当“上有老下有小”时，我们担心自己能不能“扛得住”“扛得久”，纷纷为自己投保了重疾险、意外险和寿险；上述担心刚过，又担心将来会不会给儿女增加负担、能不能过着比上一辈人更好的老年生活？
毕竟因意外/疾病去世的年轻人是少数，多数人终有一天会步入“老年”。而社保养老虽然可以解决基本的生活问题，但是想维持高品质的生活，仅靠社保是远远不够的。
当听说年金保险可以解决此问题时，大家纷纷解囊投保。但是在各种产说会中宣讲的“包治百病”的年金险真的能解决“人活着、钱没了”的问题吗？
1. 最纯粹的养老险——专门解决养老问题的保险，越简单越好。
保障功能是保险业的立业之基，既然存钱、房租等也可以用来养老，为什么要买养老险呢？养老险的保障功能是什么？
与其他理方式相比，养老险体现的唯一保障功能就是保证“终身给付”养老金！我们无法准确预知自己的寿命，而养老险的养老金可以活多久、领多久，从而解决大家担忧的“人活着、钱没了”的长寿风险问题。
例子：60岁退休的王先生储蓄了200万元，预计到80岁去世足够花了。20年过去了，钱花的差不多了，人还老当益壮，怎么办？如果养老险一次性交付200万，约定每月领取固定给付1.2万，终身领取，即使王先生活到100岁，保险公司也会一直支付到100岁，完全不用担心老年生活无钱可花（以上数据按照4.025%年化收益率，平均领取到80岁计算）。
如果养老险变成这样：短期快速返还、进入万能账户、复利计息，退休后每年从万能账户计提，这样账户里有钱可以养老，如果账户收益达不到预期，提前领完，就没有养老金了。仍然没有转移"人活着钱没了"的长寿风险，仍然没有解决最根本的问题。
这种名义上的养老险，不能保证提供终身的合理的养老金，可以说就是假的养老险。
2. 你见过/买过假养老险吗？
大家担心“人活着钱没了”的长寿风险，可实际上，很多保险公司开发的是不以保障功能、却以储蓄功能为主的假“养老险”，利用人们的养老焦虑，以养老之名大力推销储蓄保险产品。
只要你接触过很多“养老险”，甚至只要你在“开门红”期间接触过保险，就肯定听过“三年一返”、“一年一返”、“快速返还”等词。甚至在去年保监会硬性限制：5年内不得返还生存年金、且年均返还金额不能超过已交保费的20%，尚且有人炒作“假养老险”停售。
前几天接触一位客户，55岁去年2月买了一份“养老险”（分红型年金保险），年交5万缴费3年共15万，保额1万。第一年末返还（15000+2000）元，以后每年返还2000元+分红（不确定），身故赔付15万与现金价值较大者。
谁能告诉我：每年2000元，能起什么养老作用？同样的险种，即使缴费50万，每年返还2万！又能起什么作用？如果想平均每月5000元（年6万），需要交多少保费呢？150万*3年=450万！当然，加上分红数据会好看很多，但分红是不确定的（可以为0）。
这样的保险不仅没有转移到长寿风险，还降低了生活品质（每年领取钱太少太少了），唯一多出来的是给受益人留下一笔身故保险金，但这并不是客户买这份保险的初衷。对这样的家庭推荐这样的养老险（客户明确要的是养老险），真的可以说是眛良心了。
即使年轻人买这样的保险，六十岁钱返还的钱全部进入"万能账户"，并积累了较高的金额，那老年时领取的也是自己的钱，账户里的钱用完了就没有了，仍然没有转移"人活着钱没了"的长寿风险，仍然没有解决最根本的问题。
所以，大家在考虑养老险时，一定要注意分辨清楚。
3. 怎么辨别/选择养老险？
又是一年“开门红”，又到了大肆宣传各种返还型保险的季节了，但作为消费者，我们需要像歌词唱的那样：“借我借我一双慧眼吧，让我把这纷扰看得清清楚楚、明明白白、真真切切”。
判断真假“养老险”也很简单：能否转移“人活着钱没了”的长寿风险（这也正是多数人担心的问题），如果不能做到，那就是“假养老险”。
在上面王先生的例子中，王先生即使80岁后、即使活到120岁，也不必担心没有生活费，那么这样的产品就是“真养老险”——真正解决养老问题的保险。
可悲的是，很多人宁愿面对“人活着钱没了”的风险，也不愿面对“还没领够本、人死了钱没了”的可能性。
一是避免人均寿命大幅上升的风险，二是为了迎合客户心理，保险公司根本就没有推出纯粹的养老险（如果有请告诉我，谢谢）。
常见的“养老险”大体可以分为两种：（1）保证领取一定年限（保本），终身领取的年金险；（2）每年领取金额较低，身故保险金较高的年金险。
相对来说，第一种还是可以接受的，即保本，又能终身领取较高额度的养老金，还是不错的了，也符合很多人的要求。第二种，大家还是让让，让给根本不需要指望保险来养老的人吧。
具体每月/年需要补充多少养老金、具体选择什么养老险，需要具体情况具体分析。您对以养老名义销售的年金险有什么看法，欢迎您在评论区畅所欲言！
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