“现在经济换挡，息差缩窄、风险放大，走老路困难重重，必须从高速度增长转向高质量发展。”
3月29日，兴业银行2023年度业绩说明会在上海召开。资产规模站上10万亿新台阶，该行董事长吕家进感慨颇多。
这一年，该行经营“筑底”，营业收入时隔多年再现下滑，但利息净收入同比正增长。
与此同时，兴业银行资产负债表再重构有效推进，信贷结构、负债成本、客群基础延续优化态势，不良贷款率实现七年连降。
吕家进在年报致辞中提到，2024年该行将发展零售业务作为当务之急，将控制负债成本作为重中之重，加快推进经济与金融、批发与零售、资产与负债三大再平衡。
“在目前的政策环境下，我行今年的财务状况预计会好于2023年。”他说。
“资产负债表重构取得较大进展”
截至去年末，兴业银行资产规模首次突破10万亿元大关，较年初增长9.6%至10.16万亿元；存款、贷款双双超过5万亿元，存贷款增量均居股份行前列。
“过去三年，贷款和存款都实现了万亿的增长，资产负债表重构取得了较大进展。”吕家进表示。
其中，资产端坚持巩固基本盘、布局新赛道，资产布局与经济转型方向高度契合。
基本盘中，住房租赁、城市更新、产业园区等房地产新领域贷款较年初增长84.7%。新赛道中，科创、普惠、能源、汽车、园区领域贷款全年增幅分别达31.9%、24%、16.2%、26.1%、27.4%。
数据显示，去年该行对公贷款量价齐优，新发生人民币业务平均利率4.3%，量价均位列主要股份行前列。零售贷款中非按揭类贷款升至45%以上。
“基于现有布局，今年我们还将突出研究赋能，在组织架构、经营体制、区域+行业等方面进一步发力，做大产业金融。同时，提升零售业务占比，使业务板块更加均衡。”兴业银行行长陈信健表示。
负债端，兴业银行将控制负债成本作为稳定息差的关键抓手，做好场景生态圈建设，推进织网工程，加强结算性存款拓展，全年境内人民币存款付息率同比下降11个BP。
该行计划财务部总经理林舒透露，今年1—2月，该行存款付息成本较去年再下降13个BP，“控存款成本的效果还是很明显的”。
资产负债表的再重构，增强了经营业绩的韧性。
据统计，扣除2022年理财老产品一次性收益确认抬高基数影响因素，按可比口径，兴业银行营业收入同比基本持平。其中，利息净收入同比增长0.9%，系已披露年报股份行唯一正增长。
“客户基础薄弱问题显著改善”
无论是“积少成多”推进资产端重构，还是负债成本的优化，都有赖于客户沉淀。这一年，兴业银行新客拓展、存量经营并重，客户综合贡献不断提升。
去年末，该行企业金融客户数突破140万户，较年初增长13.3%。其中，有效及以上客户数增长10.8%至56.7万户；新开户客户存款不为零的占比近九成。
同时，兴业银行零售金融客户数突破1亿户，较年初增长10.4%。其中，零售贵宾客户、私行客户较年初分别增长9.1%、9.8%。
据统计，过去三年，该行企金客户增长接近50万、增幅超过 50%，零售客户增长超过2000万。如吕家进所说，“客户基础薄弱的问题得到显著改善”。
值得一提的是，近年来，兴业银行以“生死时速”推进数字化转型，逐渐从建设期进入收获期，初步构建起“1+5”的“数字兴业”体系，获客、留客、活客的能力显著提升。
最直观的数据是，自2022年该行焕新升级手机银行和“五大线上平台”以来，手机银行月活跃用户数增长44%至2252.6万户。
五大线上平台中，兴业普惠线上平台融资余额近两年增长646%至近700亿元；兴业管家客户数近两年增长44%至119.2万户，兴业生活、钱大掌柜月均活跃用户数近两年分别增长44%、220%；银银平台机构投资保有规模近两年增长620%。
“通过数字化转型建设、平台建设，我们整个数字化能力上了一个全新的台阶。”陈信健总结称。
数据显示，兴业银行去年科技投入近84亿元，占营业收入的比重接近4%；推进实施科技人才万人计划，年末科技人才占比达13.9%，较年初提升2个百分点。
“特色业务优势更加明显”
这一年，兴业银行继续聚焦“三张名片”，将其与布局“五大新赛道”、做好金融“五篇大文章”有机融合。“特色业务优势更加明显。”陈信健表示。
绿色银行方面，去年末，该行绿色金融客户、绿色融资余额分别达5.83万户、1.89万亿元，较年初增长17.8%、16.1%。
此前，兴业银行曾提出阶段性目标——至2025年末，集团绿色金融全口径融资余额不低于2万亿元，绿金企业客户数不低于5.5万户。目前，客户增长目标已提前完成。
财富银行方面，去年末，该行零售AUM规模4.79万亿元（含三方存管市值），全年增幅超过15%，双A系数（即“AUM/资产规模”）快速提升。其中，零售财富AUM占比超过70%。
此外，兴银理财管理规模增至2.26万亿元，跃居市场第2位，并与289家机构达成代销合作，实现行外销售保有规模8695亿元，较年初增长70%。
兴业银行副行长张旻表示，在今后一段时间里，兴业银行将把整个财富银行的提升作为零售业务三大策略之首，重点做好协同服务、创造价值、提升营收贡献三方面工作。
“去年我们的零售财富中收同比实现了正增长，今年将投入更多的资源和力量，争取整个收入突破60亿元，其中代理类中收保持10%以上的增速。”张旻称。
投资银行方面，去年末，兴业银行大投行FPA余额4.3万亿元，增幅超过6.5%，并继续保持在债券承销、投资交易、资产撮合等领域的优势，承销非金融企业债务融资工具规模位居市场第一。
“工作更加扎实”
一手抓高质量发展，一手抓存量风险化解。后者被吕家进视为前者的基础、重点。
过去一年，兴业银行严格不良认定，逾期90天以上贷款、逾期60天以上贷款与不良贷款的比值均降至近三年最低水平。
在此基础上，去年末该行不良贷款率为1.07%，较年初下降0.02个百分点，连续七年保持向好态势；逾期贷款余额、占比实现“双降”。
同时，兴业银行拨备覆盖率较年初提升8.8个百分点至245%，升幅高于其他已披露业绩的股份行，风险抵补能力得到增强。
值得一提的是，去年该行打响不良清收攻坚战，账销案存清收规模达142亿元，同比增长27%，创近年新高。“这一块我们还会保持比较好的态势。”陈信健称。
针对房地产市场、政府融资平台、信用卡等重点领域风险处置，陈信健表示，“工作更加扎实”。
其中，该行积极把握政策导向，推动建设项目与涉险房企分离，推动项目开发销售、盘活项目货值，去年全行对公房地产业务新发生不良同比下降54%。
地方政府融资新发生不良则同比下降55%。“我们紧跟国家政策，坚持‘应纳尽纳、应换尽换’，应该说风险的暴露有所收敛，这一块总体情况较为平稳。”陈信健说。
信用卡风险方面，陈信健透露，该行由董事长挂帅，梳理机制、团队、风险模型、催收模式及各类资源配置，部分前瞻性指标得到比较明显地改善。
“从今年头三个月的情况来看，信用卡风险总体管控住了，在往好的方向发展。”他表示。
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