自党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”以来，中国农业银行新疆生产建设兵团分行（以下简称“农行兵团分行”）将发展普惠金融作为全行经营之重，构建起城乡融合、专业经营、数字赋能、线上线下协同的普惠金融发展新模式，为兵团高质量发展注入了强劲动力。
小微企业贷款余额较10年前增长13倍；小微企业有贷户数较10年前增长45倍；近5年累放小微企业信用贷款占比超过57%……农行兵团分行普惠金融各项指标突飞猛进，交出了亮眼的成绩单。
丰富产品体系 加速贷款投放
自成立以来，新疆三和伟业水泥制品有限责任公司（以下简称“三和伟业”）从一家小公司，成长为年产5万根水泥电杆的行业龙头企业，资产总额增长124%，营业收入增长211%。
三和伟业的成长离不开农行兵团分行的支持，“他们始终站在企业角度考虑，贷款审批快，服务质量优、态度好。”三和伟业负责人张安全说。
该公司成立于2010年2月，位于阜康产业园阜西工业园内，是一家生产水泥电杆、水泥排水管、砼结构构件、金属结构的小微企业。成立之初，企业面临众多困难，尤其是融资难问题。
农行阜康市兵团支行坚持与三和伟业共同发展，累计为该企业发放流动资金贷款近3500万元，开展保函业务440余万元。正是农行阜康市兵团支行的支持，让这个企业从一家小公司逐渐在市场竞争中发展壮大。
这仅仅是农行兵团分行支持小微企业发展的一个缩影。
近10年来，农行兵团分行累计投放小微企业贷款（含个体工商户和小微企业主）520多亿元。目前，小微企业贷款余额达167亿元，较10年前增长13倍；小微企业有贷户数超过2万户，较10年前增长45倍。
农行兵团分行不仅实现了普惠贷款余额的增长，更实现了普惠客户持续“扩面增量”。近10年来，该行累计服务小微企业（含个体工商户和小微企业主）近20万户。
“我正在为资金问题发愁呢，没想到今天贷款就下来了，太感谢农行了。”4月9日，收到280万元的“政采e贷”贷款后，某企业负责人洪先生说。
这家企业主要经营医疗用品及器材批发，3月底中标兵团某医院飞秒激光手术系统、干眼治疗仪采购项目，前期至少要付给厂商30%的定金。该企业第一次中标大金额采购项目，但流动资金周转不灵，而且没有合适的抵押物，贷款处处碰壁。农行普惠金融的春风及时解决了企业资金难题。
“政采e贷”是农行兵团分行聚焦兵团政府采购中标小微供应商融资难、融资贵问题，为小微企业量身定制用于短期生产经营周转的一款流动资金贷款业务，具有纯线上、纯信用、可循环等优势，从融资申请到贷款发放全流程一站式线上办理。截至目前，该行已投放“政采e贷”46笔、金额8546万元。
这只是农行兵团分行推出的纯线上、纯信用贷款产品之一。数字化时代，利用数字技术能有效提高金融创新水平和金融服务效率。农行兵团分行现已形成基于互联网大数据的“农银e贷+分行特色线上产品”体系。
农行兵团分行结合自治区和兵团经济特点，创新推出“结算e贷”“助企e贷”“畜牧e贷”“棉农e贷”“旅游e贷”等15款分行特色产品，较好地支持了“粮棉果畜旅”五大客群。
近10年来，农行兵团分行累计投放小微企业信用贷款262亿元，占累放小微企业贷款47%，尤其近5年累放小微企业信用贷款占比超过57%。目前，农行兵团分行小微企业信用贷款占小微企业贷款余额的比重达到61%。
同时，农行兵团分行认真落实减费让利政策，持续让利于民，10年间主动减免或承担各类费用近1000万元；保持稳中有降态势，逐年降低普惠贷款平均利率，由2014年7.26%下降至目前3.69%，下降3.57个百分点。
创新体制机制 激发内生动力
位于疏勒县高新技术产业孵化园的新疆国投妙仁医疗用品有限公司，是自治区工业和信息化厅认定的自治区级“专精特新”中小企业。由于近年来研发投入不断增加，流动资金出现明显缺口。
了解到这一情况后，农行草湖兵团分行及时与客户充分沟通、了解具体需求，最终向客户推介农行“科技e贷”产品。
“农行金融产品与我们科技型小微企业的匹配度高、适用性强，同时还允许免抵押、免担保，利率也优惠，帮我们解了燃眉之急！”新疆国投妙仁医疗用品有限公司财务负责人冯经理说。
该公司之所以能顺利拿到贷款，农行草湖兵团分行普惠金融专营机构起到了重要作用。近10年来，农行兵团分行逐步建立了“三农金融部+普惠金融部”双轮驱动体制和机制，构建了信贷、财务、资负等“八部一中心”提供保障的普惠金融服务体系。
此外，农行兵团分行持续加强普惠金融四级组织建设，在一级分行和省会城市行单设普惠部，在省会城市行和13家二级分行建立16家普惠专业支行，优化配置客户经理队伍，逐步打造普惠专营团队；在省会城市行单独成立普惠小微科创支行，专项服务科技型小微企业；对包含小微科创支行在内的9家总行级普惠专业支行转授普惠贷款审批权限，有效激发了各级行发展普惠金融的内生动力。
多年来，农行兵团分行致力于打造小微信贷制度体系，强化中长期小微金融服务能力的制度支撑，在授信、评级、授权、审查、产品、贷后、尽职免责等方面制定了小微企业信贷的差异化规则，不断完善小微企业“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效制度体系。
从机制上来说，农行兵团分行单列普惠信贷计划，全额保障普惠型小微企业信贷投放规模；制定普惠业务专项评价制度，持续提升普惠业务在全行综合绩效考核中的比重。在资源方面，由总行承担部分小微业务经济资本系数占用；内部贷款资金转移定价也给予一定优惠。一系列体制机制的科学设置，有效调动了基层网点发展普惠金融的积极性。
喀什神恋有机食品有限责任公司是一家以种植、加工和销售核果类食品为主业的涉农企业，对资金的需求具有时效急、额度大、季节性强等特点，经常陷入周转资金捉襟见肘境地。
农行草湖兵团分行三农对公业务部了解到这一情况后，随即由部门负责人和客户经理上门走访，及时与客户沟通、了解需求，根据企业经营状况良好、利润增长较快等情况，批准客户以信用方式用信。同时，由三农对公业务部和喀什市兵团支行营业室两级联动，整理近百页的基础资料并撰写详细调查报告，最终成功向客户发放农行“科技e贷”990万元。
“我们第一次跟农行草湖兵团分行合作就得到了良好体验，感谢他们的大力支持！”该公司负责人董道军说。
风险管控是发展普惠金融的底线。在贷款规模扩增的同时，农行兵团分行通过“数字化监测+人工核实”相结合方式，开展小微贷款风险管控工作。同时，开发大数据平台对业务持续监测，各级管户经理对风险线索线下核查，及时处置风险隐患，风险管控较为有效，确保了普惠业务的平稳运行。
聚焦重点领域 优化资源配置
2023年10月召开的中央金融工作会议提出加快建设金融强国，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。这为金融机构的工作指明了方向，点出了金融资源倾斜的重点。
“新疆作为国家向西开放的桥头堡，经济发展潜力足、空间大，未来新的经营主体还会持续大量涌现，普惠金融将长期处在发展机遇期。我行将深入贯彻中央金融工作会议精神，进一步加大普惠金融供给，推动普惠金融高质量发展。”农行新疆分行、兵团分行党委书记、行长刘明尧说。
展望未来，农行兵团分行将深刻把握金融工作的政治性、人民性，全面落实监管要求，依托“服务兵团体系完善、服务客户遍布城乡、服务功能完备齐全”的优势，一体推进普惠和“三农”金融服务，围绕普惠金融“保量、稳价、优结构”，强化责任落实、服务模式和产品创新，持续提升普惠金融覆盖面、可得性和满意度。
为实现这一目标，农行兵团分行将坚持把服务实体经济作为主责主业，持续推动普惠金融高质量发展。“普惠金融背后关乎民生，农行兵团分行作为国有大行，将始终坚守初心、坚定信心，持续加大‘三农’普惠金融供给，继续当好服务实体经济、服务兵团的领军银行。”刘明尧说。
具体来说，农行兵团分行将把金融资源持续向更广泛的普惠群体倾斜，坚决落实减费让利政策，持续让利于民，不断加强对农村地区、偏远地区、欠发达区域的金融支持，为老年人、残疾人、新市民、初创企业提供公平、快捷的金融服务，让金融改革发展成果惠及广大人民群众。
在数字化时代，大数据是普惠金融获客、降本、增效的主要抓手。近年来，农行兵团分行立足新疆资源禀赋、客群特点，加快数字化产品创新，陆续推出了信用类“微捷贷”、抵押担保类“快捷贷”、供应链类“链捷贷”三大系列普惠产品，形成了基于大数据的“‘农银e贷’+分行特色”的普惠产品体系。
同时，围绕做优“八大产业集群”供应链融资服务，农行兵团分行创新推出“融通e信”“应收e贷”“订单e贷”等供应链融资平台和产品，加强“链主企业”及其上下游中小微企业融资服务，累计投放供应链贷款35.6亿元，支持重点产业链延链补链强链。
近年来，农行兵团分行强化数字化连接，引入工商、税务等涉企大数据，面向小微企业、个体工商户等客群，推出“纳税e贷”“结算e贷”“助企e贷”“商户e贷”等“小微e贷”系列产品，让数据“多跑路”、客户“少跑腿”，有效提高融资质效、破解“融资难”问题。截至3月底，该行“小微e贷”余额达到34亿元，占普惠贷款总量的68%。
成绩属于过去，未来尚待开启。农行兵团分行将在数字化发展道路上行稳致远，持续对接政府部门获取企业数据，创新大数据信贷产品，丰富数字普惠金融产品体系，有效提升场景金融服务能力，进一步降低普惠金融业务成本，增强商业可持续发展能力。“同时，我们将充分发挥传统线下网点触达和服务优势，推进线上线下协同发展。”刘明尧说。
跳出一域，而谋全局。“普惠金融内涵丰富、外延较广，与科技金融、绿色金融、养老金融、数字金融等领域相互渗透，彼此影响。我行将着力推进这些领域的融合发展，不断提高服务实体经济能力。”刘明尧说。
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