首提“普惠信贷”满足“三农”小微金融需求|普惠信贷_新浪财经

转自：中国经济时报

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本报记者吕红星

近日，国家金融监督管理总局印发《关于做好2024年普惠信贷工作的通知》（以下简称《通知》）。《通知》指出，2024年普惠信贷工作，要深化金融供给侧结构性改革，优化金融资源配置，形成与实体经济发展相适应的普惠信贷服务体系，更好地满足小微企业、涉农经营主体及重点帮扶群体多样化的金融需求。

普惠信贷是做好普惠金融大文章的务实举措

“这是监管部门首次提出‘普惠信贷’这一概念，将小微企业、涉农经营主体、个体工商户以及重点帮扶群体等均纳入其中。普惠金融的核心是让经济社会发展的薄弱环节和弱势群体享受平等的金融服务。‘普惠信贷’概念的提出，是做好普惠金融大文章的务实举措，是金融工作人民性的重要体现。”中国银行研究院研究员叶银丹在接受中国经济时报记者采访时表示。

在叶银丹看来，相较于之前“普惠小微企业贷款”的概念，“普惠信贷”概念覆盖更广、结构更优、价格更惠。普惠信贷针对的是信用等级相对较低的群体，单笔金额小，整体风险偏高。为解决金融机构的后顾之忧，让其敢贷、愿贷，《通知》重点在增强数字化经营能力、落实落细尽职免责制度、深化信息共享等方面进行制度安排，让政策真正落到实处。

当前，中小微企业、涉农经营主体等仍面临较大经营压力，政策需要进一步加大对这些经营主体的支持力度，助力经济加快恢复。

国家金融监督管理总局数据显示，截至2023年末，普惠型小微企业贷款余额29.06万亿元，同比增长23.27%，较各项贷款增速高13.13个百分点。普惠型涉农贷款余额12.59万亿元，同比增长20.34%，较各项贷款增速高10.2个百分点。832个脱贫县各项贷款余额12.3万亿元，同比增长14.7%；160个国家乡村振兴重点帮扶县各项贷款余额1.9万亿元，同比增长15.85%。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华在接受中国经济时报记者采访时表示，《通知》是国务院推进普惠金融高质量发展的具体落实，推动金融机构做好普惠金融大文章，加大对实体经济薄弱环节支持力度，激发微观主体活力，促进经济加快回稳向好。

“与之前普惠小微贷款比较，《通知》提及的普惠信贷服务范围更广，主要包括小微企业、涉农经营主体及重点帮扶群体；同时进一步明确了普惠金融支持的重点领域；对金融机构服务供给及监管方面提出了更高要求。”周茂华进一步表示。

做好“量、价、险”的平衡至关重要

记者了解到，农村中小金融机构作为我国金融体系的重要组成部分，肩负着普惠性、盈利性和安全性的三重目标，是我国金融发展与变革的重要战场，也是影响金融风险与金融稳定的重要因素。

此次《通知》明确了2024年普惠信贷总体目标，即保量、稳价、优结构。一是保量，即保持普惠信贷支持力度，分领域提出小微企业、涉农主体、脱贫地区贷款增长目标。二是稳价，即稳定信贷服务价格，指导银行加强贷款定价管理，合理确定普惠型小微企业贷款、涉农贷款利率水平，推动综合融资成本稳中有降。三是优结构，即优化信贷结构。增强对小微企业法人服务能力，加大首贷、续贷投放，积极开发小额信用贷款产品，推广随借随还的循环贷模式。

在叶银丹看来，农村中小金融机构做好“量、价、险”的平衡需要做到以下四点。

第一，关注信贷转型，努力挖掘高价值客户。农村中小金融机构要发挥好自身贴近“三农”市场的优势，做深做透个体工商户等其他银行不易拓展的线下客户。同时考虑到年轻客户群体，更倾向于网贷产品的便捷性，对价格相对不敏感，中小金融机构要运用大数据进行细分，对标各类网络金融产品便捷程度，开发线上贷款产品，不断吸引新的价值客户群体。

第二，统筹存款规模与成本控制。在负债端，要摒弃规模情结，以和资产端相匹配的方式进行联动，对利率高于同业投资的负债，主动进行结构调整，打破期限越长越稳定的长期定期存款偏好，做好定期存款的结构搭配，降低成本，保持流动性。

第三，精细化管理更加注重安全和效益。精细化管理与风险防控能力是保障安全发展的两翼，主动精细化管理是根本，管理到位将有助于降低风险，要有效落实健全“不敢、不能、不愿”三不一体的案防长效机制。

第四，极致服务打造品牌、提高核心竞争力。农村中小金融机构的实力不体现在存贷款规模，而是在于老百姓的口碑和良好的价值品牌。在机构下沉、利差收窄、产品趋同等因素叠加交织下，追求极致服务是中小金融机构打造核心竞争力的必然选择。中小金融机构要把服务做到极致，把服务融入老百姓的日常，才能在零售转型中实现弯道超车、行稳致远。

农村中小金融机构规范普惠信贷要把握好原则

普惠信贷投放面临较大的风险和挑战，如何打消银行业机构的后顾之忧？《通知》提出，银行业金融机构要细化对普惠信贷条线不同岗位、不同贷款产品的尽职免责标准及程序，提高可操作性。

在周茂华看来，金融机构要根据行业特点，优化服务方式，强化对经营流水、交易数据的分析运用，提高风险识别管控能力。一方面，落实落细尽职免责制度，解除尽职人员的后顾之忧，努力实现“应免尽免”。另一方面，根据区域及农村中小金融机构实际情况，优化监管评价、差异化风险资产权重计量。

应该看到，在新发展格局下，农村中小金融机构向轻型银行转型是时代之需、发展之要，应牢固树立新发展理念，抓好顶层设计，统筹规划轻型银行转型路线图，探索新模式、新机制、新举措，推动传统农村中小银行逐步向资本消耗轻、管理模式新、经营效率高的轻型银行转型。

在叶银丹看来，农村中小金融机构要坚持“向下、向小、向信用”，面向区别于其他银行的客户群体，形成特色产品矩阵和特色专业化服务。通过“小额信用贷款、信用卡、按揭贷款、工资代发、社保卡”等抓手，牢牢抓住年轻客户群体。同时，发挥线下走访和网点覆盖面广的天然优势，从做产品向做客户转变，不断加强营销触达。当客户有金融需求时，能够第一时间想到农村金融机构。

“农村中小金融机构要始终坚持底线思维，提升风险治理能力，借助金融科技‘东风’赋能高质量发展，做好闭环管理、精细管理和合规管理。”叶银丹进一步表示。