资产质量变动趋势好于同业整体情况。

同时，该行持续强化风险防控能力，严控新增不良发生，强化三道防线职责，攻坚处置不良及问题资产，完成问题及不良资产清收处置三年规划目标。“通过强化穿越周期、抵御风险的能力，全行有效应对风险压力挑战，资产质量持续稳固向好。”高迎欣表示。

房地产资产质量预计保持稳定

对于房地产业务，民生银行业绩会也进行了详细说明。

“从今年以来房地产行业的开工、销售等数据来看，政策发挥作用以及市场信心的修复仍然需要一定的时间。商业银行房地产资产质量将较大程度取决于市场复苏和销售量价的恢复情况，随着政策落地见效，资产质量预计能够保持稳定。”民生银行副行长黄红日说。

截至2023年末，该行房地产业贷款余额3462.98亿元，比上年末减少170.46亿元，降幅4.69%，在全行贷款余额中占比7.9%，较年初下降0.87个百分点。其中，不良贷款额170.38亿元，比年初增长14.8亿元，比半年末减少25.6亿元；不良贷款率4.92%，比年初增长0.64个百分点，比半年末下降0.21个百分点。除贷款以外，承担信用风险的其他对公房地产业务余额为734亿元，比年初减少113亿元。

息差同比收窄14个基点

金融监管总局此前披露的数据显示，2023年四季度商业银行净息差为1.69%，已降到20年来最低水平。而近期，部分银行中长期定期存款利率出现“倒挂”，这进一步加大了银行的息差压力。从民生银行来看，2023年该行净息差为1.46%，同比收窄14个基点，降幅低于同业平均水平。

2024年，生息资产考虑到LPR下行、存量按揭利率下调、化债重组等因素影响，资产收益率下行仍将是大概率事件。付息负债方面，随着存款定价的市场环境持续改善，预计负债成本率也将持续下降。

对于民生银行来说，预计未来一段时期息差仍将承压，不过在行业息差下行背景下，该行受按揭、化债等因素影响相对较小，整体降幅或低于同业水平。

将全力推动大中小微个人一体化业务模式

民营、小微是民生银行的特色和优势所在。2023年，民生银行民企贷款占各项贷款比重超37%；小微贷款、普惠型小微贷款户比上年末分别增长15.8%、27.4%，“民营企业的同行者”“小微金融的领军者”优势进一步显现。

“我们坚持做‘难而正确的事情’，不断提升基础产品与服务能力。”高迎欣表示，该行深入推进大中小微个人一体化经营，通过战略客户这个“牛鼻子”，带动中小微和个人客户增长。2023年，通过战略客户牵引，带动链上融资对公客户增加11753户，增幅159%。

民生银行行长王晓永表示，未来该行将全力推动大中小微个人一体化业务模式。民生银行副行长石杰进一步表示，2024年计划扩容上下游生态客户1万户；依托链式开发、深化特色经营模式、强化数字营销赋能，力争中小信贷新增1000亿元、主办行客户达到1万户，不断提升中小业务经营质效。

从重短期效益到坚持长期主义，是民生银行近年来的突出变化，也将继续成为该行经营管理的重要遵循。放眼中长期，高迎欣表示，民生银行将进一步提升民企业务占比、主营业务占比，强化供应链金融、中小科创、普惠金融、跨境金融等特色业务，全力做好“五篇大文章”答卷。

审读：叶斯琦

编辑：张晶

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