消费贷：如何安心贷、省钱还？_新浪财经

转自：中国妇女报

■ 中国妇女报全媒体记者徐阳晨

“您是否考虑拼团，目前我们可以给到最大优惠，三人成团利率可以做到2.98%。”从年初开始，北京的余女士已经陆续接到此前合作过各大银行的电话，重点推介消费贷。余女士对中国妇女报全媒体记者说，两年前因为换车，曾使用过三年期消费贷，当时的利率在5%以上，而现在几乎腰斩。被问及是否考虑再次申请贷款，余女士则表示还需“贷比三家”：“据我了解，最低利率也有很多限制条件，而且年中还有再降的空间。”

利率“2时代”的利好与无奈

自开年以来，各家银行抢夺消费贷市场呈白热化，多家银行都推出了利率优惠券、贷款“拼团”等各种营销手段吸引客群，消费贷利率也一路走低，目前已降至历史低点，纷纷进入“2时代”。

如平安银行推出了“白领新一贷”的消费贷产品，普通客户年利率（单利）3.96%至9.72%，部分“优享客户”在领取利率优惠券后，产品年利率（单利）最低可至2.88%，额度最高可以达到100万元。中信银行也推出了“信秒贷”活动，客户可以在每周一至周五上午10:00“限时秒杀”六折利息券，产品年化利率(单利)最低可降至2.98%。

不只有固定的利率优惠券、折扣券，部分银行还推出了“拼团”贷款的形式，借款人只要找到自己的“贷款搭子”，就能享受最优贷款利率。“只要成功组团3人，就能拿到最低利率的优惠券。”记者从北京农商银行了解到，旗下的消费贷网红产品凤凰e借主打“限时团购、独享优惠”。“想要申请到我们‘凤凰e借’最大的利率优惠，您可以参与我们每周的拼团活动，拼团成功就能收到一张贷款优惠券，可享受2.98%的利率。”北京农商行某网点工作人员表示。

除了车贷、装修、旅游、留学等常见的大众消费支出外，随着房贷的提前还款，消费贷也迎来了新场景。“去年底年终奖下发后，我将30万元存款提前还贷了，现在准备贷款一年期的消费贷，用作日常开支。”据在北京互联网公司上班的刘小姐介绍，她身边不少同事正在“抄作业”，以这样的操作对抗“4时代”房贷利率。经她计算，100万元的房贷，以还款30万元为例，“转换”借贷产品后每月可省近千元贷款支出。

“不过，一年后必须还上30万元贷款。”对此，刘小姐也准备用信用贷、过桥贷等方式更新、延期贷款。她认为，即使消费贷期限较短，但金额较少，风险也在降低，非常适合现金流稳定且房贷利差扩大的人群使用。

和刘小姐相比，同样是消费贷“刚需人群”的王小姐却屡屡碰壁。“我申请了北京农商、招行、广发几家2利率开头的银行，要么被拒了，要么贷到的额度很低。”王小姐透露，像她这样的独立执业律师，收入不稳定、非国管公积金或非体制内、500强企业的客群，很难直接享受最低利率，更多的是通过金融中介贷款。“无论是限额贷还是走中介，都不太划算。”王小姐直言，因为享受不到消费贷低利率，极短期的贷款不仅会增加每月支出压力，而且会影响长期征信，权衡之下她认为较为“鸡肋”。

据记者了解，各家银行在推出利率在3%以下的消费贷产品时，都设置了特定门槛，通常只有部分新客或在银行系统“白名单”上的优质客群才有机会享受最低贷款利率优惠。“没有申请到最后一步，你永远不知道优惠的‘拐点’在哪儿。”有网友表示，自己十几万体制内的年收入，只申请到一年期贷款的17万元，并非最高额度30万元，同时还需综合计算本人在该行的现金流、房产、学历、年龄等信息。中国银行北京分行某主管总结，消费贷客群有明显“上移”趋势，主要面向稳定单位、存量房贷、政府机关、国有企业及500强企业、与银行有合作的企业、社区等方向人群。

一人一贷精算才能“谋利”

据悉，目前主打宣传的消费贷组合为“一年期2.78%~2.98%”先息后本贷款，30万元贷款每月还款700多元。而“三年到五年期+等额本金、先息后本、等额本息、循环借”等模式变化组合后，偿还行径区别较大。

如同样20万元额度，招商银行三年期贷款，等额本息可以做到3.1%，每月还款5800多元，但须每一年度偿还两到三万元本金；兴业银行先息后本最长三年期利率3.48%，每月还贷580多元，到期偿还本金。但有网友表示，如果想找一款类似房贷的五年期先息后本还款模式，目前市面上则少见。

“先息后本也叫一次性还本付息，在最后一期一次性支付贷款本金与最后一期的利息。目前北京市场，先息后本的产品大部分是1/3/10年期。其中，一年期的利率会比较低，三到五年期的会相对高一点。”业内人士提醒，消费贷不能只看“最低利率”，实际上中长期“3出头”的先息后本贷款，结合通货膨胀、信用维护等情况，更能实打实省下真金白银。

另外，市场上一种等本等息模式也要格外注意。个别银行、金融平台消费分期贷款采取极低利率，比如五年期的30万元分期贷款，宣传月利率4%，则每月本息偿还6200元。但很多人后期发现，每月偿还本金后期利息仍以首次贷款总额“30万元”计算，即使最后一期本金只剩5000元，利息仍为1200元，实际年化利率已达到“高利贷”水平。

“小额、一年期消费贷类似快消品，中长期大额借贷则看个人支出用途及偿还能力，要考虑耐用性，并非人人都适合‘薅羊毛’。”北京中行某网点工作人员强调，现在的消费贷基本上实现了线上申请，程序简单，几分钟即可完成手续，但也容易造成盲目、冲动贷款，无形中增加个人或家庭财务负担、续贷困难及征信门槛，“好借”的同时务必考虑“好还”问题。

金融促消费成果可期

融360数字科技研究院监测的数据显示，2023年11月，全国性银行线上消费贷最低可执行平均利率为3.41%。而追溯到2022年11月份，全国性银行线上消费贷最低可执行平均利率为4.20%。一年时间，消费贷平均利率下降近80个基点。单从2024年1月消费贷“开门红”成绩看，其代表的短期贷款同比增加了3528亿元。

消费贷目前在银行借贷类产品中处于什么地位？一直以来，“房产+消费贷”是面向个人用户的主要贷款产品，但随着房地产市场的变化，导致以往在银行贷款业务中占据“大头”的房贷等中长期业务规模持续下降。在此背景下，消费贷逐渐成为银行发力的重点业务，出现白热化竞争。

“目前消费贷在大规模‘促销’下，预期效果很不错，南方因为经济和营商环境，要好于北方。”中国银行辽宁分行某主管告诉记者，消费贷在定价上趋于内卷，在使用上也强化了选择性。多家银行在近期都表态，将继续加大消费贷拓展力度，围绕新能源汽车、家居装修等重点消费场景，加强线上化的直连对接来助力扩大消费。

“据我们了解，近期消费贷直接用于旅游、购车、日常消费的人群占主要比例。”该主管认为，在国家需要金融支持实体经济，复苏消费的宏观指导下，消费贷这类产品对银行拓展零售客户意义重大，“消费贷能够成为银行抢客户的一个好窗口，是房贷的平替性产品，即使当前不赚钱，但只要把握住了收入稳定的这部分客群，就能挖掘未来利润点。”

“卷王”的尽头是强弱分化，逐利舍本。消费贷会一直走下行路线吗？对此有专家表示，“亏本的生意没人做”，过度定价行为不可持续。一方面，这可能导致市场出现跨市场套利行为，容易引发部分消费过度负债加杠杆，并可能催生局部资产泡沫风险等。另一方面，随着“疤痕效应”淡出，宏观政策支持，经营状况和居民就业、收入持续改善，消费回暖带动相关金融服务需求增长，市场供需博弈也或对消费贷利率下行空间构成制约。