数据价值助力银行提质增效构建符合新时代要求的新质生产力|现金流_新浪财经

中国经济时报记者刘慧

央行2024年4月发文称，为实体经济发展提供高质量金融服务。如何助力金融机构提高服务质量？中国经济时报记者近日采访了专注于现金流领域处理分析的金融科技公司——见知数据创始人何川。他表示，从2015年至今，见知数据累计处理分析了超过600万亿元的流水大数据。数据价值不仅助力银行数字化提质增效，还从流水中发现中小微企业的信用，有效激活“银行—产业—企业”的生态链条，构建符合新时代要求的新质生产力。

见知数据创始人何川

从流水数据中发现中小微企业的信用

中国经济时报：数据作为新型生产要素，在发展新质生产力中会起到哪些作用？数据又如何助力银行数字化提质增效？

何川：我理解的新质生产力和数据要素紧密相连，融合了“高科技、智能化、数字化、提质增效、产业金融、可持续发展”等关键概念。

面对普惠金融领域日益增长的数据分析和应用需求，金融机构正普遍面临来自供给端、需求端和产品端的挑战。传统客户群体的贷款需求已趋于稳定，银行亟须开拓新客户群体，并精确识别其还款能力，以规避潜在风险，这对银行的专业能力提出了新的考验。如何迅速精准地了解小微企业经营情况并挖掘其信用潜力？流水数据可提供一条新路径。

对于金融机构而言，流水数据的重要性和价值正随着信息化进程的加速，以及电子商务、在线支付手段的广泛应用而迅速提升。过去小微企业的年交易流水可能仅限于几百条，但现在客户的年流水记录普遍增至数千甚至近万条。对于零售或线上业务为主的小微个体户，若将第三方支付流水计入，其年流水记录数量可突破数万条甚至十几万条。在这种形势下，需要借助智能化工具，对海量流水数据进行高效处理、分析和利用。这不仅是对金融机构业务模式和技术能力的挑战，也是服务创新升级的必然选择。

以见知数据为例，我们基于大数据、人工智能等前沿技术构建智能化流水分析解决方案，不仅可通过现金流特征指标洞察产业发展的趋势和变化，还能在控制风险的前提下，从流水中发现中小微企业的信用，让企业享受更加便捷的金融服务。

助力金融机构了解企业现金流经营状况

中国经济时报：流水数据在普惠金融业务中有什么价值和用途？其具有安全性和可靠性吗？

何川：流水数据的价值渗透于银行客户关系的各个环节，在多样化场景中具有应用价值。在贷款审批的前期阶段，可以利用流水数据进行智能化尽调，包括对本行、他行以及第三方支付平台的交易流水进行合并分析，还可以进一步延伸到贷后的现金流风险管理。通过流水数据识别和定位潜在的客户，进行预授信。同时，通过分析流水上下游的交易网络，发掘新的商机和客户需求。见知数据能够助力金融机构挖掘和利用流水数据的潜在价值。

随着银行数字化进程不断加快，流水数据的获取方式也更加便捷。各家银行的手机网上银行服务都允许用户导出流水明细，通过邮件发送至指定邮箱，防止部分客户和中介机构对流水数据的不当篡改问题。以工商银行为例，用户目前能下载过去5年的个人电子流水记录。微信支付和支付宝也提供了电子流水明细发送至邮箱的功能。这些举措都增强了流水数据的安全性和可靠性。

在流水数据的处理分析环节，传统手工分析方式面临着多重挑战。见知数据研发的现金流尽调系统提供了解决方案，全流水识别能力支持国内银行或第三方支付的各种格式文件的一键上传，自动识别、清洗和标准化至统一格式，解放客户经理繁琐的人工数据合并工作。流水清洗后，系统自动接入工商数据发现关联方，凭借风险引擎识别出敏感交易、刷流水、隐性负债等潜在风险交易行为。同时，全面汇总客户的有效流水收入、日均余额、借贷及还款状况等关键现金流分析指标，助力客户经理在一分钟内完成对一家客户流水的尽调分析，洞察客户的现金流经营状况“挣多少钱，有多少钱，资金流向”。

在产业金融的版图中，客户群体遍布制造、餐饮、零售等多元化业态，如何识别哪些行业正迎来增长机遇，哪些行业正遭遇资金短缺和偿债压力的挑战，都能通过行业现金流特征指标挖掘进行解答。在此背景下，见知数据成立了行业现金流研究院，对超过70个主要行业和场景的现金流特征指标进行分析，并推出季度更新的制造业现金流盈余指数，追踪制造业及各子行业的现金流盈余状况和特征指标变化，为金融机构提供实时的行业和场景现金流变化趋势。

见知数据也利用银行的银企直联技术，直接为企业提供多银行资金管理系统，让更多企业管好资金。总之，见知数据通过数字化、智能化的解决方案，助力银行为中小微企业提供便捷精准的金融服务，构建金融科技领域的新质生产力。