“改革需要有阵痛，成效显现不是一蹴而就，需要长期坚持。”在3月29日举行的民生银行（600016.SH）2023年业绩发布会上，代行长王晓永表示，作为管理层一员，将继续保持战略定位，重视战略目标的引领，继续提升服务实体经济的能力。
这是“老建行”王晓永在3月12日履新民生银行行长后的首次公开亮相。在他转战民生银行后，如何提振该行业绩、实现融资“补血”等，都将是其今后需要破解的难题。
就在前一晚，民生银行刚刚交上了一份“增利不增收”的成绩单。报告期内，民生银行实现营业收入1408.17亿元，同比下降1.16%；实现归母净利润358.23亿元，同比增长1.57%。值得一提的是，这是民生银行连续第三年营收下滑，不过相较于2021年和2022年8.73%和15.6%的下降幅度，2023年的营收降幅已明显收窄。
净息差将持续承压
具体来看，利息净收入是营收下降的主要拖累因素。报告期内，民生银行实现利息净收入1024.31亿元，同比下降4.68%。同期非利息净收入则同比增加了9.63%至383.86亿元。
过去一年，受让利实体等因素影响，净息差下行成为银行业的总体趋势。不过和同业相比，民生银行的净息差处于行业较低水平。截至2023末，民生银行净息差为1.46%，在目前披露2023年业绩的19家A股上市银行中排在倒数第二位。
民生银行副行长兼董事会秘书李彬在业绩发布会上谈及净息差时坦言，预期2024年全行业净息差将延续下降趋势，民生银行净息差也将持续承压。其中生息资产方面，考虑到LPR下行、存量首套住房按揭利率下调等因素影响，资产收益率大概率仍呈现下降趋势；付息负债方面，成本相对具有刚性，存款成本率下降速度会慢于贷款收益率。
对于息差管理，李彬表示，民生银行最首要的是在负债端下足功夫，努力拓宽低成本稳定资金来源。
小微金融优势显现
作为国内首家将“小微金融”纳入战略业务的全国性商业银行，民生银行曾被业界称为“小微之王”。兴业证券分析认为，民生银行较早进入小微金融蓝海，积累了大量客户群体、业务经验、产品体系以及人才队伍，具备显著的先发优势。
民生银行董事长高迎欣在年报董事长致辞中指出，报告期内，民生银行“小微金融的领军者”优势进一步显现。
年报数据显示，截至2023年末，民生银行小微贷款达7912.16亿元，同比增长15.77%；普惠型小微企业贷款余额达6122.69亿元，增幅11.51%；两项增速都远超同期6.13%的全行贷款增速。小微贷款、普惠型小微贷款户也较2022年末分别增长15.8%、27.4%。利率方面，民生银行普惠型小微企业贷款平均发放利率4.65%，同比下降12BP，符合监管部门对于小微金融业务“增量扩面、降低成本”的工作要求。
在具体举措上，报告期内，民生银行在小微金融领域努力打造“六大基座”，包括：大中小微个人一体化的机制底座、小微MCS系统底座、专班智能风控底座、“微信小程序+App”线上渠道基座、“五位一体”产品体系、小微铁军团队基座持续为小微业务发展赋能。
其中，在“大中小微个人”机制底座打造方面，2023年，民生银行通过战略用户牵引产业链与生态圈的深度经营，带动链上融资对公客户增加11753户，增幅达到159%。
谈及后续规划，王晓永称将更加重视中小微客群服务，通过锻造科技金融、供应链金融、普惠金融、跨境金融等具有民生银行特色的长板，争做中小微企业的首选银行。
房地产贷款风险敞口压降
过去几年，民生银行一直在化解此前积累的风险，其资产质量修复情况也备受市场关注。
民生银行党委委员黄红日在业绩会上介绍称，2023年，民生银行按照稳健审慎主动全面优化结构提升质量的总体策略，扎实推进风险内控体系建设，不断加强信用风险全流程管理，坚持增量风险防控和存量风险化解并重，资产质量保持稳固向好的态势。
从数据表现来看，在完成了清收处置“三年规划”后，民生银行主要不良指标改善明显。报告期内，民生银行实现了不良贷款额、不良贷款率、不良贷款生成率、关注贷款额、关注贷款率、拨备覆盖率的“五降一升”。其中，不良贷款率下降至1.48%，比上年末下降0.2个百分点；不良贷款生成率1.58%，同比下降0.43个百分点，两项指标均实现了连续三年稳步下降。
在房地产贷款领域，随着国内房地产行业陷入深度调整，民生银行对房地产企业的贷款质量也面临着一定的风险敞口。截至2023年末，民生银行对公房地产不良贷款余额和不良率呈现双升局面，余额同比增长9.6%至170.38亿元，不良率也提升了0.64个百分点至4.92%的高位。不过这两项指标相较于2023年6月末的高位已经有所回落，同时，对公房地产贷款余额占贷款总额的比例呈现逐年下降的趋势也意味着民生银行房地产风险敞口有所压降。
在黄红日看来，商业银行房地产的资产质量较大程度取决于市场复苏和销售量价的恢复。但他相信，随着房地产支持政策的落地见效，相关资产质量有望保持稳定。下一阶段，民生银行将按照“稳总量、调结构、强管理、化风险”的总体策略，来保持房地产业务平稳健康发展。
在信用卡不良方面，民生银行相关指标在股份行中排在靠前位置也让市场对于这部分资产质量感到担忧。报告期内，民生银行信用卡不良贷款145.31亿元，比上年末增加21.85亿元；信用卡贷款不良率2.98%，比上年末上升0.31个百分点。
对此，民生银行副行长林云山在业绩会上解释称，这主要是受到“核销跟转让”的影响。但他预计民生银行在信用卡业务资产质量管控上仍然会面临一定的压力。为此，民生银行将继续优化催收策略跟资源配置，同时在市场前端深化精细化的管理，加速数字化转型，提高风险防控能力。
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